Keempat faktor ini akan membantu anda membuat keputusan untuk mengambil Keselamatan Sosial.
- Adakah anda bekerja antara umur 62 tahun dan umur persaraan penuh anda?
- Jangka hayat anda
- Status perkahwinan anda
- Keinginan anda untuk melindungi kuasa beli anda harus hidup lebih lama daripada yang anda harapkan
Di bawah ini anda dapat melihat bagaimana setiap daripada empat faktor mempengaruhi keadaan peribadi anda, dan anda akan menemui contoh khusus dengan nombor.
1. Pendapatan Yang Diperolehi Sebelum Umur 66 atau 67
Sekiranya anda belum mencapai umur persaraan penuh seperti yang ditakrifkan oleh Jaminan Sosial (untuk kebanyakan orang pada umur 66 atau 67 tahun) dan anda masih bekerja, mungkin tidak masuk akal untuk menerima manfaat Sosial Anda.
Mengapa? Kerana jika anda memperolehi pendapatan Keamanan Sosial, manfaat Jaminan Sosial anda akan dikurangkan. Anda mencapai umur persaraan penuh manfaat anda tidak akan dikurangkan tanpa mengira pendapatan lain yang mungkin anda peroleh (walaupun manfaat anda mungkin dikenakan cukai.)
2. Harapan Hayat
Sekiranya anda hidup dalam jangka hayat standard anda, percaya atau tidak, anda akan mendapat hampir jumlah yang sama sama ada anda mengambil Keselamatan Sosial lebih awal, atau menunggu sehingga kemudian mengambilnya. Untuk melihat bagaimana ini berfungsi, ia membantu melihat contoh menggunakan nombor nyata, seperti yang di bawah.
George berusia 61 tahun dan dia memutuskan untuk mengambil Keselamatan Sosial.
Berikut adalah nombor dari kenyataan Keselamatan Sosialnya yang menunjukkan apa yang dia akan dapatkan pada umurnya:
- Umur 62: $ 1,643 ($ 19,716 setahun)
- Umur 66: $ 2,238 ($ 26,856 setahun)
- Umur 70: $ 3,009 ($ 36,108 setahun)
Seorang lelaki berusia 62 tahun mempunyai jangka hayat selama sembilan belas tahun, atau berusia 81 tahun. Keselamatan Sosial mempunyai kos penyesuaian hidup yang memberikan peningkatan manfaat sejak bertahun-tahun, tetapi pada masa sekarang, kita akan mengabaikannya.
Mari kita lihat tiga kemungkinan:
- Anggapkan George mula mendapat manfaat pada 62. Dia mendapat $ 1,643 sebulan, atau $ 19,716 setahun, selama 19 tahun. Dia menerima sejumlah $ 374,600.
- Jika dia menunggu sehingga umur 66 tahun, dia mendapat $ 2,238 sebulan, atau $ 26,856 setahun, selama 15 tahun (hingga umur 81 tahun). Dia menerima sejumlah $ 402,870.
- Jika dia menunggu sehingga umur 70, dia mendapat $ 3,009 sebulan, atau $ 36,108 setahun, selama 11 tahun (hingga umur 81 tahun). Dia menerima sejumlah $ 397,190.
Ringkasnya:
- $ 374,600 jika dia mula mendapat manfaat pada usia 62 tahun
- $ 402,870 jika dia mula mendapat manfaat pada umur 66 tahun
- $ 397,190 jika dia mula mendapat manfaat pada usia 70 tahun
Jelas sekali, jika George hidup dalam jangka hayat, dia memaksimumkan pendapatan seumur hidupnya dengan mengambil manfaat Social Security pada umur persaraan penuhnya, umur 66 tahun dalam kesnya.
Apabila anda memberi tumpuan kepada kenaikan faedah yang berpotensi disebabkan oleh kos penyesuaian hidup yang disediakan oleh Jaminan Sosial, menunggu lebih lama untuk mengambil Keselamatan Sosial kelihatan lebih baik.
Dengan kos penyesuaian hidup sebanyak 2% setahun yang diambil kira, dan hidup dalam jangka hayat, George akan mengharapkan jumlah jumlah berikut.
- $ 450,320 jika dia mula mendapat manfaat pada umur 62 tahun
- $ 502,720 jika dia mula mendapat manfaat pada umur 66 tahun
- $ 514,800 jika dia mula mendapat manfaat pada usia 70 tahun
Jika George hidup hingga usia 81, dia akan memaksimumkan pendapatan seumur hidupnya dengan menunggu sehingga umur 70 tahun untuk mengambil manfaat Sosial Keamanannya.
(Dalam kes George, masa rehat beliau berusia 80 tahun, bermakna jika dia menunggu sehingga usia 70 tahun untuk memulakan faedah, dia mesti hidup sekurang-kurangnya umur 80 tahun untuk menerima jumlah wang yang sama yang dia terima jika dia mula mengambil manfaat lebih awal.)
Lihat set lengkap anggapan di sebalik angka-angka ini dalam PDF Ketika Mengambil Analisis Keselamatan Sosial.
Terdapat banyak dolar yang dipertaruhkan, dan sudah tentu tidak ada yang tahu jangka hayat mereka dengan kepastian. Walau bagaimanapun faktor kesihatan dan gaya hidup tertentu akan menjejaskan jangka hayat peribadi anda sendiri. Sama seperti syarikat insurans akan melakukan pengunderaitan, saya cadangkan anda membuat analisis mengenai jangka hayat peribadi anda sendiri, menggunakan kalkulator jangka hayat yang akan meminta anda soalan kesihatan dan gaya hidup yang berkaitan.
3. Status Perkahwinan
Untuk perseorangan, jangka hayat adalah salah satu faktor utama untuk dipertimbangkan.
Analisis perincian berdasarkan berapa lama anda hidup boleh menjadi tempat permulaan yang baik untuk keputusan Keselamatan Sosial untuk perseorangan . Cukai harus dipertimbangkan juga. Percaya atau tidak, untuk sesetengah orang melambatkan permulaan Keselamatan Sosial dan mengeluarkan akaun persaraan lebih awal boleh memberikan beberapa manfaat cukai tambahan.
Bagi pasangan yang sudah berkahwin dengan Keselamatan Sosial ia tidak semudah itu . Cara mendapatkan manfaat Jaminan Keselamatan Sosial, apabila anda sudah berkahwin, apabila pasangan pertama yang meninggal dunia, pasangan yang masih hidup boleh memelihara lebih besar sama ada manfaat mereka sendiri atau faedah pasangan mereka. Oleh itu, ada cara untuk pasangan untuk menyelaraskan bagaimana dan bila mereka mengambil manfaat agar mereka dapat lebih banyak sebagai pasangan.
4. Keinginan untuk Melindungi Kuasa Pembelian
Kebanyakan orang ingin mengutip manfaat Jaminan Sosial mereka sebaik sahaja mereka layak, iaitu pada 62. Mereka membuat keputusan ini tanpa memahami akibat jangka panjang. Sekiranya anda perlu hidup dengan baik pada tahun 80-an, anda akan menyerah di mana-mana dari $ 50,000 - $ 150,000 dalam pendapatan tambahan dengan membuat keputusan yang tergesa-gesa mengenai pengumpulan manfaat Sosial Anda.
Faedah Jaminan Sosial mempunyai pelarasan kos hidup yang dibina ke dalamnya, yang bermaksud pendapatan Sosial Anda akan meningkat dengan inflasi. Memaksimumkan faedah Jaminan Sosial anda dengan melambatkan tarikh mula anda boleh menawarkan sejumlah besar perlindungan pendapatan di kemudian hari.