Tepat atau Kesilapan?
Pembayaran lewat muncul dalam laporan kredit anda apabila pemberi pinjaman melaporkan bahawa anda membayar lewat.
Ini boleh berlaku dalam salah satu daripada dua cara:
- Anda sebenarnya dibayar lewat, dan pemberi pinjaman memberitahu kebenaran.
- Anda tidak pernah dibayar lewat, dan pemberi pinjaman atau biro kredit membuat kesilapan menambah pembayaran ke laporan anda.
Sekiranya laporan itu tepat , ia akan menjadi lebih sukar dan memakan masa untuk mendapatkan pembayaran daripada laporan anda - dan mungkin tidak mungkin.
Sekiranya pembayaran lewat merupakan kesilapan , ia harus agak mudah untuk membetulkan kesilapan : memfailkan pertikaian yang menjelaskan bahawa ada kesilapan, dan menuntut pembayaran itu dikeluarkan. Gunakan kurier (seperti FedEx atau UPS) atau hantar surat dengan USPS dengan permintaan Resit Pulangan. Peminjam dikehendaki membetulkan kesilapan, dan gagal melakukannya adalah pelanggaran Akta Laporan Kredit Fair (FCRA) persekutuan. Memperbaiki ralat mungkin mengambil masa beberapa minggu, tetapi anda mungkin dapat mempercepatkan proses menggunakan rescoring pesat . Membayar untuk pembaikan yang lebih cepat biasanya masuk akal jika anda berada di tengah-tengah pembelian rumah atau transaksi lain yang penting.
Cara Dapatkan Pembayaran Lewat Dihapuskan
Jika pembayaran lewat adalah tepat, anda masih boleh meminta pemberi pinjaman untuk mengeluarkan pembayaran daripada laporan kredit anda. Mereka tidak perlu berbuat demikian, tetapi mereka mungkin bersedia menampung permintaan anda, terutamanya jika satu atau lebih daripada yang berikut dikenakan:
- Anda mempunyai sebab yang sah untuk membayar lewat (penghospitalan, bencana, kesilapan bank).
- Anda boleh menawarkan mereka sebagai balasan.
- Anda sebaliknya membayar bil anda pada masa (atau anda telah membayar pada masa ini baru-baru ini).
Selain faktor di atas, anda akan mendapat hasil yang lebih baik jika anda bertanya dengan baik. Ingat bahawa anda meminta manusia lain untuk membantu anda dengan sesuatu yang - secara teknikal - tidak diperlukan. Ini adalah keadaan yang tertekan dan penting untuk anda, yang menjadikannya sangat mencabar, tetapi kemungkinan anda sentiasa lebih baik jika anda dapat dengan tenang menjelaskan kes anda dan meminta bantuan.
Hanya bertanya: Pendekatan yang paling mudah adalah dengan hanya meminta pemberi pinjaman anda untuk mengambil pembayaran lewat dari laporan kredit anda. Itu harus menghapus maklumat dari sumbernya sehingga tidak akan kembali kemudian. Terdapat dua cara untuk membuat permintaan ini:
- Hubungi peminjam anda di telefon dan minta agar pembayaran dihapuskan. Orang pertama yang anda bercakap dengan kemungkinan besar tidak akan dapat membantu anda. Sungguh-sungguh meminta untuk meningkatkan masalah dan bercakap dengan pengurus atau jabatan yang dapat meluluskan permintaan anda. Sebaik sahaja anda menggunakannya di telefon, buatlah kes anda dengan sopan.
- Tulis surat dan minta penyingkiran. Sering dikenali sebagai surat muhibah , permintaan ini membolehkan anda secara rasmi menjelaskan mengapa pembayaran harus dikeluarkan, dan mudah untuk menyertakan bukti yang menyokong kes anda. Semakin banyak bukti, semakin baik.
Berunding: Anda juga mungkin berjaya apabila anda menawarkan sesuatu pemberi pinjaman kepada mereka yang mereka mahu. Sebagai contoh, jika anda berada di belakang pembayaran, anda mungkin mencadangkan membayar semua yang anda berhutang dengan segera (mungkin termasuk bayaran penalti) sebagai pertukaran untuk mendapatkan pembayaran terlambat. Sebagai alternatif, anda boleh menawarkan untuk menyediakan pembayaran automatik untuk memastikan pembayaran tiba tepat pada masanya pada masa hadapan. Dapatkan apa-apa perjanjian bertulis sebelum anda menghantar bayaran yang besar kepada pemberi pinjaman anda.
Membayarnya: Satu lagi pilihan mudah adalah untuk mendapatkan terperangkap (atau membayar hutang yang anda berutang). Walau bagaimanapun, pembayaran lewat dalam sejarah kredit anda akan kekal selama tujuh tahun, menjadikannya lebih sukar untuk mendapatkan kelulusan pinjaman dan kadar insurans yang terbaik. Selepas itu, pembayaran akan "jatuh" dari laporan kredit anda - mereka tidak akan lagi ditunjukkan kepada orang lain, dan mereka tidak akan menjadi sebahagian daripada skor kredit anda.
Jika ia satu-satunya pilihan yang anda miliki, lebih baik anda mempunyai beberapa pembayaran lewat (yang akhirnya anda terikat) daripada caj.
Dapatkan bantuan undang-undang: Sesetengah situasi sangat kompleks yang memerlukan bantuan profesional. Seorang peguam tempatan boleh mengkaji semula kes anda dan menawarkan panduan mengenai pilihan tambahan yang boleh didapati di bawah undang-undang persekutuan dan negeri.
