Untuk menggunakan APR, anda tidak perlu memahami matematik di belakangnya, tetapi anda boleh menggali lebih mendalam dan belajar bagaimana mengira APR jika anda mahu maklumat lanjut.
Apa APR Berarti?
APR bermaksud kadar peratusan tahunan. Ia memberitahu anda berapa banyak kos untuk meminjam selama satu tahun, termasuk kos faedah dan yuran tambahan yang berkaitan dengan pinjaman. APR adalah "harga" pinjaman disebut harga dari segi kadar faedah. Kadar faedah berguna kerana kadar boleh digunakan dengan jumlah dolar.
Sebaik sahaja anda tahu berapa banyak kos untuk meminjam, anda boleh membandingkan pinjaman dan kad kredit dengan membandingkan APR.
Contoh: Anda meminjam $ 100 pada 10 peratus APR. Sepanjang setahun, anda akan membayar $ 10 untuk faedah kerana $ 10 adalah 10 peratus daripada $ 100. Untuk mengira, kalikan $ 100 dengan 0.10 untuk sampai pada $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). Perhatikan bahawa peratusan ditukar menjadi format perpuluhan untuk melakukan pengiraan.
Pada hakikatnya, anda mungkin akan membayar lebih daripada $ 10. Contoh di atas menganggap faedah dikira dan dikenakan hanya sekali setahun dan anda tidak membayar sebarang yuran - yang mungkin tidak tepat. Kad kredit biasanya mengenakan sedikit faedah setiap hari atau bulanan (dan menambah caj tersebut kepada baki pinjaman anda), yang bermaksud anda sebenarnya akan membayar lebih banyak kerana pengkompaunan .
Dengan pinjaman rumah, anda biasanya membayar kos penutupan , yang menambah jumlah keseluruhan pinjaman anda.
APR adalah kadar tahunan . Dalam erti kata lain, ia menerangkan berapa banyak faedah yang akan anda bayar jika anda meminjam untuk satu tahun penuh. Walau bagaimanapun, anda mungkin tidak meminjam selama setahun, atau jumlah yang anda pinjam mungkin berubah sepanjang tahun (seperti yang anda buat pembelian dan pembayaran pada kad kredit anda).
Untuk mendapatkan angka yang tepat, anda mungkin perlu melakukan sedikit matematik.
Walau bagaimanapun, anda biasanya boleh menganggap bahawa APR yang lebih rendah adalah lebih baik daripada APR yang lebih tinggi (dengan gadai janji menjadi pengecualian penting).
Dengan kad kredit , anda biasanya memecahkan APR anda ke kadar harian , kerana faedah dikenakan pada baki anda setiap hari, dan caj faedah tersebut ditambah kepada baki anda sehingga anda dapat membayar lebih banyak minat pada hari berikutnya.
Untuk mengetahui kadar harian anda, ambil APR dan bahagikannya dengan 365. Jika APR adalah 10 peratus, kadar harian ialah 0.0274 peratus (0.10 dibahagikan dengan 365 = .000274). Ambil perhatian bahawa beberapa kad kredit dibahagikan dengan 360 hari dan bukannya 365 hari.
Lihat lagi untuk mengira pembayaran kad kredit dan kos dengan tangan.
Apakah APR 0%?
Sekiranya anda melihat iklan yang menawarkan tawaran "penggoda", anda mungkin tertanya-tanya apa arti sifar peratus APR. Sifar peratus APR menunjukkan bahawa tiada faedah akan dikenakan ke atas wang yang anda meminjam. Kekurangan caj faedah menjadikannya (jenis) seperti anda membayar secara perlahan, dengan wang tunai anda sendiri, dan kadang-kadang tawaran diiklankan sebagai "sama dengan wang tunai." Tetapi anda masih meminjam wang, dan perkara-perkara boleh selalu menjadi buruk berpaling. Meminjam secara percuma mungkin terdengar hebat, tetapi jarang berlaku lama; tawaran sifar peratus APR direka untuk membuat anda di pintu supaya peminjam akhirnya boleh mengenakan faedah anda.
