Perbankan dan Pinjaman

Bagaimana Kesatuan Kredit berfungsi

Kesatuan kredit bukan pertubuhan bukan keuntungan yang menyediakan perkhidmatan kewangan kepada ahli mereka. Jika anda perlu menjimatkan wang, membayar bil, atau mendapatkan pinjaman, kesatuan kredit adalah pilihan untuk perkhidmatan tersebut.

Bagaimana Bank dan Kesatuan Kredit berbeza

Jika anda biasa dengan bank, kesatuan kredit adalah sama: Mereka menawarkan banyak produk dan perkhidmatan yang sama seperti bank, dan pengalaman menggunakan perkhidmatan tersebut adalah sama.

Pemilikan adalah perbezaan utama antara bank dan kesatuan kredit. Kesatuan kredit adalah milik ahli (pelanggan di kesatuan kredit disebut "anggota," jadi pelanggan memiliki kesatuan kredit). Bank-bank dimiliki oleh pelabur, yang mungkin bukan pemegang akaun atau ahli komuniti. Apabila anda membuka akaun di kesatuan kredit - tidak kira berapa kecil - anda menjadi pemilik sebahagian daripada institusi itu. Semua ahli mempunyai hak untuk mengundi kepimpinan kesatuan kredit (lembaga pengarah).

Percukaian adalah satu lagi perbezaan. Sebagai organisasi yang bukan keuntungan, kesatuan kredit tidak membayar cukai yang sama yang dibayar oleh bank. Walau bagaimanapun, kesatuan kredit bukan badan amal. Mereka mesti membuat keputusan kewangan yang kukuh, mengumpul pendapatan, membayar gaji, dan bersaing dengan institusi lain.

Apabila ia berkaitan dengan keselamatan deposit anda dan perkhidmatan asas, bank dan kesatuan kredit sangat serupa (lihat di bawah).

Highlights of Credit Unions

Kesatuan kredit popular dengan ahli-ahlinya, beberapa di antaranya sangat setia kepada institusi mereka.

Kadar dan bayaran sering (tetapi tidak semestinya) menarik di kesatuan kredit.

Kerana institusi itu dimiliki ahli, biasanya tekanan kurang untuk memaksimumkan keuntungan untuk pelabur luar. Yang mengatakan, sesetengah kesatuan kredit menggunakan kadar dan jadual bayaran yang serupa dengan (atau lebih mahal daripada) bank-bank besar, jadi ia selalu bernilai membandingkan sebelum memilih institusi.

Komuniti secara tradisional merupakan ciri penting kesatuan kredit. Untuk menyertai kesatuan kredit, anda perlu memenuhi syarat dengan berkongsi bon bersama dengan ahli kesatuan kredit yang lain. Sekali lagi, ini menggalakkan pinjaman berpatutan dan kadar faedah yang kompetitif kerana anda semua berada dalam bot yang sama. Kesatuan kredit juga memainkan peranan penting dalam ekonomi tempatan.

Cawangan bersama adalah perkhidmatan yang unik untuk kesatuan kredit. Kerana kesatuan kredit sering institusi tempatan, anda tidak dapat mencari cawangan atau ATM apabila anda bergerak atau pergi (walaupun anda pergi ke bandar). Walau bagaimanapun, dalam banyak kes, boleh menggunakan cawangan dan ATM kesatuan kredit lain - secara percuma. Anda boleh membuat deposit dan pengeluaran, membayar pinjaman, dan banyak lagi. Untuk menggunakan cawangan bersama, kedua-dua kesatuan kredit rumah anda dan cawangan yang anda ingin gunakan perlu menjadi sebahagian daripada rangkaian cawangan bersama.

Perkhidmatan peribadi mungkin terdapat di kesatuan kredit kecil tempatan. Jika anda menghargai hubungan bangunan dan bercakap dengan juruwang dan pegawai pinjaman yang sama, bank kesatuan atau komuniti kredit adalah tempat terbaik untuk mencari pengalaman itu. Apabila anda mempunyai peluang untuk bercakap dengan pembuat keputusan, anda mungkin mendapati bahawa anda mungkin mendapat kelulusan pinjaman dan perkhidmatan lain yang bank besar tidak akan menawarkan anda. Bukannya kesatuan kredit adalah melulu - mereka hanya mempunyai keupayaan untuk mengenali anda dan memahami risiko dan bukan sekadar menolak anda.

