Home Equity: Apa itu dan Cara Penggunaannya
Berikan cara lain, ekuiti rumah adalah bahagian harta anda yang anda benar-benar "memiliki". Anda pasti memiliki rumah anda, tetapi jika anda meminjam wang untuk membeli harta itu, pemberi pinjaman anda juga mempunyai kepentingan dalam harta itu sehingga anda membayar pinjaman .
Ekuiti rumah biasanya merupakan aset paling berharga dari pemilik rumah. Aset itu boleh digunakan kemudian dalam kehidupan, jadi penting untuk memahami bagaimana ia berfungsi dan cara menggunakannya dengan bijak.
Contoh Ekuiti Rumah
Cara termudah untuk memahami ekuiti adalah dengan memulakan dengan nilai rumah dan tolak amaun yang terhutang kepada mana-mana gadai janji. Mereka gadai janji mungkin membeli pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah atau gadai janji kedua yang dikeluarkan kemudian.
Andaikan anda membeli sebuah rumah dengan harga $ 200,000, membuat 20 peratus bayaran pendahuluan , dan mendapat pinjaman untuk menampung baki $ 160,000. Dalam contoh ini, kepentingan ekuiti rumah anda adalah 20 peratus daripada nilai rumah: Rumah bernilai $ 200,000, dan anda menyumbang $ 40,000 - atau 20 peratus daripada harga pembelian. Anda memiliki rumah, tetapi anda sebenarnya hanya mempunyai "$ 40,000".
Pemberi pinjaman anda tidak memiliki apa-apa bahagian rumah - secara teknikal, anda memiliki segala-galanya - tetapi rumah itu digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman anda .
Pemberi pinjaman anda menjamin minat mereka dengan mendapatkan lien di atas harta tersebut .
Sekarang, anggapkan nilai rumah anda beregu (tidak mungkin, tetapi ia akan menyimpan nombor mudah). Sekiranya ia bernilai $ 400,000 dan anda masih berhutang $ 160,000, anda mempunyai 60 peratus kepentingan ekuiti. Anda boleh mengira bahawa dengan membahagikan baki pinjaman dengan nilai pasaran dan menolak hasil dari satu (Google atau mana-mana hamparan akan mengira ini jika anda menggunakan 1- (160000/400000), dan kemudian anda perlu menukar perpuluhan ke peratusan ).
Baki pinjaman anda tidak berubah, tetapi ekuiti rumah anda meningkat .
Bangunan Ekuiti
Seperti yang anda lihat, mempunyai ekuiti lebih banyak adalah perkara yang baik. Jadi bagaimana anda meningkatkan ekuiti anda?
Pembayaran balik pinjaman: Semasa anda membayar baki pinjaman anda, peningkatan ekuitas anda. Kebanyakan pinjaman rumah adalah pinjaman pelunasan piawai dengan bayaran bulanan peringkat yang menghampiri kedua-dua kepentingan dan prinsipal anda. Dari masa ke masa, amaun yang pergi ke arah pembayaran balik utama - jadi anda membina ekuiti pada kadar yang semakin meningkat setiap tahun.
Sekiranya anda mempunyai pinjaman tanpa faedah atau lain-lain pinjaman bukan pelunasan, anda tidak membina ekuiti dengan cara yang sama. Anda mungkin perlu membuat pembayaran tambahan untuk mengurangkan hutang dan membina ekuiti.
Penghargaan harga: Anda juga boleh membina ekuiti tanpa cuba. Apabila nilai keuntungan rumah anda (kerana projek peningkatan atau pasaran hartanah yang sihat), ekuiti anda meningkat.
Untuk butiran lanjut, baca tentang membina ekuiti (dan mempercepat proses) .
Menggunakan Ekuiti Rumah
Ekuiti adalah aset, jadi itu adalah sebahagian daripada nilai bersih keseluruhan anda. Anda boleh mengambil pendapatan atau pengeluaran sekaligus dari ekuiti anda suatu hari nanti jika anda perlu, atau anda boleh menyerahkan kekayaan kepada ahli waris anda. Terdapat beberapa cara untuk meletakkan aset itu untuk berfungsi.
Beli rumah anda yang seterusnya: Anda mungkin tidak akan tinggal di rumah yang sama selama-lamanya.
