Bagaimana Anda Bayar Kepentingan pada Pinjaman "Tidak Menarik"
Bagaimana Faedah Tertunda
Faedah tertunda adalah sebarang program yang membolehkan anda membayar faedah yang kurang daripada yang anda dikenakan (sekurang-kurangnya buat sementara waktu).
Selalunya, anda akan mendapat faedah tertunda apabila anda mengambil kesempatan daripada tawaran kad kredit kedai atau pembiayaan di kedai. Apabila anda melihat istilah "sama dengan wang tunai" atau "tanpa bunga selama 12 bulan," anda berpeluang untuk mengelakkan daripada membayar faedah. Selagi anda melunaskan pinjaman sebelum tempoh promosi berakhir, anda tidak akan membayar faedah, tetapi amat sukar untuk melakukannya.
Di mana ia digunakan: perkiraan faedah tertunda popular untuk barangan mahal seperti barang kemas, perabot, elektronik, dan banyak lagi. Terutama di sekitar hari cuti, peruncit menarik pembeli untuk menghabiskan lebih banyak dan membayar kemudian. Peruncit dan kad kredit dalam talian juga membuat tawaran ini.
Masalah Dengan Promosi Tanpa Faedah
Tempoh bebas faedah adalah hebat apabila anda melunaskan pinjaman anda tepat pada masanya. Tetapi jika anda tidak, anda boleh membayar lebih daripada yang anda bayar dengan jenis pinjaman yang berbeza, dan pemberi pinjaman menggunakan beberapa helah untuk membantu anda gagal.
Caj retroaktif: The "gotcha" yang besar dengan tawaran ini adalah anda perlu membayar faedah semula kepada hari pertama pinjaman anda jika anda tidak membayar pinjaman sepenuhnya sebelum tarikh akhir. Bergantung pada struktur pinjaman anda dan apabila anda membuat bayaran, caj ini boleh menjadi besar.
Teknikal: Sangat mudah untuk merampas tawaran tanpa faedah.
Sekiranya anda membuat pembayaran terlambat, tawaran itu tidak diisi dan anda perlu membayar faedah. Jika anda berhutang apa-apa pada akhir tempoh promosi - walaupun kurang daripada satu dolar - anda masih perlu membayar minat retroaktif tersebut. Untuk berjaya mengambil kesempatan daripada tawaran ini, anda benar-benar perlu berada di dalam bola.
Perkara berubah: Kebanyakan orang mengambil tawaran ini mengharapkan untuk membayar hutang tepat pada masanya, dan banyak menariknya. Tetapi kehidupan kadang-kadang membawa kejutan. Selalunya, ini bermakna mengarahkan dana ke sesuatu yang lain (bukan pinjaman faedah tertunda) dan gagal untuk mendapatkan pinjaman berbayar secepat yang diharapkan. Kajian CFPB menunjukkan bahawa 20% daripada semua pengguna gagal membuat tarikh akhir (dalam kumpulan itu, kira-kira 43% peminjam subprima terjebak dan membayar faedah).
Kadar faedah yang tinggi: Tawaran ini biasanya mempunyai kadar faedah yang tinggi (melebihi 20%). Sudah tentu, anda menganggap anda akan membayar sifar, jadi kadar itu tidak penting. Apabila ada masalah, tiba-tiba anda akan menyedari betapa mahalnya pinjaman itu.
Caj kejutan: Sebaik sahaja anda mendapat kenaikan caj faedah ditangguhkan, anda akan mengalami kejutan stiker. Bayangkan membeli perhiasan atau perabot dan bersungguh-sungguh membayar hutang - tetapi anda datang sedikit pendek.
Apabila tempoh promosi berakhir, anda dapat melihat lagi $ 1,000 atau lebih yang ditambahkan ke akaun anda (caj faedah). Untuk membuat keadaan lebih buruk, anda tidak perlu membayar tambahan $ 1,000 - anda akan membayar faedah ke atas minat tersebut sehingga hutang itu dihapuskan.
0% APR atau Faedah Tertunda?
Meminjam sentiasa berisiko kerana anda perlu membayar balik pada masa akan datang - dan anda tidak boleh meramalkan pendapatan masa depan anda. Walau bagaimanapun, beberapa bentuk pinjaman adalah lebih selamat daripada yang lain.
Tawaran APR 0% tidak sama dengan minat tertunda. Pada masa lalu, istilah itu mengelirukan, namun undang-undang persekutuan kini membuat tawaran tertangguh lebih mudah ditemui. Dengan 0% APR, anda benar-benar boleh membayar faedah sifar untuk tempoh masa, dan faedah akan mula terakru selepas promosi berakhir (berbanding dengan mendapatkan caj retroaktif yang besar).