Apa yang Boleh Anda Lakukan pada Kesatuan Kredit?

Kesatuan kredit memberikan perkhidmatan kewangan kepada pengguna, perniagaan, dan organisasi lain. Persembahan yang paling biasa diterangkan di sini, tetapi setiap kesatuan kredit adalah berbeza.

Akaun simpanan menyediakan tempat yang selamat untuk menyimpan wang tunai dan mendapat faedah atas simpanan anda. Pada kesatuan kredit, akaun simpanan dipanggil akaun saham kerana anda - seperti semua pelanggan lain - adalah pemilik sebahagian daripada kesatuan kredit. Perpindahan tertentu dari akaun simpanan adalah terhad kepada enam bulan .

Memeriksa akaun membolehkan anda membelanjakan wang anda tanpa had bulanan pembayaran. Terdapat beberapa cara untuk mengakses wang tunai anda:

1. Kad Debit: Kebanyakan kesatuan kredit menyediakan kad debit percuma untuk membuat pembelian dalam talian dan secara peribadi (anda juga boleh menggunakan kad untuk mengeluarkan wang tunai di ATM).
2. Pembayaran bil dalam talian: Bayar bil biasa anda atau perbelanjaan lain dengan menyediakan pembayaran dalam talian . Kesatuan kredit akan mencetak dan menghantar cek atau menghantar dana secara elektronik.
3. Tulis cek: Cek mungkin lama, tetapi mereka masih merupakan cara yang berguna dan murah untuk membayar .

1. Bayar wang tunai: Anda boleh mendapatkan wang tunai dari juruwang atau ATM dan belanja dengan mata wang kertas.

Sijil deposit (CD) seperti akaun simpanan bertenaga super. CD membayar lebih daripada simpanan biasa , tetapi ada penangkapan: anda perlu membuat komitmen untuk meninggalkan wang anda dalam CD untuk jangka waktu tertentu (biasanya satu hingga tiga tahun). Jika anda lebih suka fleksibiliti, sesetengah institusi menawarkan akaun pasaran wang , yang membayar kadar faedah yang sama dan membolehkan anda mengakses dana anda sepanjang bulan.

Pinjaman boleh didapati untuk pelbagai kegunaan. Kesatuan kredit menggunakan wang yang deposit pelanggan lain untuk membiayai pinjaman untuk peminjam.

• Pinjaman rumah (gadai janji) menyediakan dana untuk membeli rumah. Hipotek kedua dan garis kredit ekuiti rumah (HELOCs) membolehkan anda menggunakan ekuiti dalam harta yang telah anda miliki .
• Pinjaman auto mungkin salah satu pinjaman paling popular dari kesatuan kredit. Kadar seringkali kompetitif, dan kesatuan kredit mungkin mempunyai hubungan dengan peniaga kereta tempatan.
• Pinjaman peribadi boleh digunakan untuk hampir apa sahaja yang anda mahukan . Juga dikenali sebagai "pinjaman tandatangan" di kesatuan kredit, pinjaman ini diluluskan hanya berdasarkan skor kredit dan pendapatan anda.

• Kad kredit adalah kredit bergulir yang membolehkan anda meminjam dan membayar balik berulang - selagi anda tidak melepasi had kredit anda.

Perkhidmatan lain juga boleh didapati dari kesatuan kredit. Pada kebanyakan kesatuan kredit, anda boleh mendapatkan yang berikut:

• Pemeriksaan rasmi seperti cek juruwang atau cek yang diperakui. Biasanya ada bayaran yang kecil, tetapi anda hanya perlu barang-barang ini untuk pembayaran ke bawah sekali-sekala atau peristiwa kehidupan lain.
• Perintah wang adalah serupa dengan cek juruwang , dan ia berguna jika cek peribadi tidak sesuai (tetapi anda tidak memerlukan cek juruwang).
• Kotak deposit selamat adalah tempat yang selamat untuk menyimpan dokumen penting dan barang berharga kecil. Item anda disimpan di belakang beberapa kunci, tetapi anda perlu mengambil apa sahaja yang anda perlukan semasa waktu perbankan.
• Perkhidmatan notari boleh membantu apabila anda perlu membuktikan bahawa tandatangan adalah sah pada dokumen rasmi . Pekerja kesatuan kredit (yang juga mesti menjadi notari awam) boleh meletakkan setem rasmi pada dokumen anda dan merekodkan masa dan tarikh tandatangan anda.

