Meminjam betul
Sudah tentu Ia Menjadikan Sense
Langkah pertama adalah memastikan peminjaman sebenarnya pilihan yang tepat. Sekiranya anda pernah mendengar tentang "hutang yang baik" dan "hutang lapuk" anda sudah biasa dengan konsep: hutang yang baik membayar untuk perkara-perkara yang memberikan nilai jangka panjang dan mungkin juga mendapat nilai dari masa ke masa, dan hutang yang buruk untuk penggunaan semasa.
Contoh hutang yang baik termasuk:
- Ijazah kolej, kerana orang yang mempunyai ijazah cenderung untuk mendapatkan lebih banyak hayat mereka (dan mereka mempunyai lebih banyak pilihan kerjaya)
- Pembelian rumah yang berpatutan - jika semuanya berjalan lancar - kerana ia dapat memberikan manfaat kewangan jangka panjang dan kawalan ke atas persekitaran anda (anda mungkin dapat menjualnya dengan keuntungan suatu hari nanti)
Contoh hutang lapuk termasuk:
- Membeli sebuah kereta mahal, kerana ia akan kehilangan nilai serta-merta, dan terus kehilangan nilai dari semasa ke semasa (anda mungkin berhutang lebih daripada kereta itu bernilai )
- Membayar bil seperti kabel, bil telefon, dan perbelanjaan hiburan, kerana tidak ada cara anda boleh meminjam untuk menampung perbelanjaan asas - semuanya akan berakhir dengan hodoh suatu hari nanti
Sebelum anda meminjam, menilai berapa lama hutang akan bertahan berbanding berapa lama faedah akan bertahan. Jika bukan pelaburan dalam masa depan anda, lihat cara lain untuk membiayai keperluan.
Jalankan Beberapa Nombor
Penting untuk membayar harga yang tepat untuk apa-apa yang anda beli.
Sebagai contoh, semasa membeli-belah untuk kereta, sesetengah jurujual cuba mengalihkan tumpuan kepada pembayaran bulanan anda dan bukannya harga belian - yang boleh menjadi buruk untuk anda .
Tetapi bayaran bulanan dan syarat pinjaman anda masih penting. Lihatlah pendapatan dan perbelanjaan anda dan perhatikan berapa banyak yang anda boleh selesaikan untuk membayar pinjaman baru anda.
Sekiranya pembayaran akan menjadi beban, sama ada memilih sesuatu yang lebih murah atau membuat bayaran pendahuluan yang lebih besar supaya anda mempunyai bilik yang lebih goyah jika anda jatuh pada masa-masa yang sukar.
Untuk melihat berapa banyak yang anda perlu bayar atas hutang anda, jalankan beberapa nombor. Anda boleh melakukan semua pengiraan sendiri atau menggunakan komputer dan kalkulator dalam talian untuk membuat kerja lebih mudah:
- Gunakan kalkulator untuk pinjaman kadar tetap (rumah standard, auto, dan pinjaman peribadi yang anda bayar dari masa ke masa)
- Lihat bagaimana pembayaran kad kredit anda akan kelihatan jika anda meminjam dengan kad kredit
Sudah tentu, anda hampir boleh selalu melunaskan hutang anda dengan membuat pembayaran tambahan.
Inilah bahagian rumit untuk menjalankan nombor: anda perlu meramalkan masa depan. Anda mungkin ingin meminjam wang suatu hari nanti (jika anda membeli sebuah rumah sekarang, anda mungkin ingin mendapatkan pinjaman kereta dalam tempoh lima tahun) - dan bayaran bulanan anda pada pinjaman hari ini akan merosakkan kemampuan anda untuk meminjam esok. Pemberi pinjaman ingin melihat hutang yang munasabah kepada nisbah pendapatan , dan anda semestinya tidak dapat membayar bayaran tambahan. Jika anda menggunakan kalkulator yang memberitahu anda "berapa rumah yang anda mampu" (atau serupa), konservatif dan jangan meminjam jumlah penuh yang ada.
Lebih-lebih lagi, anda tidak boleh meramalkan jika anda (atau pasangan anda, jika anda sudah berkahwin) akan kehilangan pekerjaan anda.
Meminjam pada tahap yang "selesa" melindungi anda. Sebagai contoh, anda mungkin membeli perkara yang tidak memerlukan anda untuk membuat pengorbanan - kerana anda benar-benar perlu membuat pengorbanan jika pendapatan anda berubah. Sekiranya anda membeli sebuah rumah yang anda mampu untuk pendapatan anda sendiri (atau pasangan anda), ia tidak semestinya menjijikkan jika seseorang dibuang atau berhenti.
Dapatkan Pinjaman yang Benar
Padankan pinjaman anda dengan keperluan anda. Dalam beberapa kes, itu lebih kurang automatik: jika anda membeli rumah anda mungkin hanya layak untuk pinjaman rumah (seperti gadai janji kadar tetap 15 atau 30 tahun). Tetapi mudah untuk mencari mismatches. Sebagai contoh, berisiko menggunakan garis kredit ekuiti rumah untuk membiayai perniagaan (tetapi boleh bayar - yang tahu?). Jika perniagaan gagal, seperti yang dilakukan, anda meletakkan rumah anda berisiko merampas jika anda tidak mempunyai cara untuk membayar pinjaman rumah.
Ia lebih selamat menggunakan pinjaman peribadi yang tidak bercagar . Jika anda tidak menjanjikan apa-apa cagaran , tidak ada apa-apa untuk peminjam mengambil. Sudah tentu, jika anda ingkar pinjaman, kredit anda akan menderita dan anda akhirnya akan mengalami masalah undang-undang , tetapi anda tidak akan mudah dipaksa keluar dari rumah anda (atau mengambil kereta anda pada tengah malam ).
