Berikan IRS sebagai Little Money sebagai Kemungkinan
Anda menghabiskan sebahagian besar hidup anda bekerja, menyimpan, dan merancang untuk bersara. Perkara terakhir yang anda mahukan ialah memberikan sebahagian besar simpanan anda kepada IRS. Tetapi itulah yang akan berlaku jika anda bersara tanpa membuat perancangan cukai sebahagian besar daripada simpanan persaraan anda. Penasihat kewangan akan memberitahu anda bahawa pendapatan dan simpanan hanya sebahagian daripada perancangan persaraan anda. Bahagian lain bekerja dengan perancang kewangan untuk membuat simpanan anda sebagai cukai yang cekap yang mungkin.
Asas-asas
Adakah anda tahu apa yang boleh dikenakan cukai dan apa yang tidak? Sekiranya anda berfikir bahawa segala-galanya boleh dikenakan cukai, anda cukup tepat tetapi untuk membina buku panduan perancangan cukai persaraan anda, anda perlu lebih mendalam. Perancangan cukai yang betul melibatkan mengetahui dengan tepat berapa banyak pendapatan kena cukai yang anda perolehi. Inilah asas-asas:
- Pendapatan Kerja: Jika seseorang membayar anda, anda berhutang cukai. Ini termasuk wang sebagai pekerja bergaji atau setiap jam, kontraktor bebas, atau perniagaan sampingan sahaja. Ini termasuk pendapatan yang dipersiapkan oleh seseorang kepada anda, pendapatan yang dibayar kepada pihak ketiga untuk kerja yang anda lakukan, pendapatan yang diperoleh di luar Amerika Syarikat, bonus, dan anugerah, dan juga perjalanan syarikat istimewa sebagai hadiah untuk meniup kuota jualan anda-itu semua boleh dikenakan cukai. Lihat IRS Publication 525 untuk senarai lengkap.
- Pelaburan Biasa: Jika anda menjual pelaburan, sebarang keuntungan dikenakan pada tahun itu dan dikira sebagai sebahagian daripada pendapatan tahunan anda. Ini boleh termasuk akaun pembrokeran, harta tanah, produk bank, dan pelbagai aset lain.
- IRA boleh Roth atau Tradisional. IRA Roth dikenakan cukai apabila anda menyumbang dan tidak mempunyai kelebihan cukai terlebih dahulu. IRA Tradisional dikenakan cukai apabila wang ditarik balik dan datang dengan potongan cukai apabila anda menyumbang tetapi anda tidak membayar cukai atas sumbangan awal.
- 401 (k): Caruman kepada 401 (k) berasal dari dolar sebelum cukai. Wang yang anda sumbangkan tidak muncul sebagai pendapatan pada W-2 anda pada akhir tahun. Tetapi kebanyakan akaun persaraan, kecuali akaun Roth, dikira sebagai pendapatan dan membuatnya dikenakan cukai.
Ini adalah sinopsis umum tetapi untuk benar-benar mengetatkan ini, anda mungkin memerlukan bantuan daripada perancang kewangan.
Tinggal di Kurungan Cukai Berjumlah 15 Percent
Bagaimanakah anda ingin membayar cukai sifar atas sebarang keuntungan modal yang anda terima? Anda boleh melakukannya dengan mengekalkan pendapatan anda di bawah $ 75,900 jika anda berkahwin atau $ 37,950 jika anda seorang. Pendaratan cukai 15 peratus datang dengan kadar cukai 0 peratus ke atas keuntungan modal .
Walaupun anda biasanya mendapat lebih daripada maksimum di atas, kebanyakan pesara akan mempunyai tahun di mana mereka mendapat kurang atau mereka boleh merancang dengan teliti untuk mengambil keuntungan dari akaun Roth yang tidak mempunyai akibat cukai.
Kuncinya adalah untuk meramalkan cukai anda dengan tepat dan mendapatkan yang paling hampir dengan maksimal tanpa berkesudahan. Jika anda mendapati bahawa anda hanya akan mempunyai pendapatan bercukai sebanyak $ 60,000, ambil pengagihan dari akaun persaraan anda sebesar $ 15,900 walaupun anda tidak memerlukannya dan menyimpannya untuk tahun-tahun akan datang. Ingat senarai yang kami buat di atas? Jangan lupa tentang cara yang kurang biasa anda mungkin memperoleh pendapatan. Jika anda berpindah ke pendahulu cukai seterusnya, keuntungan bebas pajak tersebut kini dikenakan cukai. Ketahui lebih lanjut mengenai strategi ini di sini .
