Apa Adakah Subprime Mean, dan Mengapa Adakah Penting?
Apakah Pinjaman Subprima?
Pinjaman subprima adalah pinjaman yang dikeluarkan kepada peminjam dengan profil "kurang sempurna".
Istilah ini berasal dari peminjam "Perdana" tradisional yang peminjam tidak sabar-sabar untuk bekerjasama. Peminjam Perdana mempunyai skor kredit yang tinggi , beban hutang yang rendah, dan pendapatan yang sihat yang selesa merangkumi pembayaran pinjaman bulanan yang diperlukan.
Peminjam subprime, sebaliknya, biasanya memiliki ciri-ciri yang menunjukkan lalai lebih mungkin terjadi :
Kredit: Peminjam subprima biasanya mempunyai kredit yang buruk . Mereka mungkin mempunyai masalah dengan hutang pada masa lalu, atau mereka mungkin baru untuk meminjam dan masih belum menubuhkan sejarah kredit yang kuat . Bagi peminjam, skor kredit FICO di bawah 640 cenderung jatuh ke wilayah subprima, tetapi ada yang menetapkan bar serendah 580. Malangnya, peminjam dengan kredit buruk mempunyai beberapa pilihan selain peminjam subprima, yang dapat menyumbang kepada kitaran hutang .
Pembayaran bulanan: Pinjaman subprima memerlukan bayaran yang memakan sebahagian besar pendapatan bulanan peminjam. Pemberi pinjaman mengira hutang kepada nisbah pendapatan untuk menentukan bagaimana pinjaman yang berpatutan.
Peminjam yang menghabiskan sebahagian besar pendapatan mereka atas pembayaran pinjaman mempunyai ruang kecil untuk menyerap perbelanjaan yang tidak dijangka atau kehilangan pendapatan. Dalam beberapa kes, pinjaman subprima baru diluluskan apabila peminjam sudah mempunyai hutang yang tinggi kepada nisbah pendapatan.
Kos: Pinjaman subprima biasanya lebih mahal kerana peminjam menginginkan pampasan untuk mengambil risiko.
Pengkritik mungkin juga mengatakan bahawa peminjam pemangsa tahu mereka boleh mengambil kesempatan daripada peminjam terdesak yang tidak mempunyai banyak pilihan lain. Kos datang dalam pelbagai bentuk, termasuk kadar faedah yang lebih tinggi , pemprosesan dan yuran permohonan, dan denda terdahulu (yang jarang dikenakan kepada peminjam dengan kredit yang baik).
Dokumentasi: Peminjam Perdana dengan mudah dapat memberikan bukti keupayaan mereka untuk membayar balik pinjaman. Mereka mempunyai rekod yang menunjukkan pekerjaan yang stabil dan gaji yang konsisten. Mereka juga mempunyai penjimatan tambahan di bank dan institusi kewangan lain supaya mereka dapat mengikuti bayaran jika mereka kehilangan pekerjaan mereka. Peminjam subprima tidak dapat membuat kes yang kuat untuk kestabilan kewangan yang berterusan. Mereka mungkin stabil dari segi kewangan, tetapi mereka tidak mempunyai dokumentasi yang sama. Memajukan krisis gadai janji, pemberi pinjaman secara rutin diterima untuk pinjaman dokumentasi rendah , dan beberapa aplikasi tersebut mengandungi maklumat yang tidak baik.
Risiko: Tema utama pinjaman subprima adalah risiko bagi semua orang yang terlibat. Pinjaman kurang mendapat bayaran, jadi peminjam biasanya mengenakan bayaran lebih banyak. Kos yang lebih tinggi menjadikan pinjaman juga berisiko untuk peminjam. Sukar untuk membayar hutang apabila anda menambah yuran dan kadar faedah yang tinggi.
Untuk butir-butir lanjut tentang bagaimana kadar berkaitan secara langsung dengan bayaran bulanan, lihat Bagaimana Mengira Pinjaman .
Jenis Pinjaman Subprima
Pinjaman subprima menjadi terkenal semasa krisis kewangan sebagai pemilik rumah dalam jumlah rekod bergelut dengan bayaran gadai janji. Tetapi pinjaman subprima boleh didapati untuk apa saja. Pada masa ini, peminjam boleh mencari peminjam subprima di pasaran berikut:
- Pinjaman auto, termasuk pinjaman membeli-di sini-bayar di sini dan pinjaman hakmilik
- Kad kredit
- Pinjaman pelajar
- Pinjaman peribadi tidak bercagar
Sejak krisis gadai janji, undang-undang perlindungan pengguna membuat pinjaman rumah subprima sukar dicari. Tetapi pinjaman lama (sebelum krisis) masih wujud, dan pemberi pinjaman masih boleh mencari cara kreatif untuk meluluskan pinjaman yang mungkin tidak harus diluluskan.
