Apa yang dilakukan oleh Biro Kredit?
Apa yang dilakukan oleh Biro Kredit?
Apabila anda memohon pinjaman, peminjam ingin tahu sama ada anda akan membayar balik pinjaman tersebut. Untuk membantu mereka memikirkannya, mereka melihat sejarah peminjaman anda: adakah anda meminjam wang pada masa lalu, dan adakah anda membayar balik pinjaman tersebut?
Biro kredit mempunyai maklumat yang digunakan para pemberi pinjaman untuk membuat keputusan tersebut.
Biro kredit berfungsi sebagai pangkalan data mengenai anda. Maklumat itu digunakan untuk membuat skor kredit , yang kebanyakan peminjam digunakan sebagai kriteria untuk meluluskan pinjaman anda. Data mentah, sebelum ia digunakan untuk membuat skor kredit, dikenali sebagai laporan kredit anda.
Laporan kredit anda menunjukkan keberkesanan kredit tentang anda, dan anda dibenarkan melihat laporan ini secara percuma setiap tahun .
Biro kredit hanya mengumpulkan dan menjual data. Mereka tidak membuat keputusan sama ada pinjaman anda akan diluluskan atau tidak. Sebagai contoh, apabila anda memohon pinjaman, bank anda mungkin ingin mendapatkan skor kredit anda. Model pemarkahan kredit (pada dasarnya program komputer) dirancang oleh FICO , dan data mungkin berasal dari Experian, salah satu biro kredit yang paling populer. Bank anda akan menentukan skor yang boleh diterima oleh mereka - membuat keputusan sama ada ya atau tidak - menggunakan data yang diperolehnya dari biro kredit.
Di mana Maklumat Datang Dari?
Biro kredit mendapat maklumat dari beberapa sumber - kemudian mereka membungkus dan menjual maklumat tersebut kepada orang lain.
Dari peminjam: kebanyakan data berasal dari pemberi pinjaman. Jika anda telah meminjam wang pada masa lalu, ada peluang yang baik bahawa pemberi pinjaman anda melaporkan pinjaman kepada satu atau lebih biro kredit.
Sesetengah peminjam tidak melaporkan aktiviti peminjaman anda, tetapi yang paling banyak dilakukan. Jika anda cuba membina kredit (kerana anda tidak mempunyai sejarah kredit, atau anda perlu membina semula sejarah yang bermasalah), sebaiknya bekerjasama dengan peminjam yang melaporkan kepada biro kredit.
Rekod awam: biro kredit juga mendapat maklumat daripada rekod awam. Sebagai contoh, mereka mungkin ingin tahu sama ada anda mempunyai sejarah pertimbangan undang-undang terhadap anda, jika anda pernah memfailkan kebankrapan, atau jika anda telah melalui perampasan . Peminjam juga boleh melihat maklumat itu, tetapi lebih mudah bagi mereka membelinya dari biro kredit.
Sumber lain : sumber maklumat lain semakin digunakan untuk membuat laporan kredit "alternatif". Bil yang anda bayar untuk utiliti, keahlian, dan lebih banyak terkadang dapat menjejaskan keupayaan anda untuk meminjam. Daripada Catch-22 tradisional (anda tidak boleh mendapatkan kredit kecuali anda sudah memilikinya), terdapat lebih banyak cara untuk menunjukkan bahawa anda bertanggungjawab untuk membayar bil.
Jenis Maklumat
Terdapat banyak biro kredit, dan masing-masing berfungsi dengan berbeza. Walau bagaimanapun, kebanyakan keputusan pinjaman yang besar adalah berdasarkan maklumat yang disimpan di tiga syarikat pelaporan kredit utama (Equifax, TransUnion, dan Experian). Biro kredit lain mencari corak jenis yang sama - berapa kerap anda membayar bil.
1. Maklumat Peribadi
Maklumat peribadi membantu syarikat pelaporan kredit mengenal pasti anda dan membezakan anda dari peminjam yang lain.
- Nama, alamat, Nombor Keselamatan Sosial, tarikh lahir
- Alamat sebelumnya
- Sejarah pekerjaan
2. Rekod Awam
Syarikat pelaporan kredit mengumpul maklumat daripada sistem mahkamah. Ini hanya termasuk pertimbangan yang berkaitan dengan kewangan anda (tidak ada tiket trafik, contohnya).
- Kebankrapan
- Kewajipan cukai
- Penyitaan
- Garnishment gaji
3. Pertanyaan
Setiap kali seseorang meminta syarikat pelaporan kredit tentang kredit anda, mereka mencatatnya.
4. Baris Perdagangan
Mungkin maklumat paling penting yang dikumpulkan oleh syarikat pelaporan kredit, garis perdagangan adalah rekod pinjaman anda.
Mereka terperinci ciri-ciri penting setiap pinjaman. Mereka boleh pergi dengan pelbagai nama bergantung kepada syarikat pelaporan kredit, tetapi ciri umum yang menarik adalah:
- Jenis pinjaman
- Nama pemiutang
- Tarikh dibuka
- Tarikh aktiviti terakhir
- Baki pinjaman
- Baki maksimum
- Status akaun
- Komen
- Liabiliti anda pada akaun
- Amaun yang lewat
- Bayaran minimum perlu dibayar
- Jumlah bayaran terakhir anda
Lihat contoh visual tentang bagaimana item ini melihat laporan kredit anda:
Tidak di Syarikat Pelaporan Kredit
Syarikat pelaporan kredit utama tidak mengumpulkan maklumat mengenai perkara berikut:
- Pemeriksaan semula (lihat ChexSystems )
- Perlumbaan
- Etnik
- Seks
- Pandangan politik
- Pendapatan
Sesetengah maklumat disimpan di syarikat pelaporan kredit, tetapi tidak dipaparkan pada laporan kredit anda. Barang-barang negatif yang telah ditutup lebih dari tujuh tahun yang lalu biasanya jatuh ke dalam kategori ini. Data masih wujud di syarikat pelaporan kredit, tetapi tidak termasuk dalam kebanyakan laporan kredit.