Roth Conversions
Setiap tahun, lihat pendapatan anda dan tukar sebanyak yang anda boleh ke Roth IRA atau 401 (k) jika syarikat anda menawarkan pilihan.
Anda tidak mahu mendorong diri anda ke kurungan cukai yang lebih tinggi dengan penukaran tetapi ingat bahawa membayar cukai semasa anda berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah adalah lebih baik daripada membayar cukai kemudian apabila anda mempunyai pendapatan yang lebih tinggi. Sama seperti itu 15 peratus pendakap cukai di atas, apa sahaja pendakap anda sekarang, tukar seberapa banyak yang anda boleh tanpa berpindah ke pendakap yang lebih tinggi.
Mempelbagaikan Pendapatan Anda
Kebaikan pelaburan tahu bahawa kepelbagaian adalah kunci untuk menguruskan peralihan semula jadi dalam prestasi pelbagai akaun pelaburan. Sekiranya satu pelaburan kurang baik, yang lain adalah lebih baik.
Strategi yang sama berfungsi untuk perancangan persaraan. Sekiranya anda mempunyai gabungan akaun yang boleh dikenakan cukai dan tidak boleh dikenakan cukai, anda boleh mengambil dari akaun yang tidak boleh dikenakan cukai apabila pendapatan anda agak tinggi dan daripada akaun yang boleh dikenakan cukai apabila ia lebih rendah.
Penurunan Kerugian Cukai
Kerugian adalah sebahagian daripada pelaburan.
Tidak semua adalah pelaburan yang menang tapi kerugian tidak sepenuhnya buruk. Sama seperti anda berhutang cukai apabila anda membuat wang pelaburan anda, apa-apa kerugian yang anda tuntut menangguhkan keuntungan tersebut. Jika anda mempunyai beberapa kehilangan pelaburan dalam portfolio anda yang anda ingin menyingkirkan, menjualnya secara kerugian akan mengurangkan liabiliti keuntungan modal anda.
Pengambilan kerugian cukai boleh menjadi alat yang berguna untuk mengurangkan liabiliti keuntungan modal anda tetapi ia hanya akan berfungsi untuk pelaburan tertentu. Sebagai contoh, ia biasanya tidak akan berfungsi dengan mana-mana akaun persaraan yang dilindungi cukai tetapi apabila cuba mengurangkan cukai semasa bersara, anda mesti melihat semua aset anda dan mengurangkan liabiliti pada setiap sebanyak mungkin.
Hentikan Kerja
Tahukah anda bahawa manfaat Jaminan Sosial anda boleh dikenakan cukai ? Ia bergantung kepada pendapatan anda. Jika pendapatan gabungan anda kurang dari $ 25,000 jika anda tunggal atau kurang daripada $ 34,000 jika anda sudah berkahwin, faedah anda tidak dikenakan cukai. Sekiranya anda melebihi ambang ini, IRS menggunakan rumit rumit yang boleh menampung sehingga 85 peratus manfaat anda dikenakan cukai.
Anda mempunyai 2 pilihan jika anda ingin mengelakkan daripada membayar cukai atas faedah anda: berhenti bekerja atau bekerja cukup untuk tinggal di bawah ambang atau kelewatan mengambil faedah selagi anda boleh. Sebaik sahaja anda mencapai usia 70, tidak lagi masuk akal untuk menangguhkan faedah. Untuk mengetahui sama ada tertangguh mengambil manfaat Jaminan Sosial masuk akal untuk anda, baca di sini .
Bantuan Bencana
Walaupun ia tidak memberi impak kepada strategi persaraan kebanyakan orang, kadang kala IRS menawarkan bantuan kepada orang yang mengalami kerugian akibat bencana alam. Sebagai contoh, sesetengah mangsa kebakaran liar California 2017 boleh menuntut kerugian yang berkaitan dengan bencana yang tidak diinsuranskan atau tidak ditanggung pada tahun bahawa kerugian berlaku (2017) atau tahun sebelumnya (2016). Ini terpakai untuk kerugian peribadi dan perniagaan dan boleh membuka peluang untuk beberapa strategi di atas. Pantau halaman IRS mengenai pelepasan cukai berkaitan bencana.
Apabila anda menyimpan lebih banyak dan kekayaan anda membina, perancangan cukai boleh jadi sangat rumit sehingga anda tidak boleh melakukannya sendiri. Anda mungkin memerlukan bantuan perancang kewangan, peguam cukai, dan kemungkinan besar seorang perancang harta pusaka. Walaupun terdapat banyak artikel untuk membantu anda memahami asas-asas perancangan cukai, jangan teragak-agak untuk mendapatkan bantuan profesional sebelum anda mencapai umur persaraan.