Tiada makan tengah hari percuma: Perlu diingat bahawa tawaran sifar peratus APR boleh membantu anda menjimatkan wang demi faedah, tetapi anda masih boleh membayar yuran lain untuk meminjam. Sebagai contoh, kad kredit anda mungkin mengenakan yuran "pemindahan baki" untuk anda untuk membayar baki pada kad kredit lain. Bayaran mungkin kurang daripada yang anda bayar dengan minat dengan kad lama, tetapi anda masih membayar sesuatu. Begitu juga, anda mungkin membayar yuran tahunan kepada pengeluar kad kredit, dan yuran itu tidak termasuk dalam APR.
Anda tidak boleh membayar apa-apa dan memanfaatkan sepenuhnya tawaran APR sifar peratus, tetapi anda perlu rajin menarik diri ini. Adalah penting untuk membayar 100 peratus daripada baki pinjaman anda sebelum tempoh promosi berakhir dan untuk membuat semua pembayaran anda tepat pada masanya - jika anda tidak, anda mungkin membayar caj faedah yang tinggi ke atas baki yang tinggal.
Faedah tertunda tidak sama dengan faedah sifar peratus. Program-program ini sering diiklankan sebagai pinjaman "tanpa faedah", dan mereka sangat popular di sekitar cuti musim sejuk. Walau bagaimanapun, anda akan membayar faedah sekiranya anda gagal membayar keseluruhan baki sebelum tempoh promosi berakhir. Dengan tawaran peratus sifar sebenar, anda hanya akan membayar faedah ke atas baki yang tinggal selepas tempoh promosi anda berakhir. Dengan faedah tertunda, anda akan membayar faedah secara retroaktif ke atas jumlah pinjaman asal seolah-olah anda tidak membuat pembayaran . Tawaran faedah tertunda tidak dibenarkan diiklankan sebagai "faedah 0%."
Apakah APR Variable Mean?
Jika APR berubah-ubah, maka ia boleh berubah (atau berubah) dari masa ke masa. Dengan beberapa pinjaman, anda tahu dengan tepat berapa banyak yang akan anda bayar untuk kepentingan: anda tahu berapa banyak yang akan anda pinjam, berapa lama anda akan mengambil untuk membayarnya semula, dan kadar faedah yang digunakan untuk caj faedah. Pinjaman dengan APR pemboleh ubah adalah berbeza. Kadar faedah mungkin lebih tinggi atau lebih rendah pada masa depan daripada hari ini (lebih rendah akan lebih baik, tetapi lebih tinggi kemungkinannya).
Pinjaman kadar berubah-ubah berisiko kerana anda mungkin berfikir bahawa anda mampu meminjam diberi kadar hari ini, tetapi anda mungkin membayar lebih banyak daripada yang anda harapkan. Sebaliknya, anda biasanya akan mendapat kadar faedah awal yang lebih rendah jika anda bersedia untuk mengambil risiko menggunakan APR variabel. Dalam sesetengah kes, APR berubah adalah satu-satunya pilihan yang tersedia - bawa atau biarkannya.
Apa yang boleh meningkatkan kadar faedah anda? APR yang berubah-ubah biasanya meningkat apabila kadar faedah meningkat secara umum. Dengan kata lain, mereka mendapat simpati dengan kadar faedah ke atas akaun simpanan dan jenis pinjaman lain. Tetapi kadar faedah anda juga boleh meningkat sebagai sebahagian daripada "penalti" (sama ada anda mempunyai APR berubah atau tidak). Jika anda gagal melakukan pembayaran atau memukul pemicu lalai sejagat , kadar anda boleh melonjak secara dramatik. Anda mungkin tidak perlu membayar lebih tinggi pada baki pinjaman sedia ada anda, tetapi anda akan kehilangan keupayaan untuk meminjam pada kadar yang lebih rendah di masa depan.