Produk dan perkhidmatan sebenar yang tersedia untuk anda akan berbeza dari kesatuan kredit kepada kesatuan kredit. Kesatuan kredit yang lebih besar biasanya menawarkan pelbagai yang lebih luas, sementara kesatuan kredit kecil mungkin akan menawarkan penawaran minimum. Tetapi anda mungkin terkejut - walaupun kesatuan kredit terkecil boleh berkontrak dengan organisasi lain untuk memenuhi tuntutan anda. Hubungi kesatuan kredit tempatan anda dan tanyakan mengenai perkhidmatan, yuran, dan pilihan teknologi (seperti aplikasi) semasa anda menilai alternatif.

Kelayakan: Menyertai Kesatuan Kredit

Untuk menjadi ahli mana-mana kesatuan kredit, anda perlu "layak" atau layak menyertai. Kelayakan biasanya mudah, tetapi masih merupakan keperluan kerana struktur kesatuan kredit dan undang-undang persekutuan.

Kesatuan kredit dirancang untuk melayani individu dan organisasi yang berkongsi bon bersama, dan orang yang memenuhi kriteria dikenali sebagai bidang keanggotaan. Anda boleh memenuhi syarat dalam beberapa cara:

• Tugas anda: Majikan anda mungkin menaja kesatuan kredit atau mempunyai hubungan dengan kesatuan kredit di kawasan anda, jadi anda mempunyai keupayaan untuk menyertai kesatuan kredit itu. Sesetengah kerjaya juga memenuhi syarat untuk menjadi sebahagian daripada kesatuan kredit (jadi majikan individu anda tidak penting - pendudukan anda mendapat anda).
• Lokasi anda: Sesetengah kesatuan kredit terbuka kepada sesiapa sahaja yang tinggal atau bekerja di kawasan geografi. Sebagai contoh, anda boleh melayakkan hanya kerana anda tinggal di bandar atau daerah tertentu. Malah pergi ke sekolah atau menyembah di kawasan yang tidak anda tinggalkan dapat mengakibatkan kelayakan.
• Keahlian kumpulan: Menjadi ahli kumpulan tertentu boleh menjadikan anda layak untuk kesatuan kredit tertentu. Sesetengah kumpulan terbuka kepada orang ramai, dan anda boleh menyertai kumpulan tersebut untuk tujuan menjadi ahli kesatuan kredit. Kumpulan lain (seperti persatuan pemilik rumah) memerlukan anda memenuhi kriteria lain.
• Keluarga anda: Jika ahli keluarga anda adalah ahli kesatuan kredit, kemungkinan besar anda akan bergabung dengan kesatuan kredit berdasarkan kelayakan saudara anda.

Untuk penyenaraian kesatuan kredit di kawasan anda (bersama dengan keterangan keperluan kelayakan), cuba cari dengan kod zip anda di CULookup.com.

Bagaimana Menyertai Kesatuan Kredit

Sebaik sahaja anda mencari institusi yang anda suka (dan anda layak untuk menyertai), menjadi ahli semudah membuka akaun. Proses ini sama seperti membuka akaun simpanan di mana-mana bank atau kesatuan kredit: anda perlu memberikan maklumat mengenai diri anda, membawa pengenalan, dan membuat deposit awal (seringkali $ 25 atau kurang). Ketahui lebih lanjut tentang keperluan untuk membuka tabungan dan menyemak akaun .

Semua pelanggan kesatuan kredit perlu membuka akaun simpanan asas (atau simpanan). Walaupun anda hanya menyertai kesatuan kredit untuk mendapatkan pinjaman, anda perlu menjadi ahli - yang menghendaki anda mempunyai "bahagian" kesatuan kredit. Dalam banyak kes, anda hanya akan mendepositkan sekurang-kurangnya lima dolar ke dalam akaun saham untuk memenuhi syarat untuk pinjaman, dan anda hanya akan membiarkan wang itu duduk selama-lamanya.

Adakah Wang Anda Selamat di Kesatuan Kredit?

