Dalam banyak kes, pinjaman keluarga berjaya - tetapi kejayaan memerlukan perbualan dan perancangan terbuka. Anda perlu mengendalikan perkara pentadbiran dan sisi emosional (mungkin lebih rumit).
Untuk melakukannya dengan betul, tumpukan kepada tiga bidang utama:
- Melindungi hubungan anda
- Melindungi pemberi pinjaman (termasuk mana-mana tanggungan atau waris) secara kewangan
- Mengeluh masalah dengan IRS
Anda juga perlu menavigasi perangkap undang-undang seperti undang-undang riba tempatan dan amalan pengumpulan hutang yang kasar, tetapi kebanyakan pemberi pinjaman keluarga bukanlah jerung , jadi isu-isu ini kurang biasa.
Apakah pinjaman keluarga?
Pinjaman keluarga adalah pinjaman antara ahli keluarga. Tidak kira apa wang itu untuk. Ia hanya pinjaman yang tidak menggunakan bank, kesatuan kredit atau pemberi pinjaman dalam talian yang berada di luar keluarga.
Pinjaman ini perlu berakhir dalam keadaan menang / menang - yang baik untuk kedua peminjam dan pemberi pinjaman - untuk mengekalkan keluarga anda utuh. Peminjam terutama perlu memahami risiko, motivasi mereka untuk pinjaman, dan alternatif untuk membuat pinjaman.
Secara amnya, pemberi pinjaman ingin membantu orang yang mereka suka - dan itulah permulaan yang baik.
Tetapi ada beberapa cara lain untuk membantu, termasuk hanya membiayai wang dan membiayai pinjaman.
Hadiah: jika anda memberikan wang kepada ahli keluarga anda tanpa harapan untuk dibayar balik, perkara lebih mudah. Walau bagaimanapun, anda mungkin memerlukan wang itu suatu hari nanti, dan anda mungkin mahu ahli keluarga anda bertanggungjawab untuk perbelanjaannya sendiri.
Yang mengatakan, sesetengah orang menyarankan bahawa anda tidak pernah memberi pinjaman kepada keluarga melainkan anda (walaupun secara rahsia) baik-baik saja dengan tidak pernah mendapat bayaran balik.
Cosigning: anda juga boleh mengubah pinjaman dan membantu peminjam mendapat kelulusan. Pendapatan dan kredit anda mungkin cukup untuk melakukan silap mata. Walau bagaimanapun, kredit anda berisiko apabila anda berkompromi , dan anda mungkin tidak bersedia mengambil risiko itu.
Melindungi Hubungan
Sebelum anda memutuskan sama ada atau tidak untuk bergerak ke hadapan, bincangkan secara terperinci pinjaman. Jika sama ada peminjam atau pemberi pinjaman berkahwin (atau dalam hubungan seumur hidup), kedua-dua rakan kongsi perlu terlibat dalam perbincangan. Sebagai tambahan kepada peminjam dan pemberi pinjaman, fikirkan siapa saja yang bergantung kepada pemberi pinjaman - anak-anak atau sanak saudara lain di bawah penjagaan pemberi pinjaman, misalnya.
Tidak ada perkara yang terlalu terperinci dalam perbincangan ini. Adalah mudah untuk menganggap bahawa orang lain melihat dunia dengan cara yang sama seperti yang anda lakukan, dan itu tidak selalu benar - terutamanya apabila wang terlibat. Adalah lebih baik untuk mempunyai beberapa perbincangan janggal sekarang berbanding cuti yang cerah sepanjang hayat anda.
Peminjam:
- Adakah anda menjangkakan untuk dibayar balik? Buat yang jelas.
- Kenapa anda meminjamkan wang itu?
- Apa yang akan anda lakukan jika peminjam berhenti melakukan pembayaran? Adakah anda akan mengenakan yuran lewat atau mengambil cagaran ?
- Bagaimana dan kapan anda mengharapkan pembayaran dibuat (bulanan, dengan cek, sebagai contoh)?
- Adakah anda akan melaporkan pembayaran kepada biro kredit (ini adalah yang paling mudah jika anda menggunakan pihak ketiga untuk membantu dengan servis pinjaman)?
- Bagaimana jika peminjam cedera atau kurang upaya?
- Adakah pinjaman ini akan menyebabkan orang lain (seperti saudara saudaranya) mewarisi kurang? Adakah itu akan dipertimbangkan pada masa kematian anda?
