Apakah Premium Insurans?
Dalam terma yang paling mudah, premium insurans ditakrifkan sebagai jumlah wang syarikat insurans akan mengenakan anda untuk polisi insurans yang anda beli.
Premium insurans adalah kos insurans anda.
Premium Insurans biasanya mempunyai pengiraan asas, dan kemudian berdasarkan maklumat peribadi anda, lokasi dan maklumat yang ditentukan oleh syarikat lain, akan mempunyai diskaun yang ditambahkan ke premium dasar, untuk mendapatkan harga pilihan, atau premium insurans yang lebih kompetitif atau lebih murah berdasarkan maklumat, yang kami gariskan secara terperinci dalam 4 faktor yang menentukan premium yang disenaraikan di bawah.
Premium insurans kadang-kadang dibayar setiap tahun, separa tahunan atau kebanyakan syarikat hari ini, membenarkan pembiayaan bulanan premium. Jika syarikat insurans memutuskan bahawa mereka mahu premium insurans di depan, mereka juga mungkin memerlukannya. Ini selalunya berlaku apabila seseorang telah membuat polisi insurans mereka dibatalkan kerana tidak membayar pada masa lalu.
Premium adalah asas "pembayaran insurans" anda. Premium insurans kemudiannya akan dikenakan cukai, atau yuran perkhidmatan kadangkala akan ditambah kepadanya bergantung kepada undang-undang insurans tempatan, dan penyedia kontrak anda.
Garis Panduan Pesuruhjaya Asas Kebangsaan, atau pejabat Pesuruhjaya Insurans Negeri anda boleh memberi anda maklumat lebih lanjut mengenai peraturan tempatan anda jika anda mempersoalkan bayaran atau caj pada premium anda.
Sebarang caj di atas dan di luar kos polisi bukan premium.
Caj tambahan boleh ditambah, contohnya, apabila syarikat mengenakan bayaran yuran.
Yuran tambahan tidak premium, biasanya mereka akan ditentukan secara berasingan jika anda melihat penyata akaun anda.
Berapa Banyak Adakah Premium Insurans?
Premium insurans akan lebih atau kurang mahal dan kos boleh berbeza-beza bergantung kepada jenis perlindungan yang anda cari, serta risiko.
Inilah sebabnya mengapa ia adalah idea yang baik untuk membeli insurans atau bekerja dengan profesional insurans yang boleh membeli premium dengan beberapa syarikat insurans untuk anda.
Apabila orang membeli-belah untuk insurans, mereka mungkin mendapati premium yang berbeza dikenakan untuk kos insurans mereka dengan syarikat insurans yang berbeza dan menjimatkan banyak wang untuk premium insurans, hanya dengan mencari syarikat yang lebih berminat dalam "menulis risiko".
Apakah Faktor Menentukan Premium?
Premium insurans biasanya ditentukan oleh 4 faktor utama:
1. Bagaimana Jenis Liputan Mempengaruhi Premium Insurans
Syarikat insurans menawarkan pilihan yang berbeza apabila anda membeli polisi insurans. Lebih banyak liputan yang anda dapat, atau liputan yang lebih menyeluruh yang anda pilih, semakin tinggi premium insurans anda. Sebagai contoh, apabila melihat premium untuk insurans rumah , jika anda membeli kebebasan terbuka atau semua risiko perlindungan polisi insurans rumah, ia akan menjadi lebih mahal daripada polisi insurans rumah yang dinamakan bahaya yang hanya meliputi asas-asas.
2. Bagaimana Jumlah Liputan Mempengaruhi Kos Premium Insurans Anda
Sama ada anda membeli insurans hayat, insurans kereta, insurans kesihatan, atau mana-mana insurans anda akan sentiasa membayar lebih banyak premium (lebih banyak wang) untuk liputan yang lebih tinggi.
