Panduan Pelaburan Permulaan untuk Membuat Wang Anda Bekerja untuk Anda
Jadi, anda telah memutuskan untuk memulakan pelaburan . Tahniah! Sama ada anda baru memulakan sendiri, di tengah-tengah kerjaya anda, menghampiri umur persaraan, atau di tengah-tengah zaman kegemilangan anda, ini bermakna anda telah mula berfikir tentang masa depan kewangan anda, dan bagaimana anda boleh menguruskan dengan bijak modal anda supaya ia dapat berfungsi untuk anda.
Tiada siapa yang memulakan pakar, malah pelabur terbaik di dunia pernah duduk di mana anda berada.
Mari kita mulakan dengan dua soalan asas:
- Di manakah anda mulakan?
- Bagaimana anda memulakan?
Kedua-dua pertanyaan mungkin kelihatan menakutkan, terutamanya jika anda menghadapi pelbagai istilah pelaburan yang menakutkan - seperti harga kepada nisbah pendapatan ( nisbah p / e), permodalan pasaran , dan pulangan ke atas ekuiti . Tetapi bermula dengan pelaburan tidaklah menakutkan kerana ia mungkin kelihatan.
Langkah Pelaburan Pertama Menjelaskan Jenis Jenis Aset yang Anda Mahu Memiliki
Mari kita mulakan dengan kebenaran asas ini: Pada terasnya, pelaburan adalah mengenai meletakkan wang hari ini dengan jangkaan mendapatkan lebih banyak wang kembali di masa depan - yang, menyumbang masa , menyesuaikan diri dengan risiko , dan pemfaktoran dalam inflasi , menghasilkan sebatian yang memuaskan kadar pertumbuhan tahunan , terutamanya berbanding piawaian yang dianggap sebagai pelaburan yang "baik" .
Itulah sebenarnya; hati perkara itu. Anda meletakkan tunai atau aset sekarang, dengan harapan lebih banyak wang tunai atau aset yang akan kembali kepada anda esok, atau tahun depan, atau dekad yang akan datang.
Kebanyakan masa, ini dicapai dengan baik melalui pengambilalihan aset produktif.
Aset produktif adalah pelaburan yang secara dalaman membuang lebihan wang daripada beberapa jenis aktiviti. Sebagai contoh, jika anda membeli lukisan, ia bukan aset yang produktif. Seratus tahun dari sekarang, anda masih akan memiliki lukisan itu, yang mungkin atau mungkin tidak bernilai lebih atau kurang wang. (Anda mungkin dapat menukarnya menjadi aset yang semata-produktif dengan membuka muzium dan mengecas masuk untuk melihatnya.) Sebaliknya, jika anda membeli sebuah bangunan apartmen, anda bukan sahaja mempunyai bangunan, tetapi semua wang tunai ia menghasilkan daripada sewa dan pendapatan perkhidmatan sepanjang abad itu. Walaupun bangunan itu dimusnahkan selepas satu dekad, anda masih mempunyai aliran tunai dari sepuluh tahun operasi - yang anda boleh gunakan untuk menyokong gaya hidup anda, diberikan kepada amal, atau melabur semula ke peluang lain.
Setiap jenis aset produktif mempunyai kebaikan dan kebaikan tersendiri, kebiasaan unik, tradisi undang-undang, peraturan cukai, dan butiran lain yang berkaitan. Secara umum, pelaburan dalam aset produktif boleh dibahagikan kepada segelintir kategori utama. Mari kita jalankan tiga jenis pelaburan yang paling biasa: Stok, bon, dan hartanah.
Melabur dalam Saham
Apabila orang bercakap tentang melabur dalam saham, mereka biasanya bermaksud melabur dalam saham biasa, yang merupakan cara lain untuk menggambarkan pemilikan perniagaan, atau ekuiti perniagaan. Apabila anda memiliki ekuiti dalam perniagaan, anda berhak untuk berkongsi keuntungan atau kerugian yang dihasilkan oleh aktiviti operasi syarikat itu. Secara agregat, ekuiti telah menjadi kelas aset yang paling menggembirakan bagi para pelabur yang ingin membina kekayaan dari masa ke masa tanpa menggunakan banyak leverage.
Dengan risiko melampaui batas, saya suka memikirkan pelaburan ekuiti perniagaan sebagai satu daripada dua perisa - yang dipegang secara persendirian dan didagangkan secara umum.
Melabur dalam Perniagaan Milik Persendirian: Ini adalah perniagaan yang tidak mempunyai pasaran awam untuk saham mereka .
