Apakah Collateral dan Bagaimana ia berfungsi?
Apabila anda menjamin cagaran, pemberi pinjaman mengambil sedikit risiko, yang bermaksud anda lebih cenderung untuk mendapatkan kadar yang baik.
Bagaimana Kerja Cagaran
Cagaran sering diperlukan apabila pemberi pinjaman ingin memastikan bahawa mereka tidak akan kehilangan semua wang mereka. Jika anda menjanjikan aset sebagai cagaran, pemberi pinjaman anda mempunyai hak untuk mengambil tindakan (dengan andaian anda berhenti melakukan pembayaran pinjaman): mereka mengambil alih cagaran, menjualnya, dan menggunakan hasil penjualan untuk membayar pinjaman.
Sebaliknya pinjaman cagaran dengan pinjaman tidak bercagar , di mana semua pemberi pinjaman boleh lakukan adalah kredit anda atau membawa tindakan undang-undang terhadap anda.
Peminjam lebih suka, lebih baik lagi, untuk mendapatkan kembali wang mereka. Mereka tidak mahu membawa tindakan undang-undang terhadap anda, jadi mereka cuba menggunakan cagaran sebagai pelindung. Mereka tidak mahu berurusan dengan cagaran anda (mereka tidak berada dalam perniagaan untuk memiliki, menyewakan, dan menjual rumah), tetapi ini sering merupakan bentuk perlindungan yang paling mudah.
Jenis Cagaran
Apa-apa aset yang pemberi pinjaman anda menerima sebagai cagaran (dan yang dibenarkan oleh undang-undang) boleh menjadi cagaran.
Secara umum, peminjam memilih aset yang mudah di nilai dan berubah menjadi wang tunai. Sebagai contoh, wang dalam akaun simpanan sangat bagus untuk cagaran: peminjam tahu betapa bernilai, dan mudah untuk dikumpulkan. Beberapa bentuk cagaran yang biasa termasuk:
- Automobiles
- Hartanah (termasuk ekuiti di rumah anda )
- Akaun tunai ( akaun persaraan biasanya tidak layak, walaupun terdapat pengecualian)
- Jentera dan peralatan
- Pelaburan
- Polisi insurans
- Berharga dan koleksi
- Pembayaran masa depan daripada pelanggan (penghutang)
Walaupun anda mendapat pinjaman perniagaan, anda mungkin menjanjikan aset peribadi anda (seperti rumah keluarga anda) sebagai sebahagian daripada jaminan peribadi .
Perhatikan bahawa akaun persaraan seperti IRA sering tidak dibenarkan menjadi cagaran.
Menghargai Aset Anda
Secara umum, pemberi pinjaman akan menawarkan anda kurang daripada nilai aset anda yang dicagarkan. Sesetengah aset mungkin banyak didiskaunkan. Sebagai contoh, pemberi pinjaman mungkin hanya mengenali 50% daripada portfolio pelaburan anda untuk pinjaman cagaran. Dengan cara itu, mereka meningkatkan peluang mereka untuk mendapatkan semua wang mereka sekiranya pelaburan kehilangan nilai.
Apabila memohon pinjaman, peminjam sering memetik pinjaman yang boleh diterima untuk nisbah nilai (LTV). Contohnya, jika anda meminjam rumah anda, pemberi pinjaman mungkin membenarkan LTV sehingga 80%. Sekiranya rumah anda bernilai $ 100,000, anda boleh meminjam sehingga $ 80,000.
Sekiranya aset yang dicagar anda hilang nilai untuk apa-apa sebab, anda mungkin perlu menjamin aset tambahan untuk memastikan pinjaman cagaran di tempatnya. Begitu juga, anda bertanggungjawab untuk jumlah penuh pinjaman anda, walaupun bank mengambil aset anda dan menjualnya kurang daripada jumlah yang anda bayar. Bank boleh membawa tindakan undang-undang terhadap anda untuk mengumpul apa-apa kekurangan (jumlah yang tidak dibayar).
Jenis Pinjaman
Anda mungkin mendapati pinjaman cagaran di pelbagai tempat. Mereka biasanya digunakan untuk pinjaman perniagaan serta pinjaman peribadi. Banyak perniagaan baru, kerana mereka tidak mempunyai rekod jangka panjang yang beroperasi pada keuntungan, diperlukan untuk menjamin cagaran ( termasuk barang peribadi yang dimiliki oleh pemilik perniagaan ).
Dalam beberapa kes, anda mendapat pinjaman, membeli sesuatu, dan berjanji sebagai cagaran pada masa yang sama. Sebagai contoh, dalam kes insurans hayat yang dibiayai premium, pemberi pinjaman dan penanggung insurans sering bekerja bersama untuk menyediakan pinjaman dasar dan cagaran pada masa yang sama.
Pembelian rumah yang dibiayai adalah serupa: rumah menjamin pinjaman, dan pemberi pinjaman boleh merampas rumah jika anda tidak membayar balik. Walaupun anda meminjam untuk membetulkan projek dan peminjam, peminjam ingin menggunakan harta pelaburan anda sebagai jaminan.
Apabila meminjam untuk rumah mudah alih atau rumah pembuatan , jenis pinjaman yang ada bergantung pada umur rumah, sistem asas, dan faktor lain.
Terdapat juga beberapa pinjaman cagaran untuk orang yang mempunyai kredit buruk. Pinjaman ini sering mahal dan hanya boleh digunakan sebagai usaha terakhir. Mereka pergi dengan pelbagai nama, seperti pinjaman judul kereta , dan biasanya melibatkan penggunaan kereta anda sebagai cagaran. Berhati-hati dengan pinjaman ini: jika anda gagal membayar balik, pemberi pinjaman anda boleh mengambil kenderaan tersebut dan menjualnya - sering tanpa memberitahu anda terlebih dahulu.
Meminjam Tanpa Cagaran
Jika anda memilih untuk tidak menjamin cagaran, anda perlu mencari pemberi pinjaman yang bersedia menyerahkan wang berdasarkan tanda tangan anda (atau tandatangan orang lain). Antara pilihan termasuk:
- Pinjaman tidak bercagar seperti pinjaman peribadi dan kad kredit
- Pinjaman dalam talian (termasuk pinjaman rakan sebaya) biasanya pinjaman tidak bercagar dengan kadar yang baik
- Mendapatkan seorang penjaga kos untuk memohon pinjaman dengan anda - meletakkan risiko kredit mereka
Dalam sesetengah kes, seperti membeli rumah, meminjam tanpa menggunakan apa-apa sebagai cagaran mungkin tidak mungkin (melainkan jika anda mempunyai ekuiti yang ketara di rumah). Dalam situasi lain, ia mungkin menjadi pilihan untuk melakukan tanpa cagaran, tetapi anda akan mempunyai lebih sedikit pilihan dan anda perlu membayar kadar yang lebih tinggi untuk meminjam.