Ini boleh berfungsi dengan dua cara, cara pertama agak mudah, cara kedua adalah sedikit lebih rumit, tetapi cara yang baik untuk menjimatkan premium insurans anda:
- Jumlah liputan anda boleh diubah oleh nilai dolar yang anda inginkan pada apa sahaja yang anda menginsuranskan. Sebagai contoh, mengasuransikan sebuah rumah dengan harga $ 250,000 akan berbeza daripada mengasuransikan sebuah rumah pada $ 500,000. Ia cukup mudah: lebih banyak nilai dolar yang anda ingin meyakinkan semakin mahal premium akan
- Anda boleh membayar lebih sedikit wang untuk liputan yang sama jika anda mengambil polisi dengan potongan lebih tinggi. Dalam kes insurans kesihatan atau dasar kesihatan tambahan , anda tidak boleh hanya memotong deduktibles yang lebih tinggi, tetapi melihat dasar dengan pilihan yang berbeza seperti membayar lebih tinggi, atau tempoh menunggu yang lebih lama .
3. Maklumat Peribadi Pemohon Polisi Insurans
Sejarah insurans anda, di mana anda tinggal, dan faktor lain dalam hidup anda digunakan sebagai sebahagian daripada pengiraan untuk menentukan premium insurans yang akan dikenakan. Setiap syarikat insurans akan menggunakan kriteria penilaian yang berbeza.
Sesetengah syarikat menggunakan skor insurans yang boleh ditentukan oleh banyak faktor peribadi, dari penarafan kredit kepada kekerapan kemalangan kereta atau sejarah tuntutan peribadi dan juga pekerjaan. Faktor-faktor ini sering diterjemahkan ke dalam diskaun premium premium insurans.
Bagi insurans kesihatan atau insurans hayat, faktor risiko lain yang khusus untuk orang yang diinsuranskan akan digunakan juga.
Syarikat insurans mempunyai sasaran pelanggan, seperti mana-mana perniagaan. Untuk bersaing, syarikat insurans akan menentukan profil klien yang mereka ingin menarik dan membuat program atau diskaun untuk membantu menarik pelanggan sasaran mereka. Sebagai contoh, satu syarikat insurans mungkin memutuskan bahawa mereka ingin menarik warga tua atau pesara sebagai pelanggan, di mana satu lagi akan menunaikan premium mereka untuk menarik keluarga muda atau milenium.
4. Persaingan dalam Industri Insurans dan Kawasan Sasaran
Sekiranya syarikat insurans memutuskan untuk agresif mengejar segmen pasaran, mereka boleh menyimpang kadar untuk menarik perniagaan baru. Ini adalah satu aspek yang menarik untuk premium insurans kerana ia secara mendadak akan mengubah kadar secara sementara, atau lebih kekal jika syarikat insurans mengalami kejayaan dan mendapat hasil yang baik di pasaran.
Siapa yang Memutuskan Premium Insurans
Setiap syarikat insurans mempunyai orang yang bekerja dalam pelbagai bidang penilaian risiko.
Aktuari, sebagai contoh, bekerja untuk sebuah syarikat insurans untuk menentukan:
- kemungkinan risiko dan bahaya
- kos yang berkaitan dengan kejadian bencana, atau tuntutan dan kemudian, aktuari mesti membuat unjuran dan garis panduan berdasarkan maklumat ini
Menggunakan pengiraan, aktuari menentukan berapa banyak kos yang akan terlibat dalam membayar tuntutan serta berapa banyak wang syarikat insurans perlu mengumpul untuk memastikan bahawa mereka membuat wang yang cukup untuk membayar tuntutan yang berpotensi dan juga membuat wang.
Maklumat dari aktuari membantu membentuk pengunderaitan. Penaja jamin diberi garis panduan untuk menanggung jamin risiko, sebahagian daripada ini menentukan premium.
Syarikat insurans memutuskan berapa banyak wang yang akan mereka bayar untuk kontrak insurans yang mereka jual kepada anda.
Apakah Syarikat Insurans Melakukan Premium Insurans?
Syarikat insurans perlu mengutip premium daripada ramai dan memastikan mereka menyimpan cukup wang itu dalam aset cair untuk dapat membayar tuntutan beberapa. Syarikat insurans akan mengambil premium anda dan mengetepikannya, membiarkannya berkembang untuk setiap tahun anda tidak mempunyai tuntutan. Jika syarikat insurans mengumpul lebih banyak wang maka apa yang mereka bayar dalam kos tuntutan, kos operasi dan perbelanjaan lain, mereka akan menguntungkan.
