Apa yang membuatkan seseorang benar-benar boleh diinsuranskan? Adakah terdapat skor yang dapat membantu anda memahami bagaimana untuk mendapatkan harga insurans yang lebih rendah atau tawaran yang baik pada premium insurans anda?
Sesetengah syarikat menggunakan pemarkahan Insurans-Kredit, tetapi tiada skor yang digunakan oleh semua orang.
Kami mengkaji semula semua faktor yang memasuki bagaimana sebuah syarikat insurans menentukan insurans anda, dan juga memberi gambaran tentang apa jenis perkara yang boleh membantu anda membawa harga insurans anda ke bawah dengan memahami pemarkahan insurans dengan beberapa petua mudah.
Pemarkahan Insurans dan Bagaimana Ia Berfungsi
Selama bertahun-tahun syarikat-syarikat insurans telah menjadi pakar dalam membuat beberapa cara untuk mengetahui bagaimana kemungkinan kemalangan atau "kerugian" akan berlaku, atau apa risiko dalam keadaan. Berdasarkan penilaian ini yang mengambil kira faktor yang kompleks, syarikat insurans menentukan premium.
Sesetengah syarikat boleh menggunakan penarafan kestabilan atau penarafan mikro, contohnya, yang mungkin menggabungkan aspek penarafan kredit, zip atau pos pos (yang memfokuskan pada lokasi di kawasan tuntutan yang diketahui) atau risiko berdasarkan infrastruktur daerah (tuntutan impak) .
Ini semua sangat rumit, jadi sebagai titik asas, memahami bagaimana premium insurans berfungsi , memberi gambaran yang cukup jelas mengenai insurans anda atau bagaimana syarikat insurans akan menjaringkan anda sebagai pelanggan atau risiko yang berpotensi.
Apakah Faktor-faktor dalam Pemarkahan Insurans?
Kebanyakan orang berfikir tentang pengalaman kehilangan asas mereka, atau bilangan tuntutan apabila mereka berfikir tentang kadar insurans.
Tuntutan insurans bukanlah satu-satunya faktor yang akan berlaku ketika sebuah syarikat insurans sedang menilai keinsuransaan anda dan harga yang sesuai untuk mengasuransikan anda. Berikut adalah beberapa faktor yang boleh memberi kesan kepada kos insurans anda:
- Sejarah insurans anda. Berapa lama anda telah diinsuranskan, jika anda telah membayar premium anda secara konsisten, jika anda pernah dibatalkan kerana tidak dibayar oleh syarikat insurans.
- Sejarah dan tingkah laku kewangan umum anda. Walaupun pemarkahan kredit tidak digunakan dengan semua syarikat insurans atau di semua negeri, banyak syarikat insurans mungkin meminta izin untuk memeriksa kredit anda. Setelah mengisytiharkan muflis kebelakangan atau kredit miskin baru-baru ini mungkin mempengaruhi jenis dasar yang anda layak. Baca lebih lanjut mengenai pemarkahan insurans berasaskan kredit dalam bahagian di bawah.
- Rekod memandu anda dan sejarah tuntutan. Berapa banyak tiket atau pelanggaran bergerak yang anda ada dalam rekod memandu anda boleh memberi kesan ke atas insurans anda, dan kos insurans kereta anda . Sesetengah syarikat insurans mempunyai garis panduan pengunderaitan yang tidak akan membenarkan mereka menginsuranskan anda apabila anda mempunyai terlalu banyak tuntutan atau tiket , dalam kes ini, anda mungkin perlu pergi ke syarikat insurans berisiko tinggi atau membayar kos yang lebih tinggi.
- Bagaimana anda menggunakan kereta anda. Sekiranya anda melakukan perbatuan yang tinggi atau menggunakan kereta anda untuk perniagaan, ini juga akan memainkan kadar insurans kereta anda. Sebagai contoh, jika anda mempunyai beberapa pemandu pada satu kereta, risiko mengalami kemalangan meningkat kerana kereta di jalan jauh lebih banyak daripada jika hanya satu orang memandu ke dan dari bekerja setiap hari. Perbatuan yang lebih tinggi boleh membayar kadar yang lebih tinggi disebabkan peningkatan penggunaan atau perbatuan walaupun pemandu utama hanya memandu ke dan dari tempat kerja berulang-alik yang sangat pendek setiap hari, perbatuan tahunan akan membantu syarikat insurans memahami berapa kerap kereta di jalan raya. Semakin banyak kereta berada di jalan raya, kemungkinan besar kemalangan akan berlaku.
- Maklumat peribadi anda. Setiap syarikat insurans mempunyai pelanggan sasaran berbeza. Sebagai contoh, jika syarikat cuba menarik minat warga tua, maka hanya menjadi senior boleh membuat anda "skor lebih tinggi" dengan syarikat insurans yang cuba merayu kepada klien berusia senior. Satu lagi contoh ialah syarikat insurans yang cuba menarik graduan universiti, profesional atau orang yang tinggal di kawasan tertentu.
Apabila profil peribadi anda jatuh ke dalam apa yang syarikat insurans ingin menjamin, insurans anda dan "skor" atau merayu dengan syarikat insurans itu meningkat dan harga anda akan berdaya saing.