Jika anda bergerak, anda boleh menjual rumah semasa anda dan meletakkan wang itu ke arah pembelian rumah anda yang seterusnya. Sekiranya anda masih berhutang wang pada mana-mana gadai janji, anda tidak akan dapat menggunakan semua wang daripada pembeli anda, tetapi anda akan menggunakan ekuiti anda.
Pinjaman terhadap ekuiti: Anda juga boleh mendapatkan wang tunai dan menggunakannya untuk apa sahaja yang menggunakan pinjaman ekuiti rumah (juga dikenali sebagai gadai janji kedua). Pemilik rumah sering menggunakan dana ini untuk pembaikan rumah, untuk membiayai pendidikan tinggi, atau untuk tujuan lain. Walau bagaimanapun, bijak untuk meletakkan wang itu ke arah pelaburan jangka panjang di masa depan anda - membayar perbelanjaan semasa anda adalah berisiko.
Persaraan dana: Anda juga boleh membelanjakan ekuiti anda pada tahun-tahun emas anda menggunakan gadai janji terbalik . Pinjaman tersebut memberikan pendapatan kepada pesara dan tidak memerlukan bayaran bulanan - pinjaman akan dibayar balik apabila pemilik rumah meninggalkan rumah tersebut.
Walau bagaimanapun, pinjaman ini rumit dan boleh menimbulkan masalah bagi pemilik rumah dan ahli waris .
Pinjaman Ekuiti Rumah
Pinjaman ekuiti rumah adalah menarik kerana anda mempunyai akses kepada kumpulan wang yang besar - selalunya pada kadar faedah yang rendah. Mereka juga agak mudah untuk layak kerana pinjaman itu dijamin oleh hartanah. Sebelum anda mengambil wang dari rumah anda, melihat dengan teliti bagaimana pinjaman ini berfungsi dan memahami risiko.
Foreclosure: Risiko utama menggunakan ekuiti rumah ialah rumah anda berfungsi sebagai cagaran untuk pinjaman. Jika anda tidak dapat membayar balik pinjaman anda, pemberi pinjaman anda boleh mengambil rumah tersebut dalam perampasan dan menjualnya untuk mendapatkan kembali wang mereka. Ini bermakna anda dan keluarga anda perlu mencari penginapan lain - mungkin pada masa yang tidak selesa - dan rumah anda mungkin tidak akan dijual untuk dolar atas.
Cara meminjam: Untuk mendapatkan pinjaman ekuiti rumah, anda akan memohon dengan pemberi pinjaman, sama seperti pinjaman lain. Pemberi pinjaman akan menilai nilai pasaran rumah anda, dan mereka akan menawarkan jumlah maksimum yang anda boleh pinjam. Dalam kebanyakan kes, peminjam mengehadkan pinjaman kepada 80 peratus atau kurang nilai rumah anda (ini dikenali sebagai nisbah pinjaman kepada nilai ). Ini bermakna gadai janji pertama (pembelian) anda ditambah dengan pinjaman tambahan yang anda ambil mestilah kurang daripada 80 peratus nilai dinilai. Pemberi pinjaman juga menilai pendapatan anda dan sejarah kredit anda semasa meluluskan pinjaman.
Dua Jenis Pinjaman Ekuiti Rumah
Pinjaman ekuiti rumah adalah pinjaman sekaligus - anda mendapat semua wang sekaligus, dan anda membayar balik dengan bayaran bulanan yang rata sepanjang tahun-tahun akan datang. Kadar faedah anda biasanya ditetapkan .
Barisan ekuiti rumah kredit (HELOC) membolehkan anda menarik dana sekiranya diperlukan. Sama seperti kad kredit, anda boleh meminjam hanya apa yang anda perlukan apabila anda memerlukannya semasa "tempoh cabutan" (selagi garis kredit anda masih terbuka). Anda perlu membuat bayaran sederhana pada hutang anda pada masa ini. Selepas beberapa tahun (contohnya 10 tahun), tempoh pengeluaran anda berakhir, dan anda akan memasuki tempoh pembayaran balik di mana anda lebih agresif membayar semua hutang tersebut. HELOCs biasanya mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah .