Bukan Hanya "Pinjaman Liar"
Walau bagaimanapun, sesetengah orang tidak dapat menghasilkan dokumen yang diperlukan. Bagi mereka, pinjaman dokumentasi rendah (atau tiada dokumentasi) menarik, dan pinjaman tersebut masih ada untuk beberapa orang.
Sebab Pinjaman Dokumentasi Rendah
Terdapat beberapa sebab anda mungkin tidak dapat (atau bersedia) memberi maklumat kepada pemberi pinjaman. Sebagai contoh:
- Orang yang bekerja sendiri memilih untuk menunjukkan pendapatan yang lebih rendah untuk tujuan percukaian, tetapi ini memburukkan lagi apabila memohon pinjaman
- Pekerja muda mempunyai sejarah gaji yang rendah, atau tiada sejarah pun
- Pemilik perniagaan baru tidak dapat menunjukkan masa lalu pendapatan yang konsisten (bernilai beberapa tahun biasanya diperlukan)
- Pesara dengan pendapatan pelaburan
- Keperluan privasi menentukan bahawa anda mengekalkan tahap pendapatan anda kepada diri sendiri
- Mencari dan mengatur dokumentasi terlalu sukar
- Pendapatan atau aset anda tidak didokumenkan dengan cara yang boleh diterima oleh pemberi pinjaman
Kelayakan Tanpa Dokumentasi
Hari-hari lama yang baik "kelayakan mudah sudah berakhir. Sebelum krisis kewangan yang memuncak pada tahun 2008, anda hanya boleh memberitahu broker hipotek anda berapa banyak yang anda peroleh, dan sedikit jika bukti diperlukan. Mereka "pendapatan dinyatakan" (juga dikenali sebagai "pembohong liar") tidak lagi tersedia secara bebas.
Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) sekarang memerlukan pemberi pinjaman untuk memastikan anda mempunyai kemampuan untuk membayar balik pinjaman yang diluluskan - jika hipotek adalah pinjaman "layak". Tetapi sesetengah peminjam sanggup bekerja di ruang gadai janji yang tidak layak.
Perhatikan bahawa pemberi pinjaman ini tidak ingin kembali ke 2006 - mereka tidak berminat untuk mengeluarkan pinjaman subprima menggunakan nombor yang tidak tepat.
Walau bagaimanapun, mereka berminat untuk bekerja dengan orang yang mempunyai keupayaan untuk membayar balik (sambil kurang keupayaan untuk mendokumenkan pendapatan dan aset mereka dalam format tradisional).
Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ini, anda perlu menjadi peminjam yang menarik, dan ciri-ciri di bawah ini akan membantu anda.
Kredit yang baik (atau bagus): sekali lagi, pinjaman subprima dokumentasi rendah adalah perkara yang lalu. Pemberi pinjaman hanya bersedia untuk mendapatkan maklumat kurang jika anda mempunyai skor kredit yang hebat (di atas 720 adalah tempat yang baik untuk bermula). Yang berkata, jika segala-galanya berada dalam keadaan baik, beberapa laporan kredit anda mungkin tidak merosakkan perjanjian itu.
Pendapatan: pendapatan sentiasa membantu anda mendapat kelulusan pinjaman. Tetapi pemberi pinjaman tidak berkelayakan mungkin lebih lembut mengenai penilaian pendapatan anda. Jika anda boleh membuat kes anda (walaupun anda tidak dapat menghasilkan W2), anda mungkin mendapat kelulusan.
Aset: mempunyai banyak wang sandaran juga membantu kes anda. Akaun bank dan pelaburan besar mungkin berfungsi sebagai "rizab" yang anda boleh masuk untuk terus membuat pembayaran. Pemberi pinjaman mungkin lebih lembut mengenai pendapatan jika anda kuat terhadap aset.
Ekuiti: pemberi pinjaman ingin meminimumkan risiko mereka, dan untuk melihat bahawa anda mempunyai kulit dalam permainan. Sekiranya anda membuat bayaran pendahuluan yang lebih besar, anda mempunyai peluang yang lebih baik dengan peminjam dokumentasi yang rendah.
Bagi gadai janji konvensional, 20% adalah mencukupi, tetapi 40% atau lebih mungkin diperlukan dengan peminjam yang tidak berkelayakan. Anda sentiasa boleh meletakkan ekuiti itu untuk digunakan suatu hari nanti.
Kos
Tidak ada perkara seperti makan siang percuma. Oleh kerana anda tidak membuktikan keupayaan anda untuk membayar balik menggunakan dokumen standard, pemberi pinjaman mengambil risiko lebih. Pemberi pinjaman ini juga mengambil lebih banyak risiko pengawalseliaan dengan bekerja di kawasan kelabu (tetapi masih sah). Akibatnya, harga lebih tinggi.
Mengharapkan kadar faedah yang sekurang-kurangnya satu peratus lebih tinggi untuk pinjaman dokumentasi yang rendah. Yuran pemprosesan lain juga mungkin dinaikkan. Jika anda hanya mencari cara yang lebih mudah untuk memohon pinjaman, ini mungkin bukan pilihan yang terbaik ( menggali pulangan cukai lama dan payung payung ). Tetapi jika anda jatuh ke dalam kategori yang disenaraikan di atas, ini mungkin satu- satunya pilihan anda dan masih bernilai harga.