Keperluan Pembayaran dan Kredit Rendah
- Buat bayaran pendahuluan sekecil 3.5 peratus.
- Dapatkan diluluskan untuk meminjam dengan kredit tipis atau masalah dalam sejarah kredit anda.
- Beli rumah keluarga tunggal, kondominium, hartanah pelbagai unit, dan rumah perkilangan dengan sokongan FHA.
- Dapatkan pembiayaan tambahan (di atas dan di luar pinjaman pembelian anda) untuk pengubahsuaian dan pembaikan dengan program FHA 203k.
- Membiayai bayaran pendahuluan anda dengan wang hadiah atau bantuan daripada penjual.
Kami akan merangkumi semua butiran di bawah. Untuk mendapatkan pinjaman FHA, bercakap dengan peminjam tempatan atau dalam talian dan tanya mengenai program FHA.
Apakah Pinjaman FHA?
Pinjaman FHA adalah pinjaman rumah yang menjamin Pentadbiran Perumahan Persekutuan AS (FHA). Pemberi pinjaman swasta seperti bank dan kesatuan kredit mengeluarkan pinjaman, dan FHA menyediakan sokongan: Jika anda tidak membayar pinjaman anda, FHA akan membayar pemberi pinjaman sebaliknya.
Kerana jaminan itu, pemberi pinjaman sanggup membuat pinjaman gadai janji yang besar dalam kes-kes apabila mereka tidak mahu menerima permohonan pinjaman.
Faedah Pinjaman FHA
Pinjaman FHA tidak sesuai untuk semua orang, tetapi mereka sangat sesuai dalam beberapa situasi. Rayuan utama adalah bahawa mereka memudahkan untuk membeli harta. Tetapi ingat bahawa faedah ini selalu datang dengan tradeoffs.
Ciri-ciri yang paling menarik termasuk:
Bayaran pendahuluan kecil: Pinjaman FHA membolehkan anda membeli rumah dengan bayaran pendahuluan serendah 3.5 peratus. Program pinjaman lain (konvensional) mungkin memerlukan bayaran pendahuluan yang lebih besar, atau mereka memerlukan skor kredit yang tinggi dan pendapatan tinggi untuk diluluskan dengan bayaran pendahuluan yang kecil.
Jika anda mempunyai lebih daripada 3.5 peratus yang ada, anda mungkin lebih baik membuat bayaran pendahuluan yang lebih besar.
Melakukannya memberikan anda lebih banyak pilihan peminjaman, dan anda akan menjimatkan wang dengan kos faedah sepanjang hayat pinjaman anda.
Wang orang lain: Lebih mudah untuk menggunakan hadiah untuk bayaran pendahuluan dan penutupan dengan pembiayaan FHA.
Juga, penjual boleh membayar sehingga 6 peratus dari jumlah pinjaman ke arah kos penutupan pembeli. Anda kemungkinan besar akan mendapat keuntungan dari itu di pasaran pembeli, tetapi bahkan di pasar yang kuat, anda berpotensi menyesuaikan harga tawaran anda cukup untuk menarik penjual.
Penalti bayaran : Tidak ada (tambah besar untuk peminjam subprima ).
Pinjaman yang boleh diasumsikan: Seorang pembeli boleh "mengambil alih" pinjaman FHA anda jika ia boleh diterima . Mereka mengambil tempat yang anda tinggalkan, mendapat faedah daripada kos faedah yang lebih rendah (kerana anda telah melalui tahun-tahun tertinggi yang anda dapat lihat dengan jadual pelunasan ). Bergantung pada sama ada atau tidak kadar perubahan pada masa yang anda jual, pembeli mungkin juga menikmati kadar faedah yang rendah yang tidak tersedia dalam persekitaran semasa.
Satu peluang untuk menetapkan semula: Dengan kebankrapan atau perampasan baru-baru ini dalam sejarah anda, pinjaman FHA memudahkan untuk mendapatkan kelulusan. Dua atau tiga tