Strategi hutang pintar dapat meningkatkan kekayaan anda.
Bagi mereka yang mempunyai tabungan kewangan yang terhad, atau mereka yang mempunyai kecenderungan untuk menggunakan hutang untuk membeli barang-barang yang mereka tidak mampu, pelan pengurangan hutang aktif yang merangkumi rancangan untuk membayar gadai janji sebelum bersara dapat membuat banyak akal.
Tetapi bagaimana pula dengan golongan berpendapatan tinggi yang telah melakukan kerja yang baik untuk menyelamatkan, selalu menggunakan hutang dengan bijak, dan mempunyai lebih dari satu juta atau lebih dalam aset yang dilaburkan? Bagi kumpulan ini, membayar hutang sebelum persaraan mungkin bukan pendekatan kewangan yang paling teruk.
Apabila nilai bersih anda bertambah, anda mungkin mahu memikirkan hutang secara berbeza; memikirkannya - dan menggunakannya - seperti perbadanan. Syarikat memantau sesuatu yang disebut nisbah hutang mereka, dan mereka bekerja untuk mengekalkan jumlah hutang yang sesuai kerana ia memberikan kelebihan kepada mereka dari segi fleksibiliti, kecairan, leverage (keupayaan untuk mendapatkan lebih banyak wang dengan mengembangkan syarikat daripada mereka membayar biaya daripada peminjaman), dan kelebihan cukai.
Menggunakan Hutang Seperti Perbadanan
Apabila anda mengumpul aset kewangan dan hartanah mula memikirkan hutang sebagai alat. Ini bermakna belajar bagaimana menggunakannya dan bukannya memberi tumpuan untuk menyingkirkannya di semua kos.
Anda boleh memilih petua berharga mengenai bagaimana untuk berfikir tentang hutang dan menggunakannya untuk kewangan peribadi dalam buku The Value of Debt: Cara Mengurus Kedua-dua Bahagian Lembaran Imbangan untuk Memaksimumkan Kekayaan oleh Thomas J. Anderson. Tom mempunyai MBA dari University of Chicago, menghadiri Wharton School of the University of Pennsylvania, dan memegang beberapa pensijilan berkaitan pelaburan.
Beliau bekerja di perbankan pelaburan di New York dan mengambil pendekatan unik menerapkan konsep kewangan korporat kepada lembaran imbangan peribadi.
Dalam bukunya dia membincangkan perkara-perkara seperti:
- Mengapa menggunakan pinjaman pelunasan tidak masuk akal.
- Bagaimana untuk melihat aset dan hutang dari tahap isi rumah.
- Kelebihan untuk menubuhkan Kemudahan Pinjaman Berbasis Aset (yang pada asasnya adalah garis kredit bergulir menggunakan aset kewangan sebagai cagaran).
- Kenapa, apabila anda melihat hutang dari segi nisbah hutang, ia mungkin masuk akal untuk mendapatkan lebih hutang, tidak kurang hutang, kerana nilai bersih anda bertambah.
- Kelebihan cukai yang berpotensi menggunakan hutang untuk membiayai perbelanjaan semasa persaraan.
Saya mendengar Tom bercakap di Denver pada tahun 2014, dan dia terus menekankan bahawa idea-idea dalam bukunya didasarkan pada premis yang anda sanggup memikirkan kewangan peribadi anda dengan cara yang sama dengan CFO (Ketua Pegawai Kewangan) berfikir dan mengurus kewangan perniagaan.
Sepanjang buku ini, beliau mencadangkan konsep "segala-galanya yang sama, portfolio volatilitas rendah dengan hutang adalah lebih baik daripada portfolio turun naik yang tinggi tanpa hutang."
Hutang dalam Persaraan
Buku ini membantu saya melihat fungsi hutang untuk pesara yang bernilai tinggi dengan cara yang baru. Daripada secara aktif membayar hutang untuk bersiap sedia untuk bersara mungkin ada cara yang lebih efisien untuk keluarga berpendapatan tinggi untuk menggunakan sumber.
Satu pilihan mungkin dengan menggunakan gadai janji hanya faedah sebagai ganti pelunasan pinjaman, yang membebaskan wang tunai tambahan. Anda kemudian menggunakan wang tambahan untuk mengumpulkan lebih banyak aset.
Di samping itu pinjaman berasaskan aset seperti garis ekuiti rumah kredit atau pinjaman portfolio bercagar (sesuatu yang sedikit berbeza daripada pinjaman margin) mungkin merupakan pilihan yang hebat untuk digunakan untuk membeli kereta, melabur dalam perniagaan, membantu anak dewasa, membiayai pendidikan cucu, atau membeli rumah kedua. Kelebihan untuk jenis pinjaman ini ialah apabila anda menetapkannya, wang itu siap apabila anda memerlukannya. Ini dapat menghapuskan masa dan kerumitan proses permohonan pinjaman yang rumit yang berlaku dengan pilihan pembiayaan tradisional.
Sekiranya anda berpendapatan tinggi, keluarga bernilai lebih tinggi, saya akan menasihati membaca buku dan memikirkan strategi anda di sekitar hutang.
Tetapi ketika Tom cepat menunjukkan, itu bukan pendekatan yang akan diambil oleh orang-orang yang mempunyai kebiasaan membeli sesuatu yang mereka tidak mampu. Hutang adalah yang terbaik digunakan sebagai alat kewangan bagi mereka yang membeli barang yang mereka mampu.