Pembiayaan Semula Gadai Janji Tidak Benar untuk Setiap Pemilik Rumah
Pembiayaan semula gadai janji adalah kemarahan apabila kadar faedah jatuh. Kadar tidak perlu turun terlalu jauh, sama ada sebelum markah pemilik rumah memutuskan bahawa pembiayaan semula hipotik mereka masuk akal. Tetapi ia tidak selalunya membuat wang untuk membiayai semula . Kadang-kadang, pembiayaan semula gadai janji adalah perkara terburuk yang boleh anda lakukan.
Apakah Pembiayaan semula Gadai Janji?
Pembiayaan semula gadai janji bermaksud pemilik membayar gadai janji yang sedia ada dan menggantikan gadai janji tersebut dengan pinjaman baru.
Pada umumnya, kos yang berkaitan dengan pembiayaan semula gadai janji akan dimasukkan ke dalam pinjaman, yang bermaksud mereka ditambah kepada baki sedia ada, meningkatkan jumlah pinjaman.
Apabila jumlah pinjaman meningkat, ekuiti pemilik dikurangkan.
Adalah mungkin untuk meningkatkan baki prinsipal gadai janji dan menurunkan pembayaran gadai janji yang sedia ada. Itulah sebabnya ramai peminjam tertarik dengan pembiayaan semula gadai janji. Untuk menurunkan bayaran gadai janji yang ada, jangka masa pinjaman dilanjutkan. Tetapi pembayaran yang lebih rendah mungkin tidak akan dibayar dalam jangka masa panjang. Ini selalunya resolusi jangka pendek.
Mengapa Pembiayaan Semula Pinjaman Memperluaskan Tempoh Gadai Janji Anda
Apabila tempoh pinjaman dilanjutkan, ia akan mengambil masa yang lama untuk membayar gadai janji sepenuhnya. Sekiranya anda membeli pinjaman apabila anda membeli rumah anda, ia mungkin pinjaman 30 tahun. Katakanlah anda memutuskan untuk membiayai semula gadai janji anda pada akhir 5 tahun. Daripada tidak sabar-sabar untuk membayar pinjaman anda dalam tempoh 25 tahun pada ketika ini, anda akan membayar hipotek tersebut selama 35 tahun.
Jika pinjaman asal anda dilunaskan selama 30 tahun dengan gadai janji $ 100,000 pada bunga 6%, bayaran bulanan anda ialah $ 599.55. Jika anda membiayai semula gadai janji pada $ 103,000, pada 5.5%, pembayaran baru anda ialah $ 584.82. Pinjaman anda akan ditetapkan semula untuk tempoh 30 tahun. Kebanyakan peminjam memilih tempoh pelunasan selama 30 tahun.
Anda akan membuat tambahan 60 bulan pembayaran dan membayar $ 35,065 lebih sepanjang hayat pinjaman, sekiranya anda tinggal di hartanah itu cukup lama untuk membayar pinjaman anda.
Jika anda memutuskan untuk menjual selepas pembiayaan semula gadai janji, anda akan kehilangan $ 3,000 ekuiti, ditambah dengan apa-apa baki utama yang anda bayar pada pinjaman $ 100,000 yang asal.
Kos yang Berkaitan dengan Pembiayaan Semula Pinjaman
Anda sama ada akan membayar kos pembiayaan semula gadai janji melalui kadar faedah yang lebih tinggi atau yuran tersebut akan ditambah kepada baki gadai janji yang tidak dibayar kerana beberapa pemilik rumah membayar kos tersebut secara tunai. Tiada perjalanan percuma. Berikut adalah yuran tipikal yang dibayar untuk mendapatkan pembiayaan semula:
- Penilaian
- Dasar Tajuk
- Escrow
- Mata Pinjaman
- Asal usul
- Pemprosesan
- Pengunderaitan
- Kawat
- Permintaan Manfaat
- Permohonan
- Pentadbiran
- Pemulangan semula
- Laporan Kredit
- Notari
- Dokumen e-mel
- Perkhidmatan cukai
- Rakaman
Ia tidak layak untuk membiayai semula gadai janji anda untuk menjimatkan $ 15 sebulan di bawah keadaan ini. Pakar gadai janji kebanyakan mengatakan anda sepatutnya dapat mengembalikan kos anda daripada pembiayaan semula gadai janji selama tempoh 3 tahun. Jika anda telah menyimpan hanya $ 15 sebulan dan kos anda $ 3,000 dalam yuran, ia akan mengambil masa 200 bulan untuk memecahkan walaupun.
Contohnya, jika jumlah kos anda untuk membiayai semula harga gadai janji anda ialah $ 3,000, dan anda telah menyimpan $ 50 sebulan dalam pembayaran hipotek anda dengan menurunkannya dengan jumlah itu, anda akan memecahkan bahkan pada akhir 5 tahun. Kadang-kadang, orang menjadi peniaga siri, dan setiap kali kadar faedah turun setengah mata atau satu titik, mereka tergesa-gesa untuk membiayai semula, memikirkan mereka melakukan perkara yang bijak apabila sering sebaliknya.
Selanjutnya, keadaan peribadi anda mungkin unik, dan pembiayaan semula mungkin masuk akal untuk anda apabila tidak kepada orang lain pada permulaan pertama. Misalnya, anda mempunyai rumah kedua dengan baki gadai janji sebanyak $ 200,000. Gadai janji itu mungkin dibayar pada kadar yang lebih tinggi daripada kadar hari ini. Jika gadai janji utama rumah anda, katakan, dilunaskan lebih dari 15 tahun, anda mungkin boleh membiayai semula rumah utama anda selama lebih dari 30 tahun, menyimpan pembayaran yang sama, dan membayar gadai janji di rumah kedua anda.
Jika anda ragu-ragu, tanya seorang profesional hartanah yang tidak mempunyai anjing dalam perlumbaan, seperti penilai, atau pegawai escrow, atau ejen hartanah untuk mengira matematik untuk anda. Kerana jika anda meminta pemberi pinjaman gadai janji jika anda perlu membiayai semula, paling sering jawapan kepada soalan itu adalah ya.
Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.