Dasar-dasar Jaminan Pribadi
Jaminan peribadi membantu pemilik perniagaan mendapat kelulusan pinjaman. Untuk membuat jaminan, anda berjanji untuk membayar hutang perniagaan menggunakan aset peribadi anda, termasuk tunai, hartanah, dan aset lain.
Idealnya, perniagaan itu akan membayar hutang, dan jaminan peribadi anda hanyalah jaring keselamatan. Tetapi peminjam lebih bersedia jika mereka mempunyai ikrar peribadi-sekiranya berlaku.
Jaminan: Jaminan peribadi adalah sebahagian daripada perjanjian pinjaman. Semasa proses permohonan (atau kelulusan), peminjam memerlukan pemilik perniagaan untuk menandatangani dokumen yang menunjukkan bagaimana pemberi pinjaman dapat mengumpul jika perniagaan gagal membayar pinjaman.
Apa yang anda janjikan: Jaminan peribadi boleh dijamin atau tidak bercagar, bergantung kepada pemberi pinjaman anda. Anda mungkin perlu menjanjikan aset tertentu, seperti rumah, atau dana yang dipegang di institusi kewangan.
Aset dan kredit: Sebagai tambahan kepada aset yang anda janjikan, kredit peribadi anda berada pada baris jika pinjaman tidak dibayar seperti yang telah dipersetujui.
Liabiliti terhad? Jaminan peribadi mengurangkan perlindungan liabiliti daripada menggabungkan (dengan membentuk LLC, S-Corp, atau entiti lain). Pemilik perniagaan secara jelas bersetuju untuk membayar hutang, jadi kerugian perniagaan dapat menjadi kerugian pribadi.
Mengapa Pemberi Pinjaman Memerlukan Jaminan Peribadi
Peminjam sentiasa menilai peminjam untuk meramalkan sama ada mereka akan membayar balik atau tidak. Bagi pinjaman pengguna, skor kredit dan sumber maklumat lain boleh didapati untuk membantu keputusan tersebut. Tetapi perniagaan-terutama syarikat baru atau yang tidak pernah dipinjam-sering tidak mempunyai sejarah kredit khusus untuk perniagaan .
Dengan maklumat yang terhad, sukar bagi peminjam untuk membuat keputusan. Mereka akan lebih selesa jika mereka dapat melihat bahawa anda telah meminjam wang pada masa lalu dan pinjaman yang dibayar secara konsisten. Tetapi tanpa maklumat sejarah untuk membantu dalam membuat keputusan, pemberi pinjaman memerlukan beberapa jenis keselamatan (atau mereka mengenakan kadar faedah yang sangat tinggi). Keselamatan itu sering datang dalam bentuk jaminan peribadi. Tetapi pendekatan lain, seperti mengagihkan aset perniagaan sebagai cagaran , mungkin juga menjadi pilihan.
Tanpa jaminan peribadi, banyak perniagaan kecil tidak boleh mendapatkan pinjaman. Bank-bank mahu memperbaiki peluang mereka untuk membayar, dan mereka tahu bahawa perniagaan gagal sepanjang masa.
Pemberi pinjaman mahu pilihan untuk mengumpul tidak kira apa yang berlaku kepada perniagaan anda. Menandatangani jaminan peribadi juga boleh menjadi isyarat: Mengapa peminjam mengambil risiko jika anda, sebagai pemilik perniagaan, tidak bersedia untuk meletakkan kulit dalam permainan?
Apakah Risiko?
Apabila anda memberikan jaminan peribadi, anda membenarkan pemberi pinjaman untuk mengejar anda secara peribadi jika anda tidak boleh membayar pinjaman perniagaan. Ini boleh bermakna perkara yang berbeza, bergantung kepada perjanjian pinjaman anda. Sebagai sebahagian daripada jaminan, anda mungkin telah memberikan kebenaran bank untuk mengambil aset, seperti harta yang anda miliki (termasuk rumah anda dan barang berharga tertentu) atau akaun pelaburan.
Tindakan undang-undang: Jika aset itu tidak mencukupi untuk membayar hutang anda, kemungkinan besar para pemberi pinjaman dapat mengambil tindakan hukum terhadap Anda. Penghakiman akan merosakkan kredit peribadi anda dan menjadikannya sukar untuk meminjam pada masa hadapan. Tambahan pula, ingkar pinjaman boleh membuatnya lebih sukar untuk mendapatkan pekerjaan, membeli insurans , atau menyewa tempat tinggal.
Aset keluarga: Jaminan peribadi anda terhadap pinjaman perniagaan boleh menjejaskan keluarga anda. Kehilangan rumah adalah masalah yang jelas. Sesetengah pinjaman juga mungkin memerlukan tandatangan pasangan anda sehingga aset yang dipegang semata-mata dalam nama pasangan anda adalah permainan yang adil juga. Jika tidak, anda mungkin tergoda untuk memindahkan aset kepada nama pasangan anda untuk meminjam bebas risiko.
Membayar kepada rakan kongsi: Jika anda mempunyai rakan kongsi, anda mungkin berada di cangkuk lebih daripada bahagian hutang yang adil jika anda menandatangani perjanjian "bersama dan beberapa".
Susunan itu membenarkan bank untuk cuba mengumpul seluruh baki dari mana-mana atau semua rakan kongsi yang secara peribadi menjamin pinjaman perniagaan. Jika rakan lain tidak dapat membayar, bank mungkin menuntut seluruh baki daripada anda. Walaupun anda bukan pemilik 100 peratus, anda mungkin bertanggungjawab 100 peratus terhadap hutang itu . Akhirnya, peminjam mengejar sesiapa yang mempunyai poket terdalam dan kemampuan untuk membayar balik.
Bagaimana Mengurus Risiko
Sama ada anda perlu menandatangani jaminan peribadi akhirnya bergantung kepada kemampuan anda untuk mengambil risiko. Ia juga bijak untuk mengurangkan risiko anda sebanyak mungkin.
Berunding: Pemberi pinjaman mungkin menyediakan perjanjian standard yang meminta anda untuk menandatangani hidup anda, tetapi anda sentiasa boleh meminta perubahan kepada perjanjian itu. Lihat jika ada kemungkinan untuk menjaga aset keluarga di luar jadual, atau jika anda boleh menjamin kurang daripada 100 peratus jumlah pinjaman. Semakin baik permohonan pinjaman anda, lebih banyak bilik rundingan anda akan ada. Oleh itu catkan gambaran yang jelas tentang mengapa perniagaan anda akan berjaya dan bagaimana anda tidak mempunyai masalah membayar pinjaman.
Pisahkan diri anda: Adalah lebih baik untuk menjauhkan diri daripada jaminan peribadi apabila perniagaan anda berkembang. Sebaik sahaja anda membina kredit untuk perniagaan anda dan mengumpul aset untuk cagaran, anda boleh berhenti menjamin pinjaman secara peribadi. Sementara itu, meminimumkan risiko anda dengan meminjam dengan bijak.