Apabila bermula dari awal, mereka boleh menjadi cadangan berisiko tinggi, tinggi untuk usahawan. Anda membuat idea, anda menubuhkan perniagaan, anda menjalankan perniagaan itu supaya perbelanjaan anda kurang dari pendapatan anda, dan anda membesarkannya dari masa ke masa, memastikan anda bukan sahaja mendapat pampasan yang baik untuk masa anda tetapi modal anda, juga, dirawat dengan adil dengan menikmati pulangan yang baik yang melebihi daripada apa yang anda dapat peroleh dari pelaburan pasif. Walaupun keusahawanan tidak mudah, memiliki perniagaan yang baik boleh meletakkan makanan di meja anda, menghantar anak-anak anda ke kolej, membayar perbelanjaan perubatan anda, dan membolehkan anda bersara dengan selesa.
Melabur dalam perniagaan yang didagangkan secara Awam: Perniagaan swasta kadang-kadang menjual sebahagian daripada diri mereka kepada pelabur luar, dalam proses yang dikenali sebagai Tawaran Awam Permulaan, atau IPO . Apabila ini berlaku, sesiapa sahaja boleh membeli saham dan menjadi pemilik.
Jenis saham yang didagangkan secara umum yang anda miliki mungkin berbeza berdasarkan beberapa faktor. Sebagai contoh, jika anda adalah jenis orang yang suka syarikat yang stabil dan mengalirkan aliran tunai kepada pemilik, anda mungkin akan tertarik kepada stok biru-cip , dan mungkin mempunyai pertalian untuk pelaburan dividen , pelaburan dividen melabur , dan nilai pelaburan .
Sebaliknya, jika anda lebih suka metodologi peruntukan portfolio yang lebih agresif, anda mungkin tertarik untuk melabur dalam stok syarikat-syarikat yang tidak baik , kerana peningkatan kecil dalam keuntungan boleh menyebabkan lonjakan yang tidak seimbang dalam harga pasaran stok.
Melabur dalam Sekuriti Tetap Pendapatan (Bon)
Apabila anda membeli sekuriti pendapatan tetap, anda benar-benar meminjamkan wang kepada penerbit bon dalam pertukaran untuk pendapatan faedah . Terdapat banyak cara yang boleh anda lakukan, daripada membeli sijil deposit dan pasaran wang untuk melabur dalam bon korporat , bon perbandaran bebas cukai , dan bon simpanan AS .
Seperti stok, banyak sekuriti pendapatan tetap dibeli melalui akaun pembrokeran. Memilih broker anda akan memerlukan anda memilih sama ada diskaun atau model perkhidmatan penuh . Apabila membuka akaun broker baru, pelaburan minimum boleh berubah-ubah, biasanya antara $ 500 hingga $ 1,000; sering lebih rendah untuk IRA, atau akaun pendidikan. Sebagai alternatif, anda boleh bekerja dengan penasihat pelaburan berdaftar atau syarikat pengurusan aset yang beroperasi secara fidusiari .
Melabur dalam Harta Tanah
Pelaburan hartanah hampir setakat manusia sendiri. Terdapat beberapa cara untuk membuat wang pelaburan dalam hartanah , tetapi biasanya datang untuk sama ada membangun sesuatu dan menjualnya untuk keuntungan, atau memiliki sesuatu dan membiarkan orang lain menggunakannya sebagai pertukaran untuk sewa atau pembayaran sewa. Bagi kebanyakan pelabur, hartanah telah menjadi laluan kepada kekayaan kerana ia lebih mudah meminjamkan dirinya dengan menggunakan leverage. Ini boleh menjadi buruk jika pelaburan ternyata miskin, tetapi, digunakan untuk pelaburan yang betul, pada harga yang tepat, dan pada hak yang tepat, ia boleh membenarkan seseorang tanpa banyak nilai bersih untuk mengumpulkan sumber, dengan cepat mengawal asas aset yang jauh lebih besar daripada yang dia mampu.
Sesuatu yang mungkin mengelirukan untuk pelabur baru adalah bahawa hartanah juga boleh diniagakan seperti stok. Biasanya, ini berlaku melalui sebuah syarikat yang layak sebagai amanah pelaburan hartanah, atau REIT . Sebagai contoh, anda boleh melabur dalam REIT hotel dan mengumpul bahagian pendapatan anda daripada tetamu yang memeriksa hotel dan resort yang membentuk portfolio syarikat. Terdapat banyak jenis REIT; kompleks REIT apartmen, bangunan pejabat REIT, unit simpanan REIT, REIT yang pakar dalam perumahan kanan, dan juga tempat letak kereta REIT.
Langkah Berinvestasi Seterusnya adalah untuk Memutuskan Bagaimana Anda Ingin Memiliki Aset-aset tersebut
Sebaik sahaja anda telah menyelesaikan kelas aset yang anda ingin memiliki, langkah seterusnya adalah menentukan bagaimana anda akan memilikinya. Untuk lebih memahami perkara ini, mari kita lihat ekuiti perniagaan. Sekiranya anda membuat keputusan anda mahu kepentingan dalam perniagaan yang didagangkan secara umum, adakah anda ingin memiliki saham secara langsung, atau melalui struktur yang dikumpulkan?
Pemilikan Secara Langsung: Jika anda memilih pemilikan secara terang-terangan, anda akan membeli saham syarikat secara langsung. Untuk melakukan hak ini memerlukan tahap pengetahuan tertentu.
Untuk melabur dalam stok, fikirkan mereka kerana anda mungkin perniagaan persendirian anda , dan ingat ada tiga cara anda boleh membuat pelaburan dalam stok . Dengan jelas, ini bermakna memberi tumpuan kepada harga yang anda bayar berbanding dengan aliran tunai yang disesuaikan dengan risiko yang dihasilkan oleh aset. Ketahui bagaimana menghitung nilai perusahaan , hitung margin keuntungan kasar dan margin keuntungan operasi , dan bandingkannya dengan perniagaan lain dalam sektor atau industri yang sama. Baca penyata pendapatan dan kunci kira - kira . Lihatlah syarikat pengurusan aset , yang memegang kepentingan besar, untuk mengetahui jenis pemilik bersama yang anda berurusan.
Kepelbagaian Bersama: Peratusan besar pelabur biasa tidak melabur dalam saham secara langsung tetapi, sebaliknya, melakukannya melalui mekanisme yang dikumpulkan, seperti dana bersama atau dana dagangan bursa (ETF) . Anda mencampurkan wang anda dengan orang lain dan membeli pemilikan dalam beberapa syarikat melalui struktur atau entiti yang dikongsi.
Mekanisme terkumpul ini boleh mengambil banyak bentuk. Sesetengah pelabur kaya melabur dalam dana lindung nilai , tetapi kebanyakan pelabur individu akan memilih kenderaan seperti dana bursa dan dana indeks , yang memungkinkan untuk membeli portfolio kepelbagaian pada kadar yang jauh lebih murah daripada yang mereka dapat sendiri. Kelemahan adalah hampir kehilangan kawalan sepenuhnya. Jika anda melabur dalam ETF atau dana bersama, anda bersama-sama untuk menaiki, menyumber keluar keputusan anda kepada sekumpulan kecil orang yang mempunyai kuasa untuk mengubah peruntukan anda.
Langkah Pelaburan Ketiga Memutuskan Di mana Anda Mahu Memegang Aset-aset tersebut
Selepas anda memutuskan cara anda ingin memperoleh aset pelaburan anda, keputusan anda akan datang di mana pelaburan itu akan diadakan. Keputusan ini boleh memberi kesan besar ke atas bagaimana pelaburan anda dikenakan cukai, jadi ini bukanlah keputusan yang dibuat dengan ringan. Pilihan anda termasuk akaun pembrokeran bercukai, IRA tradisional , IRA Roth , IRA ringkas , SEP-IRA, dan mungkin perkongsian terhad keluarga (yang mungkin mempunyai beberapa manfaat perancangan cukai dan hadiah cukai jika dilaksanakan dengan betul).
Mari kita saksikan beberapa kategori yang luas.
Akaun Boleh Dicaj: Jika anda memilih akaun yang boleh dikenakan cukai, seperti akaun pembrokeran , anda akan membayar cukai di sepanjang jalan, tetapi wang anda tidak semestinya terhad. Anda boleh membelanjakannya tetapi anda mahu, pada bila-bila masa. Anda boleh mengembalikan semua itu dan membeli rumah pantai. Anda boleh menambah sebanyak yang anda inginkan setiap tahun, tanpa had. Ia adalah fleksibiliti utama tetapi anda perlu memberi paman Sam Uncle.
Tempat Perlindungan Cukai: Pelan persaraan seperti 401 (k) s atau Roth IRA menawarkan banyak faedah cukai. Ada yang ditangguhkan cukai, yang (biasanya) bererti anda mendapat potongan cukai pada saat anda mendepositkan modal ke dalam akaun tersebut, dan kemudian membayar pajak di masa depan, sehingga Anda dapat meneruskan pertumbuhan pajak yang ditangguhkan tahun demi tahun. Lain-lain adalah bebas cukai, bermakna anda membiayai mereka dengan dolar selepas cukai (baca: anda tidak mendapat potongan cukai), tetapi anda tidak akan membayar cukai sama ada keuntungan pelaburan yang dihasilkan dalam akaun itu atau pada wang setelah anda menarik baliknya kemudian dalam hidup. Perancangan cukai yang baik, terutamanya awal dalam kerjayanya, boleh berarti banyak kekayaan tambahan di jalan raya sebagai faedah yang menggabungkan diri mereka sendiri.