APR berbilang
Bercakap tentang kadar yang lebih tinggi dan kadar yang lebih rendah, anda mungkin membayar APR yang berbeza bergantung pada bagaimana anda meminjam. Apakah pelbagai APR ini?
Fikirkan tentang membuka kad kredit baru: anda boleh memindahkan baki ke kad itu, melakukan beberapa pembelian, dan mendapatkan pendahuluan tunai dari ATM. Oleh kerana itu adalah jenis transaksi yang berbeza, kemungkinan besar APR yang berbeza. Lazimnya, anda akan mendapat APR rendah (promosi) untuk pemindahan baki, APR biasa untuk pembelian, dan APR yang lebih tinggi untuk pendahuluan tunai. Lebih-lebih lagi, semasa anda membuat pembayaran, pengeluar kad kredit anda mungkin akan menggunakan pembayaran kepada kategori APR terendah terlebih dahulu - supaya mereka boleh mengenakan faedah pada kadar yang lebih tinggi selama mungkin.
Jangan hanya menganggap anda tahu apa APR anda. Ketahui apa yang berlaku jika anda melakukan apa-apa selain sapu kad anda di kedai.
APR untuk Perbandingan Mortgage
Apabila datang ke pinjaman rumah, APR adalah rumit. Ia sepatutnya menjadi cara epal-ke-epal untuk membandingkan semua kos pinjaman anda: kos faedah, kos penutupan, insurans gadai janji, dan semua yuran lain yang mungkin anda bayar untuk mendapatkan pinjaman rumah. Memandangkan pemberi pinjaman yang berbeza mengenakan yuran yang berlainan, APR dengan idealnya memberikan anda satu nombor untuk melihat apabila membandingkan pinjaman. Walau bagaimanapun, hakikatnya ialah pemberi pinjaman yang berbeza termasuk (atau tidak termasuk) yuran yang berlainan daripada pengiraan APR, jadi anda tidak boleh hanya bergantung pada APR untuk memberitahu anda hipotek mana yang menjadi perjanjian terbaik. Untuk maklumat lanjut mengenai membandingkan sebut harga APR, lihat APR Pitfalls .
Apa yang Mempengaruhi APR?
Sama ada anda membayar APR yang tinggi atau APR yang rendah bergantung kepada beberapa faktor:
Jenis pinjaman: beberapa pinjaman lebih mahal daripada yang lain. Pinjaman rumah dan pinjaman kereta biasanya datang dengan kadar yang lebih rendah kerana rumah itu tersedia sebagai cagaran dan orang cenderung untuk mengutamakan pinjaman tersebut. Kad kredit, sebaliknya, adalah pinjaman tidak bercagar sehingga anda perlu membayar lebih banyak akibat peningkatan risiko.
Kredit: sejarah peminjaman anda adalah bahagian penting dari apa-apa keputusan pinjaman. Jika anda boleh menunjukkan sejarah yang kukuh untuk membayar balik pinjaman tepat pada masanya (dan dengan itu anda mempunyai skor kredit yang besar), anda akan mendapat APR yang lebih rendah pada hampir setiap jenis pinjaman.
Rasio: sekali lagi, itu semua tentang risiko. Sekiranya pemberi pinjaman berfikir mereka boleh mengelak daripada kehilangan wang, mereka akan menawarkan APR yang lebih rendah. Untuk pinjaman rumah dan kereta, penting untuk mempunyai nisbah pinjaman kepada nilai yang rendah (LTV) dan hutang yang baik kepada nisbah pendapatan . Nisbah yang baik menunjukkan bahawa anda tidak menggigit lebih banyak daripada yang anda boleh mengunyah dan pemberi pinjaman boleh menjual cagaran dan berjalan dalam bentuk yang baik jika perlu.