Belajar Tentang Pembiayaan Semula: Kelebihan dan Kekurangan Mengganti Pinjaman

Apakah Refinancing?

Jika anda mempunyai pinjaman yang terlalu mahal atau terlalu berisiko untuk hidup, anda sering boleh membiayai semula pinjaman. Perkara mungkin telah berubah sejak anda meminjam wang, dan mungkin ada beberapa cara untuk memperbaiki syarat pinjaman anda. Sama ada anda mempunyai pinjaman rumah, pinjaman kereta, atau hutang lain, pembiayaan semula membolehkan anda menukar hutang ke tempat yang lebih baik.

Apakah Refinancing?

Pembiayaan semula adalah proses menggantikan pinjaman sedia ada dengan pinjaman baru.

Pinjaman baru membayar hutang semasa, supaya hutang tidak dihapuskan apabila anda membiayai semula. Walau bagaimanapun, pinjaman baru harus mempunyai istilah atau ciri yang lebih baik untuk meningkatkan kewangan anda. Butiran bergantung pada jenis pinjaman dan pemberi pinjaman anda, tetapi prosesnya biasanya kelihatan seperti ini:

1. Anda mempunyai pinjaman sedia ada yang anda ingin memperbaiki dalam beberapa cara.
2. Anda mencari pemberi pinjaman dengan syarat pinjaman yang lebih baik, dan anda memohon pinjaman baru.
3. Pinjaman baru membayar hutang yang sedia ada sepenuhnya.
4. Anda membuat pembayaran pinjaman baru sehingga anda membayar atau membiayai semula.

Kenapa Refinance Orang dan Perniagaan

Pembiayaan semula adalah memakan masa, ia boleh menjadi mahal, dan pinjaman baru mungkin hilang ciri-ciri menarik yang menawarkan pinjaman sedia ada. Jadi mengapa melalui proses? Terdapat beberapa manfaat yang berpotensi untuk pembiayaan semula.

Jimat wang: Sebab yang biasa untuk pembiayaan semula adalah untuk menjimatkan wang dengan kos faedah . Untuk berbuat demikian, anda biasanya perlu membiayai semula pinjaman dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada kadar faedah yang sedia ada.

Terutama dengan pinjaman jangka panjang dan jumlah dolar yang besar, penurunan kadar faedah boleh menyebabkan penjimatan faedah jangka hayat yang signifikan.

Bayaran yang lebih rendah: Pembiayaan semula boleh membawa kepada pembayaran bulanan yang diperlukan yang lebih rendah. Hasilnya adalah pengurusan aliran tunai yang lebih mudah dan lebih banyak wang yang tersedia dalam belanjawan untuk perbelanjaan bulanan lain.

Apabila anda membiayai semula, anda sering memulakan semula jam dan memanjangkan jumlah masa yang anda akan perlu membayar balik pinjaman. Oleh kerana baki anda mungkin lebih kecil daripada baki pinjaman asal anda dan anda mempunyai lebih banyak masa untuk membayar balik, pembayaran bulanan baru harus dikurangkan.

Kadar faedah yang lebih rendah (dengan semua perkara lain yang tetap sama) juga boleh menyebabkan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, hanya memanjangkan hayat pinjaman sebenarnya bermakna anda akan membayar lebih banyak untuk pinjaman dalam jangka panjang. Untuk melihat bagaimana kadar faedah dan istilah pinjaman anda mempengaruhi aliran tunai bulanan, lihat bagaimana untuk mengira bayaran pinjaman .

Memendekkan tempoh pinjaman: Daripada melanjutkan pembayaran balik, anda juga boleh membiayai semula pinjaman jangka pendek . Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai pinjaman rumah selama 30 tahun, dan pinjaman itu boleh dibiayai semula ke pinjaman rumah selama 15 tahun. Langkah itu mungkin masuk akal jika anda mahu membuat pembayaran yang lebih besar untuk menyingkirkan hutang dengan lebih cepat. Sudah tentu, anda juga boleh membuat pembayaran tambahan tanpa pembiayaan semula . Membuat bayaran yang lebih besar tanpa pembiayaan semula akan membantu anda mengelakkan kos penutupan dan memelihara kelonggaran (anda boleh membayar lebih daripada minimum, tetapi anda tidak perlu jika ada sesuatu yang timbul).

Menyatukan hutang: Sekiranya anda mempunyai pinjaman berganda, ia mungkin masuk akal untuk menyatukan pinjaman tersebut ke dalam satu pinjaman tunggal- terutamanya jika anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah.

Lebih mudah untuk menjejaki pembayaran dan pinjaman, tetapi menyatukan dapat menyebabkan masalah (lihat di bawah).

Ubah jenis pinjaman anda: Walaupun anda tidak menurunkan kadar faedah atau pembayaran bulanan, anda dapat membuat refinance untuk alasan lain. Sebagai contoh, jika anda mempunyai pinjaman kadar berubah , anda mungkin lebih suka beralih kepada pinjaman dengan kadar tetap. Kadar faedah tetap boleh menawarkan perlindungan jika harga sedang rendah, tetapi dijangka meningkat .

