Apa yang berlaku jika anda menulis cek yang buruk?
Kebanyakan orang akrab dengan kesan-kesan jelas cek yang melantun :
- Yuran: bank anda - dan sesiapa yang anda menulis cek - kemungkinan besar akan mengenakan yuran sekitar $ 35 atau lebih apabila cek dikembalikan. Jika anda membayar sesuatu dengan tarikh yang sepatutnya, anda juga akan menghadapi yuran "pembayaran lewat" (dan komplikasi lain juga boleh timbul).
- Skor kredit: cek yang melantun tidak segera merosakkan kredit anda , tetapi anda perlu mendapatkan perkara yang dibersihkan dan membuat pembayaran anda. Sekiranya anda mengambil masa terlalu lama, pemiutang anda (sama ada pejabat, pedagang, atau daerah perbandaran) mungkin menghantar akaun anda ke agensi koleksi - dan kemudian kredit anda akan menderita.
- Penutupan akaun: selepas cek terlalu banyak, bank anda mungkin menutup akaun anda untuk meminimumkan risiko
Senarai Semak Buruk
Ramai orang tidak menyedari bahawa terdapat beberapa syarikat pelaporan pengguna yang mengesan aktiviti akaun semak anda. Jika anda berada di bawah sifar dalam akaun semak anda lebih daripada sekali-sekala, syarikat-syarikat ini boleh menimbulkan masalah untuk anda. Kebanyakan syarikat-syarikat ini dikawal selia di bawah Akta Laporan Kredit yang Layak (FCRA), sama seperti agensi pelaporan kredit utama.
Dua jenis utama transaksi yang menimbulkan masalah ialah:
- Memantul cek - apabila anda menulis cek, tetapi ia dikembalikan tidak dibayar apabila seseorang cuba mendepositkan atau mengecas cek
- Dana yang tidak mencukupi - apabila caj ke akaun anda (termasuk cek yang anda tulis, serta pemindahan dana elektronik) akan membawa baki akaun anda di bawah sifar
ChexSystems adalah salah satu syarikat yang menjejaki tingkah laku perbankan anda. ChexSystems digunakan terutamanya oleh bank dan kesatuan kredit apabila menilai sama ada atau tidak untuk membuka akaun semak untuk anda.
Adalah berisiko untuk mempunyai pemeriksaan rangsangan pelanggan secara rutin, begitu banyak bank menjalankan pencarian ke atas bakal pelanggan sebelum membuka akaun. Syarikat-syarikat lain, seperti TeleCheck, Certegy, dan Sistem Peringatan Awal menyediakan laporan yang sama.
Apa yang ChexSystems Adakah
ChexSystems menyimpan rekod mengenai orang yang mempunyai (satu cara atau yang lain) menghabiskan lebih banyak wang daripada yang tersedia dalam akaun semak mereka, serta mereka yang telah melanggar dasar bank lain. Jika anda telah melantun cek pada masa lalu atau anda berhutang wang ke bank, ada peluang yang baik bahawa anda berada di pangkalan data ChexSystems.
Bank dan kesatuan kredit memberikan maklumat mengenai tingkah laku perbankan anda kepada ChexSystems, dan sumber lain turut menyumbang. Kemudian, institusi kewangan membeli laporan dari ChexSystems untuk mengetahui jika anda mempunyai masalah di bank lain .
Laporan ChexSystems utama hanya mengandungi maklumat negatif . Dalam erti kata lain, anda hanya mendapat rekod dalam laporan itu jika anda telah memantul cek atau mempunyai overdraf dalam akaun bank anda. Jika tidak ada laporan ChexSystems anda, itu satu perkara yang baik - dan ia berbeza dengan laporan kredit untuk pinjaman , yang lebih baik jika anda dapat menunjukkan sejarah peminjaman dan pembayaran balik yang kukuh .
Rekod negatif disimpan dengan ChexSystems selama lima tahun, atau sehingga bank atau kesatuan kredit yang melaporkan masalah itu meminta ia dihapuskan.
Walau bagaimanapun, sebarang penyertaan yang salah boleh dipertikaikan (mereka akan dialih keluar jika anda dapat memberikan bukti yang mencukupi tentang kecurian atau kecurian identiti).
ChexSystems tidak memutuskan sama ada anda dibenarkan membuka akaun bank atau tidak. Bank membuat keputusan berdasarkan dasar mereka - tetapi anda akan mendapat nasib lebih baik sekiranya laporan ChexSystems anda bersih.
Mendapatkan Markah dan Laporan
Seperti dengan semua agensi pelaporan pengguna , ChexSystems dikehendaki menyediakan salinan percuma laporan anda setiap tahun secara percuma. Untuk butiran mengenai menempah laporan, layari laman web ChexSystems. ChexSystems juga mencipta Skor Pengguna, yang merupakan nombor yang digunakan untuk mencuba dan meramalkan tingkah laku masa depan anda. Anda juga boleh memesan skor anda, yang ditawarkan secara percuma seperti penulisan ini (tetapi syarikat pelapor pengguna dibenarkan untuk mengenakan yuran untuk skor).
Kemungkinan Kedua
Jika laporan ChexSystems anda membuat sukar untuk membuka akaun, anda perlu mencari bank atau kesatuan kredit yang bersedia untuk bekerjasama dengan anda. Anda mempunyai beberapa pilihan.
Tiada pemeriksaan: tidak semua bank menggunakan laporan ChexSystems. Cari salah satu, dan mereka tidak akan menolak anda berdasarkan kandungan laporan tersebut. Bank tempatan kecil dan kesatuan kredit adalah pertaruhan terbaik anda.
Buat pengecualian: kadang-kadang mungkin untuk merayu kes anda - menerangkan apa yang berlaku dengan akaun semak anda sebelum ini dan mengapa anda tidak mengharapkan perkara yang sama berlaku pada masa akan datang. Sekali lagi, peluang anda adalah yang terbaik dengan institusi kecil.
Peluang kedua: sesetengah bank, dengan dasarnya, dengan senang hati membuka akaun untuk orang ramai dalam senarai semakan yang buruk. Dikenali sebagai "akaun peluang kedua," akaun-akaun ini memberi anda kebebasan yang lebih sedikit untuk dibelanjakan, tetapi sekurang-kurangnya anda boleh mendaftar untuk deposit langsung , menyimpan dana, dan memperoleh faedah. Dari masa ke masa anda boleh bekerja kembali ke akaun bank yang berfungsi sepenuhnya.
Hentikan Cek Pantas
Untuk mengelakkan masalah di masa depan, simpan kusam keselamatan dalam akaun semak anda. Mula mengimbangi buku cek anda dengan kerap, dan lihat sama ada kaedah pembayaran alternatif berfungsi dengan lebih baik (seperti kad debit , yang akan ditolak dengan serta-merta sekiranya anda tidak mempunyai dana dalam akaun anda).