Adakah Semua Syarikat Insurans Menggunakan Kriteria Insurabiliti Sama atau Pemarkahan Insurans Berdasarkan Kredit?
Tidak, tidak ada "skor insurans" yang semua syarikat insurans menggunakan.
Hanya terdapat garispanduan dan aspek umum faktor setiap syarikat insurans akan menggunakan bergantung kepada strategi perniagaan mereka sendiri.
Setiap syarikat insurans mempunyai aktuari dan penaja jamin yang menentukan kadar . "Skor" anda akan dilihat dengan berbeza dengan masing-masing, berdasarkan kriteria pengunderaitan mereka.
Salah satu faktor yang akan membantu anda mendapat harga yang baik dengan banyak syarikat insurans, tanpa mengira pelan perniagaan atau pelanggan sasaran, mempunyai skor kredit insurans yang tinggi. Pengajian telah menunjukkan bahawa mempunyai skor kredit yang tinggi adalah penunjuk kestabilan kewangan, dan kestabilan kewangan telah ditunjukkan sebagai petunjuk yang baik tentang bagaimana seseorang itu dapat membuat tuntutan.
Skor Insurans Berdasarkan Kredit
Menurut Institut Maklumat Insurans, memikirkan bahawa skor kredit anda tidak ada kaitan dengan insurans anda adalah mitos.
Bagaimana Anda Memahami Skor Insurans Anda?
Tiada skor yang akan dikenakan kepada semua syarikat insurans kerana mereka semua menggunakan penilaian yang berbeza.
Menggunakan struktur penarafan yang berbeza adalah satu cara syarikat insurans boleh bersaing di pasaran. Setiap syarikat insurans mengenal pasti kawasan yang mereka fikir mereka boleh melakukannya dengan baik, dan pergi selepas jenis pelanggan itu. Anda boleh menjadi biasa dengan skor kredit anda walaupun.
Bagaimana Skor Kredit Insurans Ditentukan?
Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan (NAIC) menerangkan bahawa terdapat beberapa syarikat yang memberikan Skor Insurans-Kredit kepada syarikat insurans. Sebagai contoh, menurut NAIC, ini adalah apa yang FICO menyediakan penanggung insurans apabila mereka diminta untuk skor kredit insurans:
- sejarah pembayaran
- Hutang Luar Biasa
- Tempoh Sejarah Kredit
- Permohonan Kredit Baru
- Kredit Mix (jenis pinjaman, kad kredit, kredit pusingan, dll.)
Faktor-faktor ini boleh berubah dengan cepat, jadi jika anda dilanggar dengan kadar insurans yang tinggi setahun, dan ia menjadi tahun yang telah anda maxed out semua kad anda, dan terpaksa mendapatkan kereta baru, jadi memohon kredit dengan banyak, 6 bulan hingga satu tahun kemudian skor kredit insurans anda boleh berubah sepenuhnya apabila keadaan menetap.
Petunjuk: Jika mana-mana faktor skor kredit anda berubah, premium insurans yang menggunakan penilaian kredit berasaskan kredit mungkin juga berubah apabila keadaan menimbulkan atau menstabilkan.
Kesemua faktor ini mungkin mengelirukan. Sekiranya semua syarikat insurans memiliki satu cara untuk melihat perkara-perkara yang akan menjadikannya lebih mudah bagi pengguna ... Di sisi lain, ia mungkin akan menghapuskan persaingan yang sihat kerana tidak akan ada kelebihan daya saing.
Alat Dalam Talian: Apakah "Skor Insurabiliti"
Satu syarikat, telah menghasilkan alat dalam talian yang mudah yang memberikan " Skor Insurabiliti " tetapi ini bukan faktor penarafan yang digunakan oleh syarikat insurans. Ia tidak sama dengan skor kredit insurans atau skor kredit insurans. Skor Insurabilitas adalah alat yang dibangunkan oleh The Zebra untuk membantu pengguna memahami profil insurans umum mereka pada tahap asas dengan bertanya dan menyediakan "skor". Menurut The Zebra , ini memberikan pengguna pandangan yang unik tentang tingkah laku dan faktor-faktor yang mempengaruhi risiko insurans mereka.
Syarikat Insurans Cara Berbeza Anda Skor Anda
Kami telah melalui beberapa cara yang berbeza oleh syarikat insurans boleh "menjaringkan" anda untuk:
- tentukan insurans anda
- memberi diskaun
- menggunakan skor kredit dan sejarah pembayaran insurans
- menawarkan kadar insurans yang lebih baik dan harga yang lebih rendah
Faktor yang paling penting dalam memikirkan bagaimana anda boleh diinsuranskan adalah memahami kriteria apa yang penting kepada syarikat insurans.
Sebaik sahaja anda memahami bagaimana mereka akan menarafkan anda, anda boleh mencuba dan merundingkan semula kadar apabila faktor itu memihak kepada anda dan memperbaiki faktor yang menyakiti anda atau mencari syarikat insurans lain yang bersedia menawarkan harga yang lebih baik.