Anda Perlu Memilih Antara Kereta dan Rumah Pernahkah anda terfikir bahawa anda mungkin perlu membuat pilihan antara kereta baru anda atau baru dan memiliki rumah anda sendiri? Ramai orang muda mengetahui cara yang sukar dan sering kali satu atau yang lain. Kereta berbanding rumah.
Biarkan saya menunjukkan kepada anda bagaimana kereta anda boleh membuat anda tidak layak untuk gadai janji. Contoh yang digunakan akan berdasarkan andaian yang terdapat di bahagian bawah halaman ini.
Saya akan membuang banyak nombor di sekeliling, tetapi beruang dengan saya. Konsepnya sebenarnya agak mudah, dan pemahaman itu boleh membuat perbezaan antara kelayakan untuk gadai janji, atau tidak. Pada akhir contoh yang ditunjukkan di sini, anda akan melihat mengapa ramai orang terpaksa memilih antara kereta baru mereka dan memiliki rumah mereka sendiri, dan bagaimana anda boleh mengelakkan diri daripada menjadi salah seorang dari mereka.
Bagaimana Pemberi Pinjaman Menentukan Berapa Banyak Gadai Janji yang Anda Layak Untuk
Pemberi pinjaman menggunakan dua nisbah mudah untuk menentukan berapa banyak wang yang anda boleh meminjam untuk membeli rumah. Inilah cara cepat mengira mereka.
Nisbah # 1: Jumlah kos perumahan bulanan berbanding dengan jumlah pendapatan bulanan
Langkah 1: Tulis jumlah gaji kasar anda setiap bulan, sebelum potongan cukai, insurans, dll.
Langkah 2: Multiply nombor dalam Langkah 1 kali .28 (28%). Inilah jumlah pemberi pinjaman yang paling akan digunakan sebagai panduan untuk apa jumlah kos perumahan anda (prinsipal, faedah, cukai harta , dan insurans pemilik rumah , atau PITI).
Sesetengah pemberi pinjaman mungkin menggunakan peratusan yang lebih tinggi (sehingga 35%, tetapi kebanyakan orang tidak boleh membayar secara realistik ke arah perumahan, dan Rasio # 2 sering menjadikan titik ini salah).
Contoh untuk Nisbah # 1:
Pendapatan gabungan untuk anda dan pasangan anda adalah $ 70,000, atau $ 5,833 sebulan. $ 5,833 x 28% = $ 1,633. Jumlah PITI anda tidak boleh melebihi jumlah ini.
Nisbah # 2: Hutang kepada pendapatan
Langkah 1: Tuliskan semua bayaran hutang bulanan anda yang melebihi 11 bulan ke depan, seperti pinjaman kereta, perabot atau pinjaman ansuran lain, bayaran kad kredit, pinjaman pelajar , dll.
Langkah 2: Multiply nombor dalam Langkah 1 kali .35 (35%). Jumlah hutang bulanan anda, termasuk apa yang anda harapkan untuk membayar di PITI, tidak boleh melebihi angka ini.
Contoh untuk Nisbah # 2:
Anda dan pasangan anda mempunyai bayaran kad kredit sebanyak $ 200 sebulan, pembayaran kereta sebesar $ 436 dan $ 508 (lihat andaian), bayaran pinjaman pelajar sebesar $ 100 dan $ 75, pembayaran $ 100 sebulan untuk perabot yang anda beli pada akaun kredit bergulir dan akan membayar selama tempoh dua tahun, untuk pembayaran hutang bulanan sebanyak $ 1,419.
Maju pendapatan bulanan anda sebanyak $ 5,833 sebulan .35 (35%). Jumlah hutang bulanan anda, termasuk PITI, tidak boleh melebihi $ 2,041. Kurangkan bayaran hutang bulanan anda sebanyak $ 1,419 dari $ 2,041. Ini meninggalkan anda $ 622 sebulan untuk PITI. Kurangkan anggaran cukai dan insurans anda (lihat andaian) dan anda ditinggalkan dengan $ 386 sebulan ke arah pokok dan faedah ke atas gadai janji.
Bagaimana Pembayaran Kereta Anda Boleh Mematikan Anda Daripada Kelayakan untuk Gadai Janji
Di bawah ilustrasi di atas, anda layak untuk sebuah rumah yang berharga $ 61,000 (pada faedah 6.5%).