Sesetengah pelan persaraan dan akaun juga mempunyai faedah perlindungan aset. Sebagai contoh, ada yang mempunyai perlindungan kebankrapan yang tidak terhad, yang bermaksud bahawa jika anda mengalami bencana medis atau beberapa peristiwa lain yang menyapu neraca peribadi anda dan memaksa anda untuk mengisytiharkan muflis, simpanan persaraan anda tidak dapat dicapai oleh pemiutang. Lain-lain mempunyai had ke atas perlindungan aset yang diberikan kepada mereka, tetapi masih mencecah tujuh angka.
Amanah atau Mekanisme Perlindungan Aset Lain: Cara lain untuk memegang pelaburan anda adalah melalui entiti atau struktur seperti dana amanah . Terdapat beberapa perancangan utama dan manfaat perlindungan aset menggunakan kaedah pemilikan khas ini, terutamanya jika anda ingin menyekat bagaimana modal anda digunakan dalam beberapa cara. Dan jika anda mempunyai banyak aset operasi atau pelaburan hartanah, anda mungkin mahu bercakap dengan peguam anda tentang menubuhkan sebuah syarikat induk.
Contoh Bagaimana Bagaimana Pelabur Baru Mampu Melabur
Dengan rangka kerja, mari kita lihat bagaimana seorang pelabur baru sebenarnya boleh mula melabur.
Pertama, dengan anggapan bahawa anda tidak bekerja sendiri, tindakan terbaik adalah untuk mendaftar untuk 401 (k) , 403 (b) , atau pelan persaraan yang ditaja oleh majikan yang secepat mungkin. Kebanyakan majikan menawarkan beberapa jenis wang yang hampir sama dengan had tertentu. Sebagai contoh, jika majikan anda menawarkan perlawanan 100 peratus pada 3 peratus gaji pertama, dan anda memperoleh $ 50,000 setahun, itu bermakna pada $ 1,500 pertama yang anda dedahkan dari gaji anda dan dimasukkan ke dalam akaun persaraan anda, majikan anda akan mendeposit akaun persaraan anda tambahan $ 1,500 dalam wang bebas cukai.
Sama ada atau tidak majikan anda menawarkan padanan, namun, anda perlu melaburkan wang yang anda masukkan ke dalam akaun. 401 (k) anda mungkin akan mempunyai pilihan lalai, tetapi memilih dana bersama atau kenderaan pelaburan lain yang paling masuk akal untuk keperluan masa depan anda. Oleh kerana wang secara automatik ditambah ke akaun anda dengan setiap gaji, ia akan dimasukkan ke dalam pelaburan itu.
Seterusnya, dengan mengandaikan bahawa anda berada di bawah syarat kelayakan pendapatan , anda mungkin ingin membiayai IRA Roth sehingga had sumbangan maksimum yang dibenarkan . Itu $ 5,500 untuk seseorang yang berumur di bawah 50 tahun, dan $ 6,500 untuk seseorang yang berumur lebih dari 50 tahun (sumbangan asas $ 5,500 + sumbangan sumbangan $ 1,000). Sekiranya anda sudah berkahwin, dalam kebanyakan kes, anda boleh membiayai sendiri Roth IRA anda. Hanya pastikan anda melabur wang yang anda masukkan di sana - secara lalai, pembekal IRA akan meletak wang anda di dalam kenderaan yang selamat dan murah seperti dana pasaran wang sehingga anda mengarahkan mereka sebaliknya, jadi memutuskan dana bersama, ETF, atau pelaburan lain yang anda mahu meletakkan wang anda ke arah.
Sebaik sahaja anda telah menjaga keperluan kewangan peribadi seperti membiayai dana kecemasan dan membayar hutang, anda akan mahu kembali ke 401 (k) anda dan membiayai bakinya (di luar had yang sepadan yang anda sudah membiayai) kepada apa-apa had keseluruhan anda dibenarkan mengambil kesempatan pada tahun itu. Dengan itu, anda mungkin mula menambah pelaburan yang boleh dikenakan cukai ke akaun pembrokeran anda, mungkin mengambil bahagian dalam rancangan pembelian saham langsung , memperoleh hartanah, dan membiayai peluang lain.
Selesai dengan betul dalam kerjaya yang panjang dan dengan pelaburan yang diurus dengan bijak, ia dapat meningkatkan kemungkinan anda bersara dengan selesa secara drastik.