Caj faedah tertunda tidak boleh dipasarkan sebagai produk "0% APR". Sebaliknya, anda akan melihat istilah seperti "sama seperti wang tunai," "tidak ada faedah sehingga," atau "faedah 0% jika dibayar sepenuhnya oleh" masa yang ditetapkan. Selain itu, pemberi pinjaman mesti menunjukkan kepada anda tarikh tepat yang tempoh promosi berakhir dan mereka harus menunjukkan jumlah faedah tertunda terakru.
Kad Kredit Dengan Faedah Tertunda
Apabila anda membeli perabot dan membiayainya melalui kedai, perkara-perkara yang agak mudah: anda perlu membayar perabot sebelum tempoh promosi berakhir. Dengan kad kredit, perkara menjadi lebih membingungkan kerana anda mungkin mengambil kesempatan daripada tawaran "tidak menarik" dan terus menggunakan kad untuk pembelian lain.
Baki berbilang: Syarikat kad kredit menyimpan baki anda berasingan. Sekiranya anda meminjam pada "tiada faedah," hutang itu berasingan daripada jenis hutang lain (seperti pembelian tetap dan pendahuluan tunai).
Di mana pembayaran pergi: Apabila anda membuat pembayaran, syarikat kad kredit dikehendaki menerapkan pembayaran melebihi minimum anda kepada hutang kadar faedah tertinggi - melainkan anda berada dalam dua bulan terakhir dari promosi faedah tertunda. Ini bermakna pembayaran anda mungkin akan pergi ke baki lain. Ini adalah satu kes di mana undang-undang persekutuan (Akta KAD 2009) yang direka untuk melindungi pengguna sebenarnya berfungsi terhadap anda. Anda boleh meminta bahawa pengeluar kad anda menggunakan pembayaran tambahan kepada imbangan tertunda Anda, tetapi Anda tidak akan selalu berjaya.
Petua untuk Peminjam
Untuk mengelakkan caj faedah kejutan, meminjam dengan bijak , dan elakkan tawaran "tidak berminat" jika mereka mungkin menimbulkan masalah.
Tonton tarikh akhir: anda tahu bahawa ada tarikh akhir untuk membayar hutang, tetapi kadangkala tarikh akhir itu tidak masuk akal. Tempoh bayaran mungkin lebih pendek dari yang anda harapkan, dan tarikh akhir mungkin tidak jatuh pada tarikh yang sama seperti tarikh bayar pembayaran bulanan anda. Anda boleh membuat spekulasi mengenai sama ada ini dengan sengaja mengelirukan. Sama ada cara, peminjam menang apabila anda gagal memenuhi tarikh akhir.
Bayar tambahan, awal dan sering: Ia jarang membayar untuk menunggu sehingga minit terakhir, terutamanya apabila kewangan anda terlibat. Bayar sebanyak mungkin secepat mungkin (kecuali jika anda mempunyai kad kredit dengan pelbagai jenis hutang - maka anda perlu mengetuk beberapa nombor). Bayaran minimum mungkin tidak akan membayar hutang anda sebelum tempoh promosi anda berakhir, jadi bayar tambahan .
Dengan kad kredit, berhati-hati: Sekali lagi, pembayaran pergi ke hutang kadar faedah tertinggi anda terlebih dahulu. Sekiranya anda mempunyai dana yang terhad dan anda cuba membayar baki tertentu, tanya penerbit kad anda jika itu mungkin dan bagaimana untuk membuatnya berlaku (kemudian sahkan bahawa ia sebenarnya berlaku). Apabila ragu-ragu, anda boleh menunggu sehingga dua bulan terakhir tempoh promosi anda untuk membuat pembayaran tambahan - pembayaran tersebut harus dituju ke akaun faedah tertunda.
Pastikan ia mudah: Jika anda mempunyai kad kredit dengan tawaran faedah tertunda, elakkan menggunakan kad untuk pembelian lain jika ia akan menyebabkan kekeliruan.
Selesaikan awal: Dapatkan hutang yang dibayar sepenuhnya sekurang-kurangnya beberapa minggu sebelum berakhirnya tempoh promosi anda. Ini memberi anda peluang untuk mengetahui jika anda terlepas apa-apa butiran (seperti caj tak terduga yang akan menghalang anda daripada membayar sepenuhnya akaun anda).
Elakkan daripada faedah tertunda: Jika anda akan membayar faedah tertunda, anda mungkin lebih baik menggunakan jenis pembiayaan yang berlainan. Jalankan nombor dan pilih yang terbaik. Kad kredit kadar faedah rendah atau pinjaman peribadi mungkin lebih murah. Lebih baik lagi, bayar tunai dan anda benar-benar boleh membayar bunga sifar.