Peminjam:
- Adakah anda mempunyai rancangan (dan pendapatan yang mencukupi) untuk membayar balik wang itu?
- Apa yang anda jangkakan akan berlaku jika anda tidak dapat membuat pembayaran sebulan (atau tiga)?
- Adakah pemberi pinjaman tahu bagaimana anda membelanjakan wang anda?
- Adakah pemberi pinjaman mempunyai hak untuk "mencadangkan" bagaimana anda mengutamakan perbelanjaan, memilih kerjaya, dan menghabiskan masa anda (terutamanya jika anda tidak membuat pembayaran)?
- Bagaimanakah pemberi pinjaman akan terjejas secara kewangan jika anda tidak dapat membayar balik (contohnya kematian akibat kemalangan anda)?
- Adakah anda perlu membina kredit dan mempunyai bayaran yang dilaporkan kepada biro kredit ?
Melindungi Pemberi Pinjaman (dan Tanggungan)
Seorang pemberi pinjaman mungkin datang dengan pinjaman keluarga (pendapatan lebih daripada bank akan membayar, misalnya), tetapi pemberi pinjaman mengambil risiko. Ingatlah bahawa tidak ada yang lebih selamat daripada menyimpan wang dalam akaun bank yang diinsuranskan FDIC atau kesatuan kredit federal. Lebih-lebih lagi, wang anda boleh didapati dengan cepat sekiranya anda perlu menarik balik dari bank - itu bukanlah perkara yang anda telah melabur dalam ahli keluarga.
Anda mungkin yakin bahawa saudara anda akan membayar balik, tetapi bagaimana jika mereka tidak? Malah orang yang paling boleh dipercayai boleh mendapatkan kemalangan kereta.
Cagaran: untuk perlindungan yang paling besar, menuntut menggunakan cagaran untuk mendapatkan pinjaman. Ini bermakna anda dapat mengambil alih aset (seperti rumah atau kereta) dan menjualnya untuk mendapatkan wang anda dalam senario terburuk. Terutama jika anda membuat pinjaman besar untuk membeli rumah, dapatkan lien di rumah untuk melindungi diri anda.
Bercakap dengan peguam tempatan untuk membincangkan risiko dan pilihan anda untuk melindungi diri anda. Jika anda tidak, anda tidak akan tahu apa yang anda tidak tahu tentang pendedahan anda.
Gunakan perjanjian bertulis untuk menjaga semua orang di halaman yang sama, dan untuk memastikan bahawa pemberi pinjaman tidak berjalan kaki tanpa tangan. Pengacara tempatan dan perkhidmatan dalam talian boleh menyediakan dokumen - memastikan mereka sah di negara anda.
Undang-undang Cukai
IRS terlibat dengan segalanya - bahkan pinjaman yang anda buat kepada ahli keluarga. Pastikan anda menyemak dengan penasihat cukai tempatan sebelum menandatangani perjanjian atau membuat pinjaman.
Pemberi pinjaman dibenarkan untuk mengenakan kadar faedah yang rendah. Walau bagaimanapun, jika anda mengenakan terlalu sedikit, IRS memandang minat yang sepatutnya dibayar sebagai "hadiah," dan anda perlu menyedari cukai hadiah. Cari Kadar Persekutuan Terpakai (AFR) dan bercakap dengan penasihat cukai anda sebelum menyelesaikan kadar.
Anda juga mungkin mempunyai syarat tertentu secara bertulis (dan mungkin diamankan dengan lien) untuk memenuhi keperluan IRS lain seperti potongan kepentingan.
Itu hanya dua perkara yang perlu dipertimbangkan - penasihat cukai anda boleh memberitahu anda lebih banyak lagi.
Perkhidmatan Pinjaman
Mengendalikan pinjaman adalah rumit. Sekiranya anda memerlukan bantuan, terdapat beberapa perkhidmatan dalam talian yang boleh memudahkan prosesnya. Mereka akan:
- Mengendalikan logistik pembayaran, menyediakan pemindahan automatik antara akaun bank
- Laporkan aktiviti ke biro kredit
- Menyediakan dokumen yang disesuaikan dengan keadaan dan keadaan anda
- Menyediakan dokumen cukai (jika berkenaan)
Selidik setiap pembekal dan tanyakan perkhidmatan apa yang mereka boleh dan tidak boleh menawarkan sebelum anda menandatangani perjanjian. Anda juga boleh bekerja dengan peguam tempatan dan perniagaan yang menawarkan perkhidmatan yang sama.