Bayar pinjaman yang perlu dibayar: Sesetengah pinjaman, terutamanya pinjaman belon , perlu dibayar balik pada tarikh tertentu. Tetapi anda mungkin tidak mempunyai dana yang tersedia dengan bayaran sekaligus yang besar. Dalam kes tersebut, ia mungkin masuk akal untuk membiayai semula pinjaman dengan menggunakan pinjaman baru untuk membiayai pembayaran belon-dan mengambil lebih banyak masa untuk membayar hutang.

Sebagai contoh, beberapa pinjaman perniagaan akan berlaku selepas hanya beberapa tahun, tetapi mereka boleh dibiayai semula ke hutang jangka panjang selepas perniagaan telah menubuhkan sendiri dan menunjukkan sejarah membuat bayaran tepat pada masanya.

Kelemahan Pembiayaan Semula Pinjaman

Pembiayaan semula tidak semestinya langkah bijak. Sekalipun anda memperoleh kadar faedah yang lebih rendah atau bayaran bulanan yang lebih rendah, ini boleh menjadi kesalahan untuk menyingkirkan pinjaman sedia ada. Menilai kebaikan dan keburukan dengan teliti sebelum anda bergerak ke hadapan.

Kos urus niaga: Pembiayaan semula boleh menjadi mahal. Terutama dengan pinjaman seperti pinjaman rumah, anda akan membayar kos penutupan yang boleh menambah sehingga ribuan dolar. Anda ingin memastikan anda lebih daripada memecahkan walaupun sebelum anda membayar kos tersebut. Jenis pinjaman lain, termasuk pinjaman daripada pemberi pinjaman dalam talian , boleh merangkumi yuran pemprosesan dan asumsi.

Kos faedah yang lebih tinggi: Pembiayaan semula boleh menjadi benteng. Apabila anda menyusun pembayaran pinjaman dalam tempoh yang panjang, anda membayar lebih banyak faedah atas hutang anda. Anda mungkin menikmati bayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi faedah itu boleh diimbangi oleh kos peminjaman seumur hidup yang lebih tinggi. Jalankan beberapa nombor untuk melihat betapa kosnya untuk membiayai semula. Lakukan pelunasan pinjaman yang cepat untuk melihat bagaimana kos faedah anda berubah dengan pinjaman yang berbeza.

Faedah yang hilang: Sesetengah pinjaman mempunyai ciri berguna yang akan dihapuskan jika anda membiayai semula. Sebagai contoh, pinjaman pelajar persekutuan lebih fleksibel daripada pinjaman pelajar swasta jika anda jatuh pada masa-masa sukar. Selain itu, pinjaman persekutuan mungkin diampuni jika kerjaya anda melibatkan perkhidmatan awam. Begitu juga, menjaga pinjaman kadar tetap mungkin ideal jika kadar faedah meroket walaupun anda akan mendapatkan kadar yang lebih rendah dengan pinjaman kadar berubah-ubah.

Apa yang Tidak Berubah

Apabila anda membiayai semula, beberapa perkara berubah, dan beberapa perkara tidak berlaku.

Hutang: Baki pinjaman anda tidak akan berubah. Anda masih akan mempunyai jumlah yang sama-kecuali anda mengambil lebih banyak hutang sementara pembiayaan semula. Ada kemungkinan untuk melakukan pembiayaan semula wang tunai atau menggulung kos penutupan anda ke dalam pinjaman anda , tetapi itu hanya meningkatkan beban hutang anda.

Cagaran: Jika anda menggunakan cagaran untuk pinjaman , cagaran itu mungkin masih dipertaruhkan (dan diperlukan) untuk pinjaman baru. Sebagai contoh, pembiayaan semula pinjaman rumah anda bermakna anda masih boleh kehilangan rumah dalam rampasan jika anda tidak membuat pembayaran. Begitu juga, kereta anda boleh ditarik balik dengan kebanyakan pinjaman kereta. Kecuali anda membiayai semula pinjaman tanpa jaminan peribadi , cagaran berisiko. Dalam sesetengah kes, anda sebenarnya boleh meningkatkan risiko kepada cagaran anda apabila anda membiayai semula. Sesetengah negeri membenarkan pinjaman rumah tanpa pinjaman untuk menjadi pinjaman balik selepas pembiayaan semula.

Pembayaran: Anda masih perlu membuat pembayaran, tetapi dalam kebanyakan kes, bayaran bulanan anda akan berubah apabila anda membiayai semula. Anda telah mendapat pinjaman baru, dan pembayaran dikira dengan baki pinjaman, jangka masa, dan kadar faedah. Untuk mengelakkan diri terkejut, pelajari cara memodelkan pinjaman sendiri (mudah dengan spreadsheet dalam talian percuma).