Kenapa Premium Insurans naik dan turun?
Dalam tahun-tahun yang menguntungkan, syarikat insurans mungkin tidak perlu meningkatkan premium insurans. Dalam tahun-tahun yang kurang menguntungkan, jika syarikat insurans menanggung lebih banyak tuntutan dan kerugian daripada yang dijangkakan maka mereka mungkin perlu mengkaji struktur premium insurans mereka dan menilai semula faktor risiko dalam apa yang mereka menginsuranskan. Dalam kes seperti ini, premium mungkin naik.
Contoh Pelarasan Premium Insurans dan Peningkatan Kadar
Pernahkah anda bercakap dengan rakan yang diinsuranskan dengan satu syarikat insurans dan mendengar mereka menyatakan kadar harga yang mereka miliki, kemudian bandingkan dengan pengalaman anda sendiri dengan harga untuk syarikat yang sama dan adakah ia sama sekali berbeza? Ini boleh berlaku berdasarkan pelbagai faktor peribadi, diskaun, atau faktor lokasi, serta persaingan atau kehilangan pengalaman syarikat insurans.
Misalnya, jika aktuari syarikat insurans mengkaji sesuatu kawasan tertentu setahun dan menentukan ia mempunyai faktor risiko rendah dan hanya mengenakan premium yang sangat minimum pada tahun itu, tetapi pada akhir tahun ini mereka melihat kenaikan jenayah, bencana besar , kerugian yang tinggi atau pembayaran tuntutan atas sebab-sebab yang tidak dijangka, ia boleh menyebabkan mereka mengkaji semula keputusan mereka dan mengubah premium yang akan dikenakan bagi kawasan tersebut pada tahun baru.
Kawasan itu kemudiannya akan melihat peningkatan kadar sebagai hasilnya. Syarikat insurans perlu melakukan ini untuk dapat beroperasi. Orang di kawasan itu kemudiannya boleh berbelanja, dan pergi ke tempat lain. Dengan menetapkan premium di kawasan itu lebih tinggi daripada sebelumnya, orang mungkin menukar syarikat insurans. Oleh kerana syarikat insurans kehilangan pelanggan di kawasan itu yang tidak sanggup membayar premium yang mereka mahu mengenakan apa yang mereka telah ditentukan sebagai risiko, nisbah keuntungan atau kerugian mereka mungkin berkurangan dan ini adalah baik untuk perniagaan syarikat insurans dan pelanggan yang tinggal mereka menginsuranskan, kerana kos tuntutan disebarkan ke atas banyak pelanggan yang mereka miliki.
Tuntutan yang lebih kecil dan caj premium yang sesuai untuk risiko tersebut akan membolehkan syarikat insurans mengekalkan kos yang munasabah untuk pelanggan sasaran mereka.
Cara Dapatkan Premium Insurans Terendah
Curang untuk mendapatkan premium insurans terendah adalah mencari syarikat insurans yang paling berminat untuk menginsuranskan anda.
Apabila kadar syarikat insurans turun terlalu tinggi, ia selalu bernilai meminta wakil anda jika ada apa-apa yang boleh dilakukan untuk mengurangkan premium.
Sekiranya syarikat insurans tidak mahu mengubah premium yang dikenakan mereka, dan ia tidak munasabah untuk anda, maka membeli-belah mungkin mendapati harga yang lebih baik jika terdapat syarikat insurans lain yang lebih berminat untuk bersaing untuk perniagaan anda. Membeli-belah di sekitar juga akan memberi anda pemahaman yang lebih baik mengenai kos purata insurans untuk risiko anda.
Meminta wakil insurans anda atau profesional insurans untuk menjelaskan sebab-sebab mengapa premium anda bertambah dan jika ada peluang untuk mendapatkan diskaun atau mengurangkan kos premium insurans juga akan membantu anda memahami jika anda berada dalam kedudukan untuk mendapatkan harga yang lebih baik dan bagaimana untuk melakukannya jadi.