Pinjaman FHA Bawa Banyak Manfaat untuk Pembelian Rumah atau Pembiayaan Semula
Pinjaman FHA mula hilang pada akhir tahun 1990-an, ketika nilai rumah mula naik ke atas, melampaui batas hipotek FHA, dan penjual terbabas pada garis panduan penilaian yang ketat FHA dan kos mortgage yang tinggi. Itu telah berubah. Jangan tersesat dengan cara pemikiran lama. Garis Panduan FHA telah datang dan jauh lebih santai.
Bagaimana Pinjaman FHA berfungsi
Pertama, mari jelaskan beberapa kesalahpahaman. Sebagai permulaan, FHA tidak membuat pinjaman atau menjamin pinjaman . Ia menginsuranskan pinjaman. Insurans membuang atau meminimumkan risiko peminjam risiko ingkar apabila pembeli meletakkan kurang daripada 20 peratus. Tanpa kelulusan daripada FHA, peminjam yang diluluskan diberi kuasa untuk:
- Ambil pinjaman permohonan
- Memproses permohonan pinjaman
- Jamin dan tutup pinjaman
Had Mortgage FHA
Ibu bapa saya membeli rumah pertama kami pada tahun 1955 untuk $ 9,000 dengan pinjaman FHA. Ia hampir tidak dapat difikirkan untuk memikirkan kos rumah yang hari ini. Akibatnya, FHA secara berkala mengubah had hipoteknya.
Sehingga 1 Januari 2009, had maksimum gadai janji di kawasan kos tinggi adalah 115% daripada harga median tempatan, tidak melebihi $ 625,500. Batasan maksimum pinjaman adalah $ 417,000 untuk kediaman tunggal keluarga di seluruh negara. Kawasan anda boleh menyokong had hipotek yang lebih rendah. Inilah cara untuk mencari had hipotek FHA anda.
Pinjaman FHA Membenarkan Sejarah Kredit yang Cair
Sekiranya kredit anda kurang sempurna, FHA mungkin pinjaman untuk anda. Anda mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman FHA walaupun anda mempunyai masalah kewangan.
- Skor FICO boleh lebih rendah daripada pinjaman konvensional.
- Kebankrapan. Anda boleh mendapatkan pinjaman FHA satu hingga dua tahun dari tarikh kebangkrutan kebankrapan anda, selagi anda telah mengekalkan kredit yang baik sejak hutang anda dilepaskan.
- Penyitaan. Jika anda menyimpan kredit anda dalam bentuk yang sangat baik sejak rampasan, pinjaman FHA akan tersedia kepada anda tiga tahun dari tarikh akhir penyitaan anda.
FHA Pinjaman Meningkatkan Harga dan Ketentuan Kompetitif
Istilah hari ini agak mudah. Sebenarnya, dalam banyak pasaran, kadar dan syarat adalah lebih baik daripada pinjaman pinjaman 80% / 20% .
- Terdapat sedikit atau tiada pelarasan kepada kadar faedah bagi pinjaman FHA, kerana kadarnya berbeza dalam .125 peratus daripada pinjaman konvensional.
- Insurans gadai janji dibiayai ke dalam pinjaman, bermakna peratusan premium ditambah kepada baki pinjaman dan bukannya poket. Di samping itu, sebahagian kecil untuk premium insurans gadai janji ditambah kepada bayaran bulanan, tetapi ia jauh lebih kecil daripada premium insurans gadai janji swasta.
- Sehingga 1 Januari 2009, peminjam boleh membiayai 96.5% daripada harga belian dan meletakkan 3.5 peratus. Dalam sesetengah keadaan, apabila digabungkan dengan jenis pinjaman lain, bayaran pendahuluan boleh menjadi sifar.
- Nisbah hutang yang dibenarkan adalah lebih tinggi daripada had nisbah hutang yang dikenakan untuk pinjaman konvensional.
FHA Pinjaman Permintaan Pembaikan Kurang
Pada satu ketika, tuntutan pembaikan FHA adalah sangat berlebihan bahawa penjual akan menolak harga senarai kepada pembeli yang akan bersetuju untuk mendapatkan pinjaman konvensional atas pinjaman FHA. Hari ini garis panduan pembaikan FHA kelihatan lebih munasabah.
- Bumbung yang bocor yang bocor masih perlu diganti tetapi bumbung yang lebih tua tidak memerlukan penggantian jika ia tidak bocor.
- Windows yang melekat pada pembukaan atau retak telah tidak memerlukan penggantian.
- Penilaian FHA tidak mengambil tempat pemeriksaan rumah dan tidak pernah ada. Pembeli masih perlu mendapatkan pemeriksaan rumah profesional.
Pinjaman FHA tersedia kepada mana-mana pembeli rumah yang berhasrat untuk menduduki harta tersebut tetapi paling sering digunakan oleh pembeli rumah kali pertama dan pembeli berpendapatan rendah. Walau bagaimanapun, tiada kelayakan had pendapatan. Malah seorang jutawan boleh mengambil pinjaman FHA, tertakluk kepada jumlah maksimum pinjaman berdasarkan lokasi.
Pentadbiran Trump Dihapus Pinjaman Pinjaman FHA Diletakkan di Tempat oleh Obama
Tepat sebelum Presiden Obama meninggalkan pejabat, pentadbirannya meletakkan pemotongan kos FHA yang akan berkuatkuasa pada 27 Januari 2017. Ini perintah pentadbiran baru mengurangkan kos MIP (premium insurans gadai janji) dalam beberapa kes dari .85 hingga. 60 (berbeza dengan matriks). Pengurangan mata asas dibuat oleh pentadbiran Obama dalam usaha untuk mengimbangi kenaikan kadar faedah dan meningkatkan jumlah peminjam yang layak mendapat pinjaman FHA. Ia diramalkan untuk menyelamatkan pembeli rumah kira-kira $ 500 setahun.
Dalam masa beberapa hari berkhidmat, Presiden Trump menghapuskan pengurangan kadar pinjaman FHA ini. Walaupun sesetengah mungkin berpendapat bahawa penggantungan pemotongan kadar Obama oleh Presiden Trump mengambil manfaat yang belum diterima oleh sesiapa, langkah yang tidak dijangka ini menangguhkan sekumpulan penutupan hartanah yang dijadualkan pada akhir Januari 2017. Kerana kos untuk Pinjaman FHA telah berubah, peraturan TRID memerlukan syarikat gadai janji untuk mendedahkan semula dan memberi pembeli satu lagi perniagaan sebelum pembeli dapat menandatangani dokumen pinjaman.
Dalam satu contoh seperti itu, seorang pembeli di Sacramento sedang membeli jualan pendek, dengan surat kelulusan jualan pendek yang tamat pada 30 Januari 2017. Tindakan Trump menghalang pembeli menutup penutupan jualan pada 30 Januari. Kami terpaksa mengemukakan pemberi pinjaman pendek untuk memberi kami 2 hari lagi untuk ditutup escrow, dan walaupun pemberi pinjaman tidak berkewajipan untuk memberikan lanjutan, bank memahami keadaan kami dan memberi kami dua hari lagi.
Dalam satu kenyataan yang dikeluarkan oleh Persatuan Realtors Kebangsaan, Presiden William E. Brown meramalkan 750,000 hingga 850,000 pemilik rumah kini akan membayar lebih untuk mendapatkan pinjaman FHA di bawah pentadbiran Presiden Trump.
Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.