Definisi dan Penjelasan
Yuran penilaian hendaklah ditunjukkan kepada anda di hadapan di Estimasi Pinjaman atau Anggaran Baik Iman, tetapi jumlah sebenar yuran mungkin tidak diketahui apabila anggaran dibuat.
Anda sering membayar yuran tersebut dengan menggunakan cek atau kad kredit, tetapi kadangkala anda membayar untuk penilaian pada saat tutup.
Kenapa Peminjam Perlu Menilai
Pemberi pinjaman perlu tahu bahawa mereka tidak memberi anda sejumlah wang yang munasabah. Mereka ingin mengesahkan bahawa rumah itu lebih bernilai daripada pinjaman anda supaya mereka dapat pulih wangnya-kecuali ada penurunan harga rumah yang ketara.
Jaminan pinjaman: Apabila anda mendapat pinjaman hipotek, harta itu berfungsi sebagai cagaran untuk pinjaman : Jika anda berhenti melakukan pembayaran, pemberi pinjaman dapat mengambil alih harta itu, menjualnya, dan menggunakan hasil penjualan untuk membayar hutang anda. Dengan kata lain, pinjaman itu dijamin atau dijamin oleh harta yang anda beli. Kebanyakan orang percaya bahawa perampasan tidak akan berlaku kepada mereka, dan mudah-mudahan, tidak, tetapi anda bersetuju dengan semua ini dalam kontrak pinjaman anda.
Maklumat tidak bermaya: Peminjam tidak melawat kawasan kejiranan dan melihat rumah dengan anda, dan mereka bukan pakar dalam pasaran hartanah tempatan anda.
Orang dan organisasi yang memberi pinjaman kepada anda mungkin beribu-ribu batu jauhnya, dan pinjaman anda mungkin dijual kepada pelabur di seluruh dunia. Mereka tidak akan pernah melihat kualiti bahan atau keadaan rumah anda sendiri, jadi bagaimana mereka boleh yakin bahawa mereka akan mendapatkan wang mereka kembali? Untuk mengetahui apakah rumah anda bernilai, peminjam mendapat penilaian daripada profesional bebas yang tidak terlibat secara emosional atau kewangan dengan perjanjian itu.
Apa Adakah Penilai Adakah?
Seorang penilai menganggarkan berapa rumah bernilai. Untuk mencapai anggaran itu, pentaksir perlu melawat dan menilai harta itu. Dalam kebanyakan kes, penilai masuk ke dalam rumah untuk melihat keadaan dan ciri pedalaman.
Penilai perlu mengambil ukuran untuk mengesahkan rakaman persegi dan ciri-ciri lain di dalam dan luar. Sebagai contoh:
- Adakah dapur atau bilik mandi telah diubah suai? Berapa lama dahulu, dan adakah karya itu kelihatan profesional?
- Apakah bahan-bahan yang diliputi lantai, dan apakah mereka berada dalam keadaan baik?
- Adakah terdapat sebarang isu kesihatan atau keselamatan yang jelas? Penilaian tidak hampir sama sekali sebagai pemeriksaan.
Perbandingan: Penilai juga membandingkan rumah dengan rumah lain di kawasan tersebut. Untuk berbuat demikian, mereka menilai jualan terkini dan ciri-ciri rumah tersebut seperti rakaman persegi selesai, bilangan bilik tidur dan bilik mandi, lokasi, dan banyak lagi. Tetapi pentaksir biasanya tidak melawat bahagian dalam rumah "setanding" tersebut.
Laporan penilaian: Setelah melawat hartanah, penilai membuat laporan yang memperincikan harta benda berkenaan, termasuk nilai pasaran yang dinilai dan sifat yang setanding. Anda berhak menerima salinan laporan itu, dan ini adalah idea yang baik untuk membaca laporan dan menyimpan salinan.
Tiada pemeriksaan: Penilai membantu peminjam memahami nilai pasaran sesuatu harta. Untuk butiran lanjut tentang keadaan harta, anda perlu pemeriksaan, yang sepenuhnya untuk faedah anda. Jangan mengharapkan penilai untuk menunjukkan setiap kecacatan atau masuk ke dalam ruang perengkuh untuk mencari isu-isu-pemeriksa harus melakukan kajian semula yang lebih teliti mengenai harta tersebut.
Penilaian Rendah
Satu penilaian perlu cukup tinggi untuk mewajarkan pinjaman yang anda dapatkan. Dalam banyak kes, nilai itu sepadan dengan harga yang anda kontrakkan. Sekali lagi, pemberi pinjaman perlu tahu bahawa ada lebih banyak nilai yang cukup di rumah untuk mendapatkan kembali wang mereka, dan nisbah pinjaman kepada nilai 80 peratus sering menjadi panduan yang selamat.
Sekiranya penilaian terlalu rendah, pinjaman anda secara amnya tidak akan mendapat kelulusan. Untuk membeli rumah itu, anda mempunyai beberapa pilihan:
- Cari susunan pinjaman yang berbeza, dengan menggunakan pinjaman yang lebih kecil atau nisbah pinjaman yang lebih tinggi kepada nilai.
- Dapatkan satu lagi penilaian dan harapkan anggaran yang lebih tinggi, tetapi jangan mengharapkan penilai untuk "membantu" pinjaman melalui.
- Buat bayaran pendahuluan yang lebih besar untuk membuat perbezaan dan simpan pinjaman anda pada nisbah pinjaman ke nilai yang boleh diterima.
Penilaian yang tinggi: Jika rumah menilai pada nilai yang lebih tinggi daripada harga belian, itu bukan masalah-kecuali anda penjual dan anda meminta terlalu sedikit. Mana-mana nilai tambahan adalah ekuiti tambahan di rumah anda . Walau bagaimanapun, penilaian biasanya datang berhampiran harga pembelian yang dipersetujui.
Memilih Penilai
Bagi kebanyakan pinjaman, pemberi pinjaman anda memilih pembekal penilaian, jadi yuran penilaian bergantung pada siapa yang digunakan oleh pemberi pinjaman anda. Anda biasanya tidak boleh membeli-belah untuk penilai yang kurang mahal.
Sebelum krisis gadai janji , beberapa penilai telah dituduh menaikkan harga rumah untuk membantu pinjaman diluluskan. Broker gadai janji dan ejen hartanah mungkin mempunyai insentif untuk memilih penilai yang mengembalikan jawapan yang mereka kehendaki - tidak semestinya jawapan yang paling tepat. Sejak itu, pentaksir jauh lebih bebas, dan mereka tidak bersedia untuk membantu menangani masalah.
Anda boleh menyewa penilai anda sendiri, sama ada anda membeli atau menjual. Anda mungkin mendapat maklumat yang berharga, tetapi penilaian yang paling mungkin tidak akan digunakan sebagai sebahagian daripada proses kelulusan pinjaman.