5 Terbesar Rumah Membeli Halangan
Ia bukan proses yang mudah untuk membeli rumah, tanpa mengira apa yang dikatakan rakan-rakan anda. Banyak pembeli rumah menghadapi halangan, dan ia tidak biasa untuk diserang monyet terbang dan penyihir jahat di sepanjang jalan bata kuning ke pemilikan rumah. Langkah pertama dalam pembelian rumah adalah untuk mempersiapkan halangan.
Ejen hartanah yang berpengalaman dapat membantu anda untuk mencari rumah yang tepat , menentukan berapa banyak yang harus dibayar dan berunding tawaran untuk anda.
Selain itu, ejen boleh membimbing anda setiap langkah sepanjang proses pembelian rumah . Tetapi itu tidak bermakna anda tidak akan menghadapi masalah penghalang atau halangan.
Halangan 1: Mencari Bayaran Balik
Kecuali anda sendiri kaya atau hanya memenangi loteri, anda mungkin perlu mendapatkan gadai janji . Semua pinjaman VA , tersedia untuk veteran, membiarkan pembeli meletakkan sifar. Kebanyakan pinjaman lain, kecuali beberapa jenis produk khas pinjaman yang ditawarkan kepada profesional tertentu, memerlukan bayaran pendahuluan. Kedua-dua jenis hipotek yang paling popular adalah pinjaman FHA dan pinjaman konvensional, yang memerlukan bayaran minimum yang turun dari 3 peratus hingga 15 peratus daripada harga jualan.
Halangan 2: Mendapatkan Skor FICO Minimum
Kedua-dua nombor ajaib adalah 620 untuk FHA dan 720 untuk pinjaman konvensional dengan insurans gadai janji. Jika skor FICO anda jatuh di bawah nombor itu, anda mungkin tidak layak untuk gadai janji tersebut. Untuk pinjaman konvensional tanpa insurans gadai janji, FICO anda boleh mencelup serendah 620, tetapi harga adalah hodoh.
Untuk mengetahui skor FICO anda, anda harus meminta pemberi pinjaman anda untuk menjalankan laporan kredit anda. Anda boleh mendapatkan skor FICO dalam talian, tetapi ia akan dikenakan biaya, dan kemungkinan besar akan berbeza dari skor peminjam anda. Pemberi pinjaman anda akan menarik skor kredit anda dari 3 agensi pelaporan kredit dan mengambil skor FICO pertengahan.
Halangan 3: Rapat Pemberi Pinjaman
Kebanyakan pemberi pinjaman menjangkakan pembeli mempunyai nisbah maksimum 33 peratus sebelum ini. Ini bermakna bayaran gadai janji anda, termasuk cukai dan insurans (PITI), tidak boleh melebihi 33 peratus daripada pendapatan kasar bulanan anda. Sekiranya anda memperoleh $ 5,000 sebulan, bayaran maksimum PITI yang anda layak adalah $ 1,650.
Nisbah belakang adalah lebih rumit. Ini melibatkan menambah pembayaran PITI anda dengan semua pembayaran hutang pusingan bulanan. Peratusan pendapatan bulanan kasar anda harus turun antara 41 peratus dan 50 peratus, bergantung kepada jenis pinjaman dan pemberi pinjaman. Dengan insurans gadai janji, nisbah back-end tertinggi anda tidak boleh melebihi 41 peratus, yang bermaksud untuk memenuhi syarat untuk nisbah back-end yang lebih tinggi, anda mungkin perlu meletakkan sekurang-kurangnya 20 peratus.
Halangan 4: Mendapatkan Penilaian pada Nilai
Kod Tatalaku Penilaian Rumah , HVCC, berkuatkuasa 1 Mei 2009, dan terpakai kepada semua transaksi konvensional. Sejak 1 Januari 2010, ia juga terpakai untuk urus niaga FHA. Ia adalah satu proses yang bermakna yang mempunyai kelemahan dan pengkritik.
Pada masa lalu, pemberi pinjaman boleh memilih penilai sendiri. Penilai itu pada umumnya berpengalaman, mengetahui kawasan kejiranan dan menilai banyak rumah di kawasan tertentu, yang biasanya akan menghasilkan penilaian yang adil dan seimbang.
Sekarang, syarikat pengurusan penilaian memetik penilai secara rawak dari kumpulan pentaksir. Penilai anda boleh dari kawasan lain atau tidak dikenali dengan kejiranan, yang sering menyebabkan penilaian yang rendah .
Sekiranya penilaian tidak masuk nilai, dan jika penjual enggan untuk menyesuaikan harga, pembeli dengan kontinjensi penilaian sama ada boleh pergi dari transaksi atau membayar perbezaan tunai.
Halangan 5: Memenuhi Syarat Pinjaman
Pengunderaitan boleh menakutkan. Penaja jamin mengkaji fail dan boleh membuat tuntutan. Jangan marah, serahkan dokumen sahaja. Mereka menulis peraturan. Permintaan ini boleh memasukkan lebih banyak dokumentasi, peninjauan ulasan dan, walaupun begitu, penanggung jamin boleh menolak pinjaman untuk pelbagai alasan.
Sekiranya anda telah berkahwin semula, sebagai contoh, dan bekas isteri anda telah memiliki rumah yang melalui perampasan atau jualan pendek , jika nama anda masih dalam gadai janji, anda boleh dibatalkan kelayakan daripada membeli rumah dengan pasangan baru anda.
Cara untuk meningkatkan kemungkinan kelulusan pengunderaitan adalah untuk mendedahkan segala-galanya tentang diri anda dan kewangan anda kepada pemberi pinjaman anda, dan pastikan pegawai pinjaman telah berada dalam perniagaan yang cukup lama untuk meramalkan masalah masa depan sebelum anda mencapai sejauh itu.
Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.