Akta Laporan Kredit yang Adil (FCRA) adalah undang-undang persekutuan yang memperincikan bagaimana maklumat kredit pengguna boleh dikumpulkan, diberikan, dan digunakan. Di bawah FCRA, pengguna mempunyai hak untuk melihat maklumat dalam fail kredit mereka dan untuk mempertikaikan maklumat tidak tepat. Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC) menerbitkan teks penuh FCRA. Sebagai pengguna, anda perlu mengetahui hak anda.
Peraturan FCRA untuk Agensi Pelapor Pengguna
FCRA mendefinisikan agensi pelaporan pengguna sebagai syarikat yang mengumpulkan maklumat kredit mengenai pengguna untuk tujuan menjual maklumat tersebut kepada pihak ketiga.
Contoh terbaik agensi pelaporan pengguna adalah tiga biro kredit utama : Equifax, Experian, dan TransUnion. Walau bagaimanapun, mereka bukan satu-satunya agensi pelaporan pengguna di Amerika Syarikat Pada bulan April 2016, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna telah menerbitkan senarai hampir 50 syarikat yang mengenali diri sebagai agensi pelaporan pengguna. Peraturan FCRA untuk laporan kredit juga berlaku kepada agensi-agensi ini.
Di bawah FCRA, biro kredit dan agensi pelaporan pengguna lain dikehendaki untuk:
Memberi anda salinan fail kredit anda atas permintaan anda . Anda perlu memberikan maklumat pengenalpastian peribadi supaya biro kredit dapat mengesahkan bahawa anda adalah orang yang meminta laporan kredit anda. Dalam keadaan ini, biro kredit perlu memberikan salinan kredit laporan anda secara percuma :
- Sekali setahun melalui laman web annualcreditreport.com berpusat
- Perniagaan telah mengambil tindakan buruk (menafikan permohonan anda atau dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi) kerana maklumat dalam laporan kredit anda
- Anda menganggur dan merancang untuk mencari pekerjaan dalam tempoh 60 hari akan datang
- Anda berada di kebajikan
- Anda telah menjadi mangsa kecurian identiti
- Laporan kredit anda mengandungi maklumat yang tidak tepat akibat kecurian identiti
Menyiasat maklumat yang anda pertikaikan , melainkan jika anda tidak memberikan biro dengan maklumat yang mencukupi untuk menyiasat pertikaian anda, anda mempertikaikan segala-galanya pada laporan kredit anda, atau anda menyebarkan item tanpa memberikan maklumat tambahan mengenai pertikaian anda.
Betulkan atau hapus maklumat yang tidak tepat dalam tempoh 30 hari dari pertikaian anda atau sehingga 45 hari jika anda menghantar maklumat tambahan selepas mengemukakan pertikaian bertulis anda.
Padam maklumat yang sudah lapuk (negatif) lebih daripada tujuh hingga 10 tahun, bergantung pada jenis maklumat.
Hadkan akses kepada fail anda untuk hanya perniagaan yang mempunyai tujuan yang dibenarkan untuk melihat laporan kredit anda.
Sediakan laporan kredit anda kepada majikan hanya dengan persetujuan bertulis anda.
Memberi anda salinan salinan kredit anda atas permintaan anda.
Memberi peluang kepada anda untuk memilih keluar dari tawaran kredit yang prescreened .
Keperluan untuk Pembekal Maklumat
FCRA terpakai kepada lebih daripada sekadar biro kredit. Perniagaan yang memberikan maklumat kepada biro kredit, pemberi maklumat, juga mempunyai kewajiban. Misalnya, mereka:
- Tidak dapat melaporkan maklumat tidak tepat
- Mesti kemas kini segera dan membetulkan apa-apa maklumat yang tidak tepat yang sebelum ini disediakan kepada biro kredit
- Mesti beritahu anda tentang sebarang maklumat negatif yang dilaporkan kepada biro kredit dalam tempoh 30 hari
- Mesti biarkan biro kredit diketahui apabila anda secara sukarela menutup akaun
- Mesti mempunyai prosedur untuk bertindak balas terhadap notifikasi kecurian identiti yang dihantar oleh biro kredit
- Tidak dapat melaporkan akaun yang telah dilaporkan sebelumnya adalah akibat pencurian identiti
Anda berhak untuk mempertikaikan maklumat laporan kredit yang tidak tepat secara langsung dengan maklumat yang diberikan secara bertulis. Selepas menerima pertikaian anda, pemiutang mesti memaklumkan biro kredit pertikaian anda dan tidak dibenarkan untuk terus melaporkan maklumat yang tidak tepat sehingga ia menyiasat pertikaian anda.
Keperluan untuk Perniagaan yang Menggunakan Maklumat Laporan Kredit Anda
Syarikat boleh meminta untuk melihat laporan kredit anda jika mereka mempunyai tujuan yang dibenarkan , sebagai contoh, untuk memberi kredit kepada anda selepas anda telah mengemukakan permohonan. FCRA memerlukan perniagaan ini:
- Katakan anda apabila anda telah ditolak kerana maklumat dalam laporan kredit anda
- Sediakan anda dengan nama dan alamat biro kredit yang membekalkan laporan yang digunakan dalam keputusan untuk menolak anda.
Berurusan Dengan Pelanggaran FCRA
Anda boleh mendapatkan ganti rugi daripada perniagaan yang melanggar hak anda di bawah FCRA, sama ada itu biro kredit, pembekal maklumat, atau pengguna maklumat laporan kredit anda.