Apakah Insurans Gadai Janji Swasta dan Bagaimana Mengelakkannya
Insurans gadai janji persendirian, atau PMI, adalah insurans yang peminjam memerlukan peminjam untuk memiliki apabila mereka mendapat gadai janji dan tidak mempunyai ekuiti yang cukup di rumah. Bagi kebanyakan pembeli yang mencari gadai janji, mengelakkan perbelanjaan tambahan PMI bermakna datang dengan bayaran muka 20% ketika membeli rumah .
Malangnya, tidak mudah bagi pembeli rumah baru untuk menghasilkan wang tunai itu, tetapi terdapat beberapa pilihan lain untuk mengelakkan daripada membayar premium PMI.
Apakah Insurans Gadai Janji Swasta (PMI)?
Walaupun pada awalnya insurans hipotek swasta mungkin kelihatan seperti hanya sebahagian daripada pembayaran hipotek anda, ia sebenarnya adalah alat pengurusan risiko yang sangat penting dan terpisah untuk peminjam. Jenis insurans gadai janji yang dibayar oleh peminjam melindungi para peminjam terhadap kerugian besar sekiranya peminjam ingkar ke atas pinjaman . Kontrak PMI yang aktif membolehkan pemberi pinjaman untuk memulihkan wang yang mereka meminjamkan kepada pembeli rumah walaupun rumah itu tidak lagi bernilai untuk membayar baki.
Amalan piawai untuk peminjam gadai janji memerlukan insurans hipotek swasta untuk pinjaman dengan peratusan pinjaman kepada nilai (LTV) yang lebih besar daripada 80%, yang lazimnya berlaku apabila peminjam meletakkan kurang daripada 20% nilai rumah pada pembelian. Dalam pengertian ini, PMI juga boleh menjadi alat yang berguna untuk peminjam.
Bersetuju untuk membayar premium PMI membolehkan pembeli rumah membeli rumah tanpa datang dengan 20% penuh dan sebaliknya membuat bayaran pendahuluan yang lebih kecil.
Walaupun dari segi perancangan kewangan, adalah idea yang baik untuk memiliki wang untuk meletakkan pembelian rumah baru, ia juga boleh mengambil tahun penjimatan untuk mendapatkan jumlah 20% itu.
Dengan PMI di tempat, pembeli rumah dapat meletakkan lebih sedikit wang dan membeli rumah lebih cepat sementara pemberi pinjaman hipotek dilindungi dari apa yang dapat dianggap sebagai pinjaman yang lebih berisiko. Perdagangan untuk peminjam adalah peningkatan pembayaran gadai janji bulanan, kerana ia termasuk kos premium PMI.
Sebagai tambahan kepada premium bulanan, terdapat juga premium PMI terdahulu yang jatuh tempo pada permulaan pinjaman. Jumlah ini boleh dibayar dengan kos penutupan anda atau dimasukkan ke dalam pinjaman itu sendiri.
Bagaimana Menghapuskan PMI
Secara tradisinya, peminjam hanya dikehendaki menyimpan insurans gadai janji persendirian selagi peratusan pinjaman kepada nilai kurang daripada 80%, bermakna mereka hanya perlu membayar premium insurans sehingga mereka memperoleh cukup ekuiti di rumah supaya pemberi pinjaman tidak lagi mempertimbangkan gadai janji "berisiko tinggi."
Bagi peminjam yang sedang membayar premium PMI sebagai sebahagian daripada pembayaran gadai janji bulanan mereka, terdapat dua cara pembayaran PMI yang dapat dihapuskan dengan pembatalan polisi:
- Peminjam-memaksa PMI dibatalkan
- Pembatalan PMI automatik pemberhentian
Kedua-duanya ditentukan oleh ekuiti terkumpul peminjam. Seorang peminjam mempunyai hak untuk meminta pembatalan atau penamatan dasar PMI apabila dia telah membayar baki gadai janji itu sehingga ia sama dengan 80% dari harga belian asal atau nilai penilaian rumah anda pada masa pinjaman itu diperolehi , mana-mana yang kurang.
Laluan ini memerlukan peminjam untuk secara aktif menguruskan gadai janji dan mengambil tindakan apabila PMI tidak lagi diperlukan.
Pilihan kedua adalah pembatalan automatik dasar PMI oleh pemberi pinjaman. Tetapi, ada tangkapan. Pemberi pinjaman tidak akan menghentikan pembayaran PMI secara automatik sehingga anda telah mengumpulkan 22% ekuiti di rumah daripada 20%. Walaupun peminjam mempunyai hak untuk membatalkan PMI pada tanda ekuiti 20%, pemberi pinjaman tidak akan secara automatik membatalkan polisi untuk 2 peratus lagi bermakna bahawa peminjam akan membelanjakan wang pada premium PMI yang tidak perlu kerana pembayaran hipotek bulanan mereka membantu mereka memperolehnya tambahan 2% dalam ekuiti. Ringkasnya, peminjam membazir wang jika mereka tidak membatalkan PMI mereka selepas memukul tanda ekuiti 20%.
Kos PMI
Kos insurans hipotek swasta berbeza-beza sedikit dari dasar kepada polisi, tetapi peminjam biasanya boleh mengharapkan untuk membayar kira-kira $ 40- $ 50 setiap bulan setiap $ 100,000 yang dipinjam, atau 0.25% hingga 2% dari baki gadai janji setiap tahun.
Oleh itu, untuk pinjaman $ 200,000 peminjam mungkin membayar hampir $ 100 / bulan ke atas premium PMI, atau lebih dari $ 1,000 setiap tahun.
Apabila anda memikirkannya, jumlah itu benar-benar mula menambah. Jelas sekali, semakin besar hipotek dan semakin kecil bayaran pendahuluan dari segi peratusan, semakin besar bayaran PMI. Jika peminjam berakhir membayar premium PMI selama bertahun-tahun, ia boleh harganya beribu-ribu ringgit. Oleh itu, kos tambahan PMI harus diambil kira dalam keputusan anda apabila menentukan berapa banyak rumah yang anda mampu dan berapa banyak bayaran pendahuluan yang anda ingin tawarkan.