Pinjaman yang anda bayar bulanan - juga dikenali sebagai pinjaman ansuran - biasanya pilihan terbaik anda. Pinjaman yang perlu dibayar balik setiap minggu atau pada akhir bulan sering pinjaman yang sangat mahal, dikhaskan untuk peminjam dalam keadaan terdesak. Pinjaman tersebut diiklankan di pinjaman habis bulan dan kedai pemindahan wang, dan mungkin akan menjadi kesilapan yang sangat mahal.
Cara Dapatkan Pinjaman Ansuran Bulanan
Pinjaman yang baik mempunyai pembayaran bulanan tetap yang mengurangkan hutang anda dari masa ke masa. Di mana anda boleh mencari pinjaman ini? Lihatlah institusi-institusi kecil (yang lebih cenderung untuk bekerja dengan anda jika anda mempunyai kredit yang buruk atau anda belum membuat kredit) dan lihat dalam talian:
- Bank tempatan dan kesatuan kredit - institusi dengan tumpuan komuniti adalah pertaruhan terbaik anda
- Peminjam kepada rakan sebaya yang membenarkan individu membiayai pinjaman anda
- Pemberi pinjaman bukan bank dalam talian lain (yang mungkin membiayai pinjaman anda dari pelbagai sumber)
Meminjam Wang Dengan Kredit yang Buruk
Sekiranya anda mempunyai kredit yang buruk, lebih sukar untuk diluluskan. Apa-apa pinjaman yang anda dapatkan akan mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi , yang bermakna anda akan membayar lebih banyak untuk apa sahaja yang anda beli. Bagaimanakah anda boleh meningkatkan peluang anda untuk meminjam wang dengan kredit yang tidak baik?
Membina (Atau Membina Semula) Kredit Anda
jika anda meminjam wang dan membayar balik tepat pada waktunya, kredit anda akan bertambah baik. Anda mungkin tidak dapat diluluskan untuk pinjaman yang anda mahu hari ini, tetapi dari masa ke masa anda boleh mendapatkan kredit anda ke tempat yang lebih baik. Lihat bagaimana untuk membina dan meningkatkan kredit anda , dan cuba pinjaman kecil yang dijamin untuk memulakan sesuatu. Kenali kredit anda dengan memeriksa laporan kredit anda (secara percuma) sekurang-kurangnya sekali setahun, dan ketahui cara kerja skor kredit supaya anda memahami apa yang sedang dipandang oleh peminjam .
Cagaran Ikrar
jika anda mempunyai aset yang anda boleh pinjam, itu sentiasa menjadi pilihan. Tetapi anda perlu menilai secara realistik risiko - apa yang berlaku jika aset anda (biasanya kereta anda atau rumah anda) diambil kerana anda tidak boleh membuat pembayaran. Adakah anda mempunyai tempat tinggal? Adakah anda dapat bekerja dan memperoleh pendapatan? Adakah keluarga atau orang lain akan menderita?
Bantuan Dari Kawan dan Keluarga
jika pemberi pinjaman profesional tidak bersedia untuk meluluskan pinjaman anda, anda mungkin tergoda untuk mendapatkan bantuan daripada keluarga atau rakan-rakan. Walaupun ia mungkin kelihatan seperti mereka mempunyai banyak wang tambahan, ia berupaya melakukan perkara sendiri jika boleh. Wang mereka mungkin diperuntukkan untuk matlamat penting seperti persaraan atau penjagaan kesihatan, dan rakan dan keluarga anda mungkin tidak berada dalam kedudukan untuk mengambil risiko untuk meminjamkan wang. Sudah tentu, anda berhasrat untuk membayar balik, tetapi kehidupan melempar curveballs kadang-kadang - bagaimana jika anda cedera atau terbunuh dalam kemalangan kereta?
Meminjam wang secara langsung dari kenalan anda boleh menjadi janggal (walaupun ia membantu untuk mempunyai perbualan terperinci tentang jangkaan mendapatkan semua secara bertulis ). Perkara mungkin berubah dalam hubungan anda. Jika seseorang benar-benar sanggup dan dapat mengambil risiko untuk membantu anda, pertimbangkan untuk menggunakannya sebagai penjaga kos untuk pinjaman anda.
Seorang penjaga kos terpakai untuk pinjaman dengan anda, dan orang itu juga bertanggungjawab untuk membayar pinjaman (jika anda tidak boleh membayar balik, sama ada anda kehabisan wang, memutuskan untuk membelanjakan wang di tempat lain, atau meninggal dunia, cosigner akan di cangkuk untuk hutang anda). Sekiranya anda dapat mencari seseorang dengan kredit yang baik dan pendapatan yang cukup untuk membantu anda layak.
Logistik
Untuk mendapatkan pinjaman, anda perlu memohon dengan peminjam. Adalah idea yang baik untuk berbelanja di kalangan beberapa peminjam. Kos dan terma berbeza, dan anda pasti dapat menjimatkan wang dengan membandingkan tawaran (membandingkan tiga pemberi pinjaman mungkin mencukupi). Lakukan semua perbelanjaan anda dalam masa 30 hari atau kurang untuk meminimumkan kerosakan pada kredit anda - jika anda terus memohon pinjaman, anda mungkin kelihatan seperti masalah kewangan (dan anda tidak dapat membayar balik).
Maklumat tambahan
Cara Dapatkan Pinjaman .
Sebaik sahaja anda diluluskan, pastikan anda membuat pembayaran tepat pada masanya. Sediakan pembayaran elektronik secara automatik (kecuali jika anda mempunyai alasan yang baik untuk tidak) supaya anda tidak kehilangan pembayaran.