Cukai dan Gadai Janji Anda Sebelum Persaraan
Sekiranya anda seorang dewasa yang bekerja dalam kurungan cukai yang lebih tinggi dan anda memotong potongan cukai, anda boleh mengambil kesempatan daripada bentuk "arbitraj cukai." Arbitraj cukai adalah cara mewah untuk menerangkan transaksi undang-undang yang boleh anda gunakan untuk memanfaatkan insentif cukai.
Sebagai contoh, semasa bekerja, anda boleh memilih untuk tidak membuat pembayaran tambahan pada gadai janji anda dan sebaliknya memanfaatkan sepenuhnya sumbangan kepada akaun persaraan yang boleh ditolak cukai, seperti 401 (k) rancangan, 403 (b) akaun, atau dengan membuat sumbangan yang boleh ditolak kepada akaun IRA tradisional.
Teknik penjimatan cukai ini berfungsi jika anda dapat menolak bunga yang anda bayar pada hipotek anda DAN memotong sumbangan kepada akaun persaraan yang boleh ditolak cukai. Strategi ini adalah yang paling bermanfaat bagi mereka yang berada dalam kurungan cukai tertinggi. Jika itu adalah anda, maka membayar tambahan pada gadai janji anda mungkin bukanlah keputusan kewangan yang terbaik yang boleh anda lakukan kecuali anda telah memaksakan sumbangan yang boleh dikurangkan cukai kepada pelan persaraan.
Jangan membuat keputusan ini semata-mata berdasarkan cukai. Anda juga akan mempertimbangkan tahap risiko pelaburan yang anda selesaikan berbanding dengan pulangan bebas risiko untuk membayar hipotek anda.
Pada umumnya, nilai bersih / keluarga berpendapatan tinggi yang lebih tinggi boleh mendapat manfaat daripada penggunaan hutang yang bijak , sementara keluarga berpendapatan rendah / rendah lebih rendah apabila mereka memberi tumpuan kepada membayar hutang.
Di samping itu, anda ingin mencipta keseimbangan antara pelaburan boleh cukai dan tertunda cukai; jika anda tidak, pelaburan tertunda cukai boleh berakhir mencederakan anda dalam tahun persaraan anda.
Cukai dan Gadai Janji Anda Selepas Persaraan
Apabila bersara, keadaan cukai anda mungkin berubah. Ia lebih berkemungkinan anda akan berada dalam kadar cukai marginal yang lebih rendah. Jika ini benar, maka potongan kadar faedah gadai janji tidak akan memberikan manfaat yang besar kepada anda. Contohnya, jika anda berada dalam pendirian cukai 33% semasa bekerja, tetapi sekarang bersara, kadar cukai anda hanya 15%, maka setiap dolar faedah gadai janji yang boleh ditolak kini menjimatkan anda 18 sen kurang daripada yang dilakukan apabila kadar cukai anda lebih tinggi.
Di samping itu, jika anda mempunyai pelaburan dalam akaun yang boleh dikenakan cukai, faedah dari pelaburan ini akan meningkatkan pendapatan kasar diselaraskan yang diubahsuai dan mungkin menjejaskan jumlah cukai yang anda bayar atas manfaat persaraan Sosial Jaminan anda.
Bergantung pada keadaan cukai peribadi anda, sebaik sahaja anda bersara, mungkin masuk akal untuk meletakkan semula pelaburan bercukai untuk membayar hipotek anda, yang boleh mengurangkan pendapatan bercukai anda ke mana anda akan membayar kurang cukai ke atas manfaat Jaminan Sosial anda.
Sekiranya anda memikirkan untuk mengeluarkan pelaburan daripada akaun persaraan yang ditangguhkan cukai untuk membayar gadai janji anda, gunakan berhati-hati. Pengeluaran dari akaun tertunda cukai dimasukkan ke dalam pendapatan bercukai anda pada tahun anda mengambil pengeluaran.
Ini bermakna jika anda mengambil sebahagian besar wang daripada IRA atau 401 (k), pendapatan tambahan dapat menjejaskan anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. Anda berpotensi mengelakkannya dengan memecah pengeluaran yang besar ke dalam kenaikan yang lebih kecil untuk ditarik balik dalam beberapa tahun kalendar. Sebagai contoh, anda boleh menarik balik dana pada bulan Disember, kemudian dengan serta-merta Januari berikutnya, sekali lagi Januari berikutnya, dengan itu mengambil dana selama tiga belas bulan tetapi tersebar lebih tiga tahun kalendar.
Dengan menggunakan gadai janji anda sebagai alat kewangan, anda dapat menentukan waktu yang paling efisien untuk membayarnya.