Cara Pintar untuk Menguntukkan Wang Persaraan
Segmen masa adalah strategi yang boleh anda gunakan untuk melabur untuk persaraan. Ia melibatkan proses memadankan pelaburan anda dengan tepat pada waktunya apabila anda perlu mengeluarkannya untuk memenuhi keperluan pendapatan persaraan anda. Mari lihat contoh.
Mari kita asumsikan Harry dan Sally berusia 60 tahun. Mereka merancang untuk bersara pada usia 65 tahun. Mereka ingin mengetahui sepuluh tahun pertama pendapatan persaraan mereka selamat. Sekiranya mereka menggunakan pendekatan yang dibahagikan masa, mereka mungkin membeli CD, bon, atau anuiti tetap (atau gabungan perkara ini) dalam jumlah yang dirancang untuk matang dan tersedia pada tahun yang mereka perlukan.
Contoh Segmentasi Masa dalam Tindakan
Katakanlah Harry dan Sally tahu dari usia 65 - 70 mereka perlu menarik balik $ 50,000 setahun untuk menampung perbelanjaan hidup mereka. Mereka mendapati satu siri CD dan bon yang memperoleh 2% hingga 4% untuk matang dalam tahun-tahun yang mereka perlukan wang. Ini dirujuk sebagai bon tangga atau strategi CD tangga . Ia akan berfungsi seperti berikut:
- CD 1 membayar 2% - matang pada umur Harold 65
- CD 2 membayar 2.5% - matang pada umur 66 tahun Harold
- Bon 1 membayar 3% - matang pada umur Harold 67
- Bond 2 membayar 3.5% - matang pada usia 68 tahun Harold
- Bon 3 membayar 3.75% - matang di Harold berumur 69 tahun
- 10 tahun anuiti tetap membayar 4% - matang pada usia 70 tahun Harold
- Bond 4 membayar 4% - matang pada usia Harold 71 tahun
- Bon 5 membayar 4.1% - matang pada umur Harold 72
- Bond 6 membayar 4.15% - matang pada umur Harold 73
- Bon 7 membayar 4.2% - matang pada usia 74 tahun Harold
Menggunakan jadual di atas, di dalam bullet points di bawah ini saya telah menunjukkan pelaburan yang diperlukan di Harold berusia 60 tahun, untuk pelaburan (termasuk faedah yang akan diperolehnya) untuk menyampaikan $ 50,000 yang diperlukan.
- CD 1 membayar 2% - $ 45,286
- CD 2 membayar 2.5% - $ 43,114
- Bon 1 membayar 3% - $ 40,654
- Bon 2 membayar 3.5% - $ 37,970
- Bon 3 membayar 3.75% - $ 35,898
- 10 tahun anuiti tetap membayar 4% - $ 34,601
- Bon 4 membayar 4% - $ 32,479
- Bon 5 membayar 4.1% - $ 30,871
- Bon 6 membayar 4.15% - $ 29,471
- Bon 7 membayar 4.2% - $ 28,107
Jumlah yang diperlukan: $ 358,451
Mari kita asumsikan Harry dan Sally mempunyai IRA, 401 (k) dan akaun simpanan dan pelaburan lain berjumlah $ 600,000. Selepas menggunakan sebahagian simpanan mereka untuk menampung segmen masa di atas (yang sepadan dengan sepuluh tahun pertama mereka bersara) yang meninggalkan mereka dengan $ 241,549 kiri. Bahagian simpanan dan pelaburan mereka tidak diperlukan selama 15 tahun. Jika mereka melabur semua dalam ekuiti (lebih baik dalam bentuk dana indeks saham ), dengan mengandaikan kadar pulangan 8%, ia akan berkembang menjadi $ 766,234. Saya menyebutnya bahagian pertumbuhan portfolio mereka. Dalam tahun-tahun di mana bahagian pertumbuhan berjalan dengan baik, mereka akan menjual beberapa ekuiti mereka dan memanjangkan segmen masa mereka. Dengan melakukan ini secara berterusan, mereka sentiasa dapat melihat tujuh hingga sepuluh tahun mengetahui bahawa mereka mempunyai pelaburan selamat yang matang untuk memenuhi perbelanjaan mereka. Mereka mempunyai kelonggaran untuk menjual pertumbuhan dalam tahun-tahun yang baik dan memberi masa untuk pulih apabila ia mempunyai tahun yang buruk.
Nota Mengenai Pengiraan Ini
Dalam pengiraan ini, saya menganggap semua minat boleh dilaburkan semula pada kadar yang dinyatakan, yang pada kenyataannya sering tidak mungkin.
Juga, saya tidak mengira inflasi. Sebenarnya, Harry dan Sally memerlukan lebih daripada $ 50,000 dalam tempoh lima tahun untuk membeli jumlah barang dan perkhidmatan yang sama yang akan dibeli oleh $ 50,000 hari ini.
Saya boleh mengembung $ 50,000 yang diperlukan setiap tahun sebanyak 3% untuk bilangan tahun sehingga diperlukan, kemudian kemudiannya rebat dengan pulangan atas pelaburan masing-masing untuk digunakan. Anda perlu melakukan matematik berdasarkan keperluan peribadi anda dan andaian tentang inflasi.
Sekiranya Harry dan Sally menangguhkan permulaan Keselamatan Sosial mereka sehingga 70, pendapatan yang diperlukan daripada pelaburan mereka mungkin tidak tepat $ 50,000 setiap tahun. Mereka mungkin memerlukan lebih awal, dan kemudian kurang apabila jumlah maksimum Keselamatan Sosial bermula. Mereka boleh menggunakan jangka masa pelan pendapatan persaraan untuk mencatat ini dan menyusun pelaburan mereka untuk keperluan mereka.
Faedah Segmentasi Masa
Apabila anda menggunakan pendekatan mengikut segmen masa, anda tidak perlu bimbang tentang apa yang dilakukan oleh pasaran saham hari ini, atau bahkan apa yang dilakukan pada tahun ini.
Bahagian pertumbuhan portfolio pelaburan anda tidak akan diperlukan selama lima belas tahun.
Segmen masa agak berbeza daripada pendekatan tradisional peruntukan aset dengan pengeluaran sistematik. Pendekatan peruntukan aset tradisional menentukan peratusan dana anda dalam bentuk tunai, bon, dan stok berasaskan berapa volatiliti tahunan anda bersedia untuk mengalami. Kemudian anda menetapkan apa yang disebut sebagai pelan penarikan sistematik untuk menjual setiap kelas aset setiap tahun (atau setiap bulan) untuk memenuhi keperluan pendapatan persaraan anda. Dengan pendekatan turun naik masa yang tidak mengikut segmen tidak relevan dengan matlamat anda.
Ketahui Lebih Lanjut Mengenai Segmentasi Masa
Dalam artikel saya Adalah Pendapatan Persaraan yang Dipercayai Bernilai 10 Minit Waktu Anda Saya memberikan satu lagi contoh pemisah masa dan pautan kepada video pendek yang melakukan kerja yang baik untuk menerangkan konsep.
Konsep yang serupa dengan segmentasi masa adalah dengan menggunakan sebilangan wang yang berbeza yang dibincangkan dalam buku Bucket of Money . Secara konseptual saya bersetuju dengan idea-idea dalam buku ini, tetapi saya tidak semestinya bersetuju dengan pelaburan yang mereka cadangkan anda gunakan untuk mengisi setiap baldi.