Apabila pembayaran tidak bersesuaian dengan minat
Pelunasan negatif adalah mungkin dengan apa-apa jenis pinjaman, dan ia sering dilihat dengan pinjaman pelajar dan pinjaman hartanah.
Bagaimanakah pelunasan negatif berfungsi?
Untuk memahami pelunasan negatif, sebaiknya bermula dengan pelunasan lama.
Pelunasan adalah proses membayar baki pinjaman dengan pembayaran tetap (sering bayaran bulanan). Sebagai contoh, apabila anda membeli rumah dengan gadai janji kadar tetap 30 tahun, anda akan membuat bayaran yang sama setiap bulan - walaupun baki pinjaman anda dan kos faedah anda turun dari masa ke masa.
Pembayaran bulanan dikira berdasarkan beberapa faktor:
- Imbangan pinjaman - berapa banyak anda meminjam
- Tempoh masa yang anda akan ambil untuk membayar balik pinjaman ( dikenali sebagai istilah )
- Kadar faedah yang dikenakan ke atas baki pinjaman anda
Pengiraan timbul dengan bayaran tetap yang akan sepenuhnya membayar pinjaman anda pada akhir tempoh masa yang anda pilih (biasanya 15 hingga 30 tahun untuk pinjaman rumah). Setiap pembayaran mempunyai dua komponen:
- Sebahagian daripada pembayaran itu meliputi caj faedah ke atas hutang anda
- Baki pembayaran membayar hutang anda (atau mengurangkan baki pinjaman anda)
Untuk mengetahui lebih lanjut dan lihat jadual pelunasan sampel, Di bahagian bawah halaman ini, anda akan dapati carta pelunasan negatif sampel.
Apabila keadaan menjadi negatif
Dengan beberapa pinjaman, anda mempunyai keupayaan untuk membayar kurang daripada bayaran pelunasan sepenuhnya . Alasan utama untuk membayar kurang, tentu saja, lebih mudah untuk membayar kurang.
Apabila anda membayar kurang daripada caj faedah dalam satu bulan (atau apa jua tempoh masa berlaku), kos faedah akan ditambah kepada baki pinjaman anda.
Dalam erti kata lain, anda berhutang lebih banyak setiap bulan . Anda sebenarnya tidak menerima wang dari pemberi pinjaman anda, tetapi baki pinjaman anda berkembang kerana anda tidak membayar bunga.
Proses menambahkan faedah kepada baki pinjaman dikenali sebagai memanfaatkan kepentingan tersebut .
Akhirnya, anda perlu membayar pinjaman. Itu boleh terjadi dalam beberapa cara:
- Melalui bayaran pelunasan yang kerap (yang akan lebih tinggi daripada yang mereka telah lakukan jika pinjaman tidak berkembang)
- Dengan membiayai semula pinjaman
- Dengan membuat pembayaran belon untuk membayar hutang
Mengapa menggunakan pelunasan negatif?
Anda perlu membayar sama ada cara, jadi mengapa orang memilih untuk membiarkan pinjaman berkembang?
Ketidakupayaan untuk membayar: kadang-kadang anda tidak mempunyai dana yang tersedia untuk membuat pembayaran. Sebagai contoh, semasa tempoh pengangguran, anda mungkin tidak dapat membayar pinjaman pelajar anda. Adalah mungkin untuk memohon penangguhan , yang membolehkan anda berhenti membuat pembayaran buat sementara waktu. Walau bagaimanapun, faedah masih dikenakan, dan anda perlu membayar faedah melainkan anda mempunyai pinjaman bersubsidi . Perhatikan bahawa anda sering mempunyai pilihan untuk membayar faedah (semasa melangkau pembayaran yang lebih besar) jika anda ingin mengelakkan pelunasan negatif.
Pinjaman pelabur: dalam beberapa kes, pelabur tidak berminat untuk mendaftar untuk bayaran bulanan yang besar.
Ini benar terutamanya untuk projek jangka pendek (sebagai contoh, fix-and-flip). Ini adalah cara spekulatif dan berisiko untuk melabur, tetapi sesetengah orang dan perniagaan berjaya melakukannya. Untuk strategi untuk membayar, anda perlu menjual aset dengan keuntungan yang cukup untuk membayar faedah yang anda tidak pernah bayar.
"Peregangan" untuk membeli: sesetengah pembeli rumah menggunakan pelunasan negatif untuk membeli harta yang saat ini berada di luar jangkauan harga mereka. Anggapannya adalah bahawa mereka akan mendapat lebih banyak pendapatan kemudian, dan mereka lebih suka membeli harta lebih mahal hari ini daripada membeli yang lebih murah dan terpaksa bergerak pada suatu masa nanti. Sekali lagi, ini adalah strategi yang berisiko - anda tidak boleh meramalkan masa depan, dan ada banyak cerita jangkaan yang tidak pernah menjadi kenyataan. Beberapa contoh pinjaman berisiko termasuk pinjaman pilihan-ARM atau pinjaman pick-your-payment (yang tidak begitu popular seperti dulu).
Contoh pelunasan negatif
Untuk melihat pelunasan negatif dalam tindakan, ambil apa-apa pinjaman dan anggap anda membayar kurang daripada caj faedah. Dari masa ke masa, baki akan meningkat.
Sebagai contoh, andaikan anda meminjam $ 100,000 pada 6% selama 30 tahun untuk dibayar balik bulanan. Dalam kes ini, kami akan membayar apa-apa sebulan, dan anda akan melihat baki pinjaman meningkat. Anda boleh membina jadual pelunasan anda sendiri dan menggunakan sebarang pembayaran yang anda pilih.
Seperti yang anda dapat lihat, jumlah minat yang anda bayar meningkat setiap bulan - bersama dengan baki pinjaman anda.
| Bulan | Baki permulaan | Pembayaran Sebenar | Pengetua | Faedah | Baki akhir |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500.00) | $ 500.00 | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502.50) | $ 502.50 | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | $ - | $ (505.01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | $ 507.54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ (510.08) | $ 510.08 | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512.63) | $ 512.63 | $ 103,037.75 |
| 7 | $ 103,037.75 | $ - | $ (515.19) | $ 515.19 | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517.76) | $ 517.76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ (520.35) | $ 520.35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522.96) | $ 522.96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525.57) | $ 525.57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528.20) | $ 528.20 | $ 106,167.78 |