Bantu dengan Hutang Besar
Apabila anda mempunyai lebih banyak pinjaman daripada yang anda boleh menjejaki - dan anda mengalami kesulitan membuat pembayaran - program penyatuan hutang mungkin menawarkan bantuan. Sebelum anda mendaftar, ketahui cara mereka bekerja dan menilai jika anda benar-benar perlu menggunakannya.
Apakah Program Penyatuan Hutang?
Program penyatuan hutang adalah perkhidmatan yang melibatkan menggabungkan pelbagai pinjaman ke dalam satu pembayaran. Dalam kebanyakan kes, "program" adalah perkhidmatan yang ditawarkan oleh syarikat atau organisasi kaunseling kredit: anda membuat pembayaran tunggal kepada syarikat, dan mereka meneruskan pembayaran anda kepada pemiutang.
Istilah boleh mengelirukan. Pinjaman penyatuan hutang (bertentangan dengan program) adalah pinjaman baru yang digunakan untuk membayar pinjaman lain .
Kedua-dua pendekatan mempunyai hasil yang sama, walaupun mereka bekerja dengan sangat berbeza:
- Anda membuat bayaran tunggal dan bukan berbilang pembayaran
- Anda mungkin mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah berbanding sebelum ini
- Anda mungkin mengambil masa lebih lama untuk membayar hutang anda
- Anda sememangnya akan mendapat kadar faedah yang lebih rendah, walaupun anda masih boleh membelanjakan lebih banyak pada keseluruhan minat
Sekali lagi, perbezaan utama antara hutang penyatuan hutang dengan program penyatuan hutang ialah keputusan pinjaman dalam mengalihkan hutang anda kepada pinjaman baru. Satu program , yang akan kami jelaskan di bawah, adalah satu perkhidmatan untuk membantu membayar hutang anda di mana mereka berada.
Jika anda mempunyai kredit yang baik dan pendapatan yang mencukupi , pinjaman penyatuan hutang mungkin menjadi pilihan terbaik anda. Bandingkan yuran yang anda akan bayar untuk pinjaman atau program, dan tentukan apa yang terbaik.
Bagaimana Program Penyatuan Hutang Kerja
Program penyatuan hutang adalah satu perkhidmatan untuk membantu anda menguruskan hutang anda.
Dengan bantuan agensi kaunseling kredit untung atau syarikat untung, anda akan menubuhkan pelan dan sistem untuk menghapuskan hutang dalam tempoh tiga hingga lima tahun.
Mulakan dengan kaunseling: langkah pertama program penyatuan hutang adalah kaunseling. Anda akan bercakap dengan kakitangan di pembekal khidmat untuk menentukan sama ada mereka boleh membantu, dan untuk meletakkan rancangan.
Ini adalah peluang yang baik untuk belajar tentang hutang anda - dan bertanya mengenai bayaran dan bagaimana organisasi berfungsi. Sekiranya anda mendapat perasaan buruk, cubalah syarikat lain.
Anda akan membayar yuran: walaupun sesetengah organisasi adalah bukan keuntungan, mengharapkan untuk membayar yuran persediaan dan yuran bulanan. Bandingkan yuran di kalangan organisasi sebelum anda memilihnya. Apabila anda sedang bergelut dengan kewangan, dolar itu penting.
Pinjaman tidak bercagar sahaja: program penyatuan hutang adalah untuk hutang tidak bercagar sahaja. Dalam erti kata lain, pinjaman tidak boleh dijamin dengan cagaran (misalnya, pinjaman rumah dan pinjaman kereta tidak akan berfungsi). Hutang tidak bercagar termasuk pinjaman seperti kad kredit, pinjaman peribadi, dan pinjaman pelajar.
Anda akan menyimpan akaun anda: dengan program penyatuan hutang, pinjaman anda akan terus wujud di mana mereka sekarang - anda tidak mendapat pinjaman baru atau mengalihkan hutang itu. Anda akan membuat satu pembayaran bulanan kepada pembekal khidmat anda, dan dana tersebut akan diedarkan kepada pelbagai pemiutang anda. Pembekal khidmat anda berkomunikasi dengan pemiutang anda semasa proses persediaan dan apabila program berlangsung.
Tiada hutang baru: matlamatnya adalah untuk menghapuskan hutang, jadi menambah hutang tidak akan berfungsi. Anda perlu menutup kebanyakan kad kredit anda dan bersetuju untuk tidak mengambil pinjaman baru semasa anda membayar pinjaman lama.
Bayaran yang lebih rendah? Secara ideal, anda akan membayar kurang setiap bulan, tetapi lebih banyak wang itu akan menuju pengurangan hutang. Kadar faedah anda juga boleh dipotong untuk membantu dengan bayaran, dan anda mungkin akan melihat bayaran penalti dibalikkan. Bunyi terlalu baik untuk menjadi kenyataan? Terdapat tradeoff, tentu saja (belum lagi yuran yang anda bayar kepada pembekal khidmat anda).
Kesan kredit: menggunakan program pengurusan hutang boleh merosakkan kredit anda. Pembekal khidmat anda akan berunding dengan peminjam, dan anda mungkin akan membayar kurang daripada yang sepatutnya anda bayar setiap bulan. Akibatnya, skor kredit anda mungkin jatuh. Sekiranya anda mempunyai kredit yang sempurna sebelum program penggabungan, anda pasti akan menyedarinya. Jika anda kehilangan pembayaran dan membayar lewat, kesannya mungkin sederhana.
Memilih Program Penyatuan Hutang
Terdapat banyak perniagaan di luar sana yang ingin membantu anda menguruskan hutang.
Bagaimana anda tahu mana yang terbaik?
Tanya sekitar, membaca ulasan, dan penyedia perkhidmatan penyelidikan. Mulakan dengan organisasi yang mempunyai reputasi yang kukuh. Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit (NFCC) mengesahkan kaunselor dan menetapkan syarat tertentu untuk organisasi ahli, dan itu adalah tempat yang baik untuk bermula.
Ingat bahawa anda mungkin tidak memerlukan program penyatuan hutang: anda boleh melakukan beberapa perkara ini sendiri. Daripada membayar yuran, anda akan menghabiskan masa dan tenaga - tetapi anda mungkin mempunyai lebih banyak masa dan tenaga daripada wang. Bercakap dengan pemiutang untuk melihat sama ada bantuan ada. Sekiranya anda tidak mempunyai banyak nasib, atau jika anda ingin mendapatkan pembantu yang berpengalaman, bercakap dengan kaunselor kredit.