Sekiranya Anda Tidak Berjaya
Cuba lagi: Permintaan awal anda mungkin tidak berjaya. Tidak mengapa - tanya beberapa kali kerana anda mungkin mempunyai lebih banyak nasib dengan orang yang berbeza. Pada akhirnya, anda mungkin tidak dapat menerima pembayaran tersebut, dan anda hanya perlu tinggal bersama mereka.
Membangun semula kredit anda: Terutama dengan pembayaran lewat dalam laporan anda, anda perlu meletakkan beberapa kerja untuk membina semula kredit anda. Perkara yang paling penting yang boleh anda lakukan adalah untuk mengelakkan bayaran lewat tambahan - dapatkan pembayaran anda tepat pada masanya. Hantar mereka dalam beberapa hari awal, dan mendaftar untuk bayaran elektronik (sekurang-kurangnya untuk bayaran minimum) untuk mengelakkan masalah. Menambah pinjaman ansuran baru dan membayar balik pada masa juga mungkin membantu, tetapi hanya meminjam jika masuk akal untuk meminjam - jangan lakukannya hanya untuk mencuba dan memainkan sistem kredit.
Meminjam dengan kredit yang buruk: Markah anda akan lebih rendah sekiranya pembayaran lewat berlaku, tetapi itu tidak bermakna anda tidak boleh meminjam. Yang penting adalah untuk mengelakkan pemberi pinjaman pemangsa (seperti peminjam gaji ) yang mengenakan yuran yang tinggi dan kadar faedah.
- Pinjaman FHA boleh menyediakan pembiayaan untuk membeli rumah , walaupun anda tidak mempunyai kredit yang sempurna. Anda tidak boleh menerima pembayaran lewat dalam tempoh 12 bulan terakhir mengenai laporan kredit anda (24 bulan adalah lebih baik), tetapi beberapa isu di masa lalu tidak harus menggagalkan permohonan pinjaman anda.
- Pengunderaitan manual membolehkan pemberi pinjaman untuk meluluskan pinjaman yang tidak akan diluluskan sebaliknya. Daripada mempunyai aplikasi yang ditendang oleh komputer (kerana pembayaran lewat), anda boleh mempunyai orang yang sebenarnya mengkaji keadaan anda . Maklumat tambahan, seperti halangan dan fakta bahawa anda membayar bil sewaan dan utiliti tepat pada masanya, mungkin membuat perbezaan dan membawa kepada kelulusan.
- Seorang penyelia boleh membantu anda mendapatkan pinjaman auto dan pinjaman pelajar. Seorang penjaga kos terpakai untuk pinjaman dengan anda dan berjanji untuk membuat bayaran jika anda gagal melakukan pembayaran tepat pada waktunya. Pemberi pinjaman akan melihat skor kredit kredit dan penghasilan dan menilai permohonan pinjaman berdasarkan kemampuan cosigner anda untuk membayar balik pinjaman. Untuk butiran lanjut, lihat bagaimana kerja cosigning .
Adakah Perkara Pembayaran Lewat?
Sejarah pembayaran anda adalah bahagian paling penting dari skor kredit FICO anda, dengan bobot 35 peratus . Walaupun laporan kredit anda berada dalam keadaan yang baik, satu pembayaran terlambat boleh merosakkan kredit anda, dan "bates" tersebut akan kekal dalam laporan kredit anda sehingga tujuh tahun kecuali anda melakukan sesuatu tentangnya.
Impak yang luas: Peminjam menilai kredit anda untuk meluluskan atau menolak permohonan pinjaman, tetapi kredit anda juga muncul di kawasan lain. Kredit yang kuat boleh memudahkan pekerjaan, membeli insurans yang berpatutan dan sewa rumah atau apartmen.
Berapa banyak mata? Kesan satu pembayaran terlambat bergantung kepada beberapa faktor, termasuk sama ada atau tidak peminjam anda sebenarnya melaporkan pembayaran lewat kepada biro kredit.
- Lambatnya? Pembayaran kurang dari 30 hari lewat tidak akan muncul dalam laporan kredit anda. Selepas itu, pembayaran boleh dikategorikan (30 hari, 60 hari, 90 hari, dan sebagainya, sehingga pemberi pinjaman menyebutnya caj yang lengkap). Membayar 90 hari lewat mempunyai kesan yang lebih teruk daripada membayar lewat 30 hari. Membayar beberapa hari lewat mungkin tidak menjejaskan kredit anda, tetapi anda mungkin perlu membayar penalti kepada pemberi pinjaman anda, dan anda berisiko menutup akaun anda.
- Berapa kerap? Satu atau dua pembayaran terlambat pasti akan merosakkan kredit anda, tetapi kerosakan itu terhad jika anda mengelakkan membuat kebiasaan daripada itu. Jika anda sering membayar lewat atau anda terlambat membayar pinjaman berganda, kesannya lebih besar.
- Bagaimana baru-baru ini? Pembayaran lewat mempunyai kesan langsung kepada skor kredit anda kerana skor direka untuk meramalkan masa depan, dan anda telah menambah maklumat baru kepada model pemarkahan. Walau bagaimanapun, ia boleh membantu untuk menghapuskan pembayaran lewat yang berumur beberapa tahun kerana apa-apa perkara negatif dalam kredit anda akan menimbang skor anda.
Equifax, salah satu daripada tiga agensi pelaporan kredit utama, melaporkan bahawa pengguna dengan kredit yang baik mungkin melihat drop 100 mata pada kali pertama mereka bayar 30 hari lewat (skor jatuh dari 780 kepada 680). Jika anda sudah mendapat skor 680 dan satu atau dua pembayaran lewat, skor anda mungkin akan jatuh sebanyak 70 mata tambahan jika anda menambah pembayaran lewat 30 hari lagi. Berdasarkan nombor tersebut, memadam bayaran yang menyebabkan penurunan 100 mata itu bernilai beberapa panggilan telefon dan surat.