Adakah anda melihat masalah itu? Terdapat sedikit tempat yang tinggal di Amerika Syarikat di mana anda boleh membeli rumah dengan harga $ 61,000. Apa yang menghalang anda daripada layak mendapat jumlah gadai janji yang munasabah? Bayaran kereta anda! Tanpa mereka, anda akan layak menerima bayaran gadai janji (PITI) sebanyak $ 1,565 sebulan ($ 2,040 jumlah pembayaran hutang bulanan yang dibenarkan daripada pembayaran hutang bulanan sebenar anda, tidak termasuk pembayaran kereta, $ 475). $ 1,565 tolak cukai harta, insurans pemilik rumah, dan insurans gadai janji swasta, meninggalkan $ 1,074 sebulan ke atas pembayaran prinsipal dan faedah. Tanpa bayaran kereta, anda layak untuk sebuah rumah yang berharga kira-kira $ 169,000.
Bagaimana Anda Boleh Menghindari Masalah Memilih Antara Kereta Baru dan Memiliki Rumah
Sekarang, sudah tentu anda perlu mempunyai pengangkutan, jadi titik di sini bukan untuk pergi tanpa kereta, tetapi untuk mempertimbangkan impak membeli kereta baru atas keupayaan anda untuk membeli rumah supaya anda boleh merancang lebih awal dengan membuat keputusan pembelian kereta bijak.
Kebanyakan kereta menyusut nilai dengan sangat cepat, jadi membeli kereta terpakai satu atau dua tahun boleh menjimatkan antara $ 5,000 dan $ 15,000 (dengan asumsi kos kereta $ 25,000 baru). Ini akan meningkatkan nisbah hutang kepada pendapatan dan membolehkan anda melayakkan diri untuk gadai janji yang lebih besar, sementara masih membenarkan anda memiliki kereta yang bagus dan hampir baru.
Membeli kereta membuat dan model yang sama yang digunakan dalam ilustrasi di atas, tetapi membeli kereta berusia dua tahun bukan baru akan memberi anda pembayaran kereta sebanyak $ 183 dan $ 350 sebulan daripada $ 436 dan $ 508, untuk penjimatan $ 411 sebulan (tidak untuk menyebutkan apa yang akan anda simpan pada insurans auto). Anda akan mendapat lebih daripada $ 65,000 lebih rumah, dengan jumlah $ 128,000. Anda lebih cenderung untuk mencari rumah sebanyak $ 128,000 daripada $ 61,000!
Garisan bawah
Intinya adalah ini: ia menyenangkan (dan menggoda) untuk mempunyai kereta baru, tetapi apabila anda mempertimbangkan pertukaran antara baru dan hampir baru dan kesannya terhadap keupayaan anda untuk membeli rumah atau memenuhi matlamat kewangan lain, adalah ia berbaloi?
Andaian yang Digunakan dalam Artikel Ini Andaian yang digunakan dalam artikel ini untuk tujuan ilustrasi:
Satu pasangan telah membeli 2003 Toyota Tundra Truck dengan 4dr Cab Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) pada harga asas $ 26,775, ditambah Premium 3-in Combo Radio w / CD Changer untuk $ 490, pakej jalan untuk $ 1,005, untuk harga baru $ 28,270. Pasangan lain telah membeli 2003 Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3.5L 6cyl 4A) dengan harga asas $ 23,149, ditambah pakej sukan (kuasa sunroof dan spoiler belakang) untuk $ 1,249, untuk sejumlah $ 24,398.
Harga kereta ini hampir kepada harga kereta purata yang dibayar pada tahun 2002.
Anda mempunyai kredit yang sangat baik dan besar, dan memenuhi syarat untuk kadar faedah yang rendah sebanyak 4.5% ( skor kredit anda mempengaruhi kadar faedah anda). Pinjaman kereta anda adalah selama lima tahun dan andaikan anda membayar $ 1,000 ke atas setiap kereta, menghasilkan pembayaran $ 436 untuk Nissan Altima dan $ 508 untuk Toyota Tundra.
Sekiranya anda membeli Nissan Altima berusia dua tahun dan bukannya yang baru, harga purata akan menjadi sekitar $ 10,400 daripada $ 24,398 dan bayaran bulanan anda akan menjadi sekitar $ 183 pada kadar faedah 6.3% dan $ 1,000 ke bawah (kadar pada kereta terpakai pada umumnya agak lebih tinggi daripada kadar pada kereta baru).
Sekiranya pasangan anda membeli trak Toyota Tundra berusia dua tahun dan bukannya yang baru, dengan harga $ 19,000 dan bukannya $ 28,270 (Toyotas tidak menyusutkan dengan segera kereta Amerika), bayaran bulanan anda akan menjadi sekitar $ 350 pada faedah 6.3% dan $ 1,000 ke bawah .
Cukai harta anda adalah $ 2,000 setahun, atau $ 166 sebulan dan insurans rumah anda adalah $ 300, atau $ 25 sebulan.
Anda tidak boleh membuat bayaran muka sama dengan 20% daripada nilai rumah yang anda beli, jadi anda juga perlu membayar insurans gadai janji persendirian , dianggarkan $ 45 sebulan.