Apa yang berlaku apabila anda lalai?
Tidak menghairankan, peminjaman atas pinjaman datang dengan akibat.
Khususnya bergantung pada situasi anda (seperti jenis pinjaman, yang diterangkan di bawah), tetapi biasanya anda boleh mengira kerusakan pada kredit dan perbelanjaan tambahan anda.
Kredit dan masalah undang-undang: Kredit anda akan mengalami apabila anda gagal membuat bayaran yang diperlukan. Untuk 30 hari pertama selepas pembayaran perlu dibayar, anda mungkin dalam keadaan jelas. Selepas itu, laporan peminjam terlepas bayaran kepada biro kredit , menyebabkan skor kredit yang lebih rendah. Skor yang lebih rendah menjadikannya sukar untuk mendapatkan pinjaman pada masa akan datang, dan skor kredit yang rendah boleh memberi kesan kepada beberapa bidang lain dalam hidup anda. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai masa yang lebih menyewa, mendapatkan pekerjaan, mendapatkan utiliti dan perkhidmatan telefon bimbit, dan membeli insurans .
Akhirnya, hutang belum dibayar boleh dihantar ke agensi pengumpulan. Koleksi merosakkan kredit anda, boleh menyebabkan pertimbangan undang-undang terhadap anda, dan boleh mahal. Kerana kemajuan sesuatu perkara, pemberi pinjaman mungkin dapat menghias upah anda atau mengambil aset dari akaun bank anda .
Perbelanjaan yang tinggi: Untuk memburukkan lagi keadaan, beban kewangan anda mungkin akan bertambah jika anda gagal membuat pinjaman. Yuran pembayaran lewat, penalti, dan kos undang-undang mungkin ditambah ke akaun anda, meningkatkan jumlah baki yang anda berhutang.
Jenis Pinjaman
Bergantung kepada jenis pinjaman yang anda lalai, perkara yang berbeza boleh berlaku.
- Pinjaman bercagar: Jika pinjaman dicagarkan dengan cagaran seperti rumah atau kereta anda, pemberi pinjaman berpotensi mengambil harta tersebut dan menjualnya.
- Pinjaman peribadi: Bagi pinjaman tidak bercagar (yang tidak mempunyai cagaran yang berkaitan), pemberi pinjaman hanya boleh merosakkan kredit anda dan cuba mengumpulkan dengan mengambil tindakan undang-undang.
Pinjaman rumah: Jika anda membeli atau membiayai semula rumah dengan pinjaman anda (atau meminjamnya dengan garis ekuiti rumah kredit atau gadai janji kedua ), pemberi pinjaman anda mungkin dapat memaksa anda melalui perampasan dan menjual rumah anda untuk mengumpul baki pinjaman . Sekiranya jualan tidak meliputi keseluruhan jumlah yang anda berhutang, anda mungkin masih berhutang perbezaan atau " kekurangan ," bergantung kepada undang-undang negeri.
Automobiles: Pinjaman Auto adalah serupa. Jika anda ingkar pada pinjaman kereta, kenderaan itu boleh diambil alih dan dijual . Sekali lagi, anda mungkin berhutang dengan apa-apa kekurangan jika kereta menjual kurang daripada yang anda berikan (yang boleh berlaku disebabkan oleh susut nilai yang cepat , atau jika anda telah terbalik ke atas pinjaman ). Pengeluaran semula mungkin untuk pinjaman asal yang anda gunakan untuk membeli kenderaan, dan sebarang pinjaman tajuk yang anda ambil untuk wang tambahan.
Pinjaman pelajar: Pinjaman pelajar membolehkan anda membayar balik dengan menggunakan pilihan yang berbeza dan mungkin menangguhkan pembayaran (atau " menunda ") apabila anda jatuh pada masa yang sukar-tetapi anda biasanya kehilangan pilihan tersebut apabila anda ingkar pinjaman pelajar.
Juga, pinjaman pelajar amat sukar untuk menghilangkan kebankrapan. Pinjaman pelajar persekutuan adalah mesra peminjam , tetapi jika anda ingkar pinjaman tersebut:
- IRS boleh menahan pembayaran balik cukai untuk membayar hutang.
- Jabatan Pendidikan boleh menghias upah anda dengan mudah .
- Anda mungkin menerima bayaran Jaminan Sosial yang lebih rendah.
Kad kredit: Memungkiri pinjaman pinjaman kad kredit mungkin adalah lalai yang paling tidak menyakitkan, tetapi kredit anda pasti akan menderita, dan akaun anda mungkin akan dihantar ke koleksi. Berharap untuk melihat yuran yang ditambahkan kepada hutang anda, dan agensi koleksi akan membuat panggilan telefon yang tidak berkesudahan dan percubaan lain untuk dikumpulkan.
Alternatif: Menghindari Lalai
Memandangkan akibatnya, adalah lebih baik untuk mengelakkan lalai. Melakukannya membuat pilihan anda terbuka-anda boleh lalai kemudian, tetapi sukar untuk membersihkannya selepas anda menyeberangi ambang itu.
Komunikasi adalah penting apabila anda menghadapi masalah kewangan. Biarkan pemberi pinjaman anda tahu jika anda mengalami kesukaran membuat pembayaran. Dari perspektif pemberi pinjaman anda, lalai boleh melihat salah satu daripada dua cara:
- Pemberi pinjaman anda mendapat kepala dan mempunyai peluang untuk (berpotensi) bekerja pada penyelesaian dengan anda.
- Pemberi pinjaman melihat bahawa anda hanya berhenti membayar, jadi mereka mula membuat usaha untuk dikumpulkan.
Pilihan pertama mungkin lebih baik untuk semua orang yang terlibat.
Sekiranya anda melakukan apa-apa jenis "susunan," dokumen semua komunikasi, dan dapatkan perjanjian secara bertulis sebelum mengambil tindakan. Anda mungkin perlu memberikan maklumat peribadi seperti pendapatan dan perbelanjaan bulanan anda, tetapi apa-apa jenis program bantuan memerlukan butiran tersebut.
Pinjaman pelajar mempunyai pilihan terbaik untuk melegakan , termasuk:
- Penangguhan
- Sabar
- Bayaran berasaskan pendapatan
- Pengaturan lain yang memudahkan pembayaran
Satu-satunya cara untuk mengetahui pilihan anda adalah dengan bercakap dengan pemberi pinjaman anda. Dengan pinjaman pelajar, pinjaman anda adalah ingkar selepas 270 hari. Hubungi pemberi pinjaman anda dengan cepat supaya anda boleh mendapatkan segala sesuatu yang dipenuhi dengan baik di hadapan sebarang tarikh akhir.
Pinjaman rumah boleh mewujudkan beban hutang yang menghancurkan, dan terdapat beberapa cara untuk menangani hutang tersebut.
- Pengubahsuaian pinjaman boleh memberikan kelegaan dan membolehkan anda mengekalkan pinjaman sedia ada.
- Beberapa program kerajaan wujud untuk membantu pemilik rumah dalam masalah.
- Pembiayaan semula boleh membantu anda menurunkan bayaran bulanan anda, tetapi anda perlu memenuhi syarat untuk pinjaman (program kerajaan boleh membantu jika anda sudah mengalami kesulitan).
Untuk hutang secara umum , ia mungkin berguna untuk berbincang dengan kaunselor kredit berlesen yang boleh membantu anda menilai kedudukan kewangan anda, dan siapa yang boleh membuat rancangan pengurusan hutang (jika sesuai dengan situasi anda).