Deposit kesatuan kredit diinsuranskan seperti deposit bank anda. Organisasi yang melindungi wang anda bergantung kepada jenis institusi yang anda gunakan. Kesatuan kredit diinsuranskan Persekutuan menggunakan Dana Insurans Saham Kesatuan Kredit Nasional (NCUSIF) , yang merupakan dana yang disokong kerajaan. Di bank, insurans berasal dari Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) . Di kesatuan kredit federal , kualiti insurans adalah sama dengan insurans FDIC - ia disokong oleh kepercayaan penuh dan kredit kerajaan AS. Kedua-dua bentuk insurans meliputi sehingga $ 250,000 bagi setiap pemegang akaun bagi setiap institusi (adalah mungkin untuk memastikan lebih daripada $ 250,000 dalam satu kesatuan kredit di bawah syarat-syarat tertentu).

Jika kesatuan kredit anda tidak diinsuranskan secara fizikal, anda masih boleh dilindungi di bawah polisi insurans swasta, dan wang anda mungkin selamat, tetapi insurans NCUSIF adalah yang terbaik kerana jaminan kerajaan.

Siapa yang Melaksanakan Kesatuan Kredit?

Sekiranya semua pelanggan memiliki kesatuan kredit, siapa yang bertanggungjawab?

Kesatuan kredit mempunyai pelbagai kakitangan, termasuk juruwang cawangan dan pegawai pinjaman, peranan pentadbiran dan operasi, dan eksekutif. Pengurusan atas terdiri daripada lembaga pengarah yang membuat keputusan mengenai strategi kesatuan kredit, dasar, dan banyak lagi. Lembaga ini terdiri daripada sukarelawan yang dipilih. Mereka tidak melakukannya untuk membayar - mereka adalah ahli kesatuan kredit yang mahu mengatakan bagaimana tempat itu dijalankan.

Ahli-ahli kesatuan kredit mengundi bagi lembaga pengarah. Setiap ahli mendapat satu undi, jadi semua ahli mempunyai kuasa yang sama (ahli dengan lebih banyak wang dalam kesatuan kredit tidak mendapat lebih banyak undi daripada anggota yang kurang).

Adakah Kesatuan Kredit Persaingan?

Kesatuan kredit kecil memberikan bank besar untuk wang mereka. Kerana kesatuan kredit cenderung menumpukan kepada perkhidmatan berbanding keuntungan, kadar boleh lebih baik di kesatuan kredit. Sekiranya anda seorang pengejar kadar, anda mungkin tidak melihat kadar tertinggi yang ditawarkan di bank dalam talian . Walau bagaimanapun, hubungan jangka panjang dengan kesatuan kredit yang baik dapat berfungsi dengan baik, dan keuntungan dari kadar yang lebih tinggi hanya bersamaan dengan baki akaun anda.

Begitu juga untuk hubungan dengan bank komuniti yang baik.

Kadang-kadang anda akan mendapati kesatuan kredit yang tidak menawarkan seluruh alam semesta produk dan perkhidmatan yang ditawarkan oleh bank yang lebih besar. Sekiranya anda mahukan perkhidmatan tersebut, anda mungkin lebih bahagia dengan megabank yang menawarkan satu-stop-shopping atau kesatuan kredit yang lebih besar.

• Lihat perbincangan lanjut: Bank vs. Kesatuan Kredit

Memandangkan pemeriksaan percuma memudar jauh dari penawaran bank besar, kesatuan kredit mendapat populariti. Persatuan Kebangsaan Kredit Kesatuan (CUNA) melaporkan bahawa 76 peratus daripada kesatuan kredit masih menawarkan pemeriksaan percuma tanpa sebarang ikatan. Untuk bersikap adil, kadang-kadang anda boleh mendapatkan pemeriksaan percuma di bank-bank besar, dan anda mungkin perlu melakukan hal yang sama di beberapa kesatuan kredit.

Jika anda berfikir beralih kepada kesatuan kredit (atau bergerak dari bank ke bank), pastikan ia masuk akal untuk melompat kapal . Akaun bergerak boleh menjadi kesakitan, dan kesatuan kredit semasa anda mungkin dapat menawarkan penyelesaian yang membuat anda bahagia di mana anda berada. Apabila tiba masanya untuk bergerak, gunakan senarai semakan penutup akaun untuk memastikan tiada apa-apa jatuh melalui retak.