Bagaimana untuk Menghindari Perangkap Subprima
Sekiranya anda merancang untuk meminjam-atau jika anda sudah dalam pinjaman subprima-fikirkan cara untuk mengelakkan pinjaman mahal itu.
Tanpa kredit yang sempurna, anda mempunyai pilihan yang lebih sedikit: Anda tidak akan dapat berbelanja di kalangan pemberi pinjaman yang bersaing, dan anda akan mempunyai kurang pilihan apabila menggunakan pelbagai jenis pinjaman untuk tujuan yang berbeza. Namun, anda boleh menjauhkan diri daripada pinjaman pemangsa.
Kuncinya adalah untuk muncul (dan sebenarnya menjadi) kurang berisiko kepada pemberi pinjaman. Evaluasi kepercayaan kredit anda dengan cara yang sama, dan anda akan tahu apa yang perlu anda lakukan sebelum anda memohon pinjaman.
Urus kredit anda: Jika anda belum melakukannya, semak laporan kredit anda ( percuma untuk pengguna AS untuk melihat laporan) dan cari apa saja yang akan menjerat pemberi pinjaman. Betulkan sebarang kesilapan , dan alamat sebarang pembayaran atau kegagalan yang tidak dijangka jika mungkin . Ia mungkin mengambil masa, tetapi ia mungkin untuk membina (atau membina semula) kredit anda dan menjadi lebih menarik kepada peminjam.
Lihat pendapatan anda: Pemberi pinjaman perlu yakin bahawa anda mempunyai kemampuan untuk membayar balik. Bagi kebanyakan orang, itu bermakna anda mendapat pendapatan tetap yang melebihi pembayaran bulanan minimum anda. Sekiranya pinjaman baru (dalam kombinasi dengan pinjaman sedia ada) akan memakan lebih daripada 30 peratus daripada pendapatan anda, anda mungkin perlu membayar hutang semasa atau meminjam kurang untuk mendapatkan tawaran terbaik.
Cuba pemberi pinjaman yang baru (tetapi sah): Pinjaman buruk boleh menghantui anda selama bertahun-tahun, jadi berbelanja sebelum melakukan sesuatu. Pastikan anda memasukkan peminjam dalam talian dalam carian anda. Perkhidmatan rakan sebaya untuk rakan sebaya mungkin lebih cenderung untuk bekerja dengan anda daripada bank tradisional dan kesatuan kredit, dan beberapa pemberi pinjaman dalam talian bahkan memenuhi peminjam dengan kredit yang buruk-sementara masih menawarkan kadar yang layak. Pastikan anda menyelidik mana-mana peminjam "baru" yang anda sedang mempertimbangkan sebelum anda membayar sebarang yuran atau menyerahkan maklumat sensitif seperti Nombor Keselamatan Sosial anda.
Meminimumkan pinjaman: Jika jerung pinjaman adalah pemberi pinjaman yang hanya mengutip permohonan anda, pertimbangkan semula sama ada pinjaman anda masuk akal atau tidak. Ia mungkin lebih baik untuk menyewa perumahan selama beberapa tahun dan bukannya membeli, walaupun ada pasti dan bertentangan dengan menunggu. Begitu juga, sebaiknya membeli kenderaan yang digunakan murah (selagi ia selamat) dan bukan kereta baru.
Pertimbangkan seorang penjaga: Jika kredit dan pendapatan anda tidak mencukupi untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang baik dengan pemberi pinjaman arus perdana (seperti bank, kesatuan kredit , atau pemberi pinjaman dalam talian), pertimbangkan untuk meminta bantuan untuk bantuan. Seorang penjaga kos memohon pinjaman dengan anda dan 100 peratus bertanggungjawab untuk membayar pinjaman jika anda gagal berbuat demikian. Akibatnya, cosigner anda mengambil risiko besar dan meletakkan kredit mereka pada baris. Minta bantuan daripada orang yang mempunyai kredit dan pendapatan yang kuat dan siapa yang mampu menanggung risiko-dan jangan ambil secara peribadi jika tiada siapa yang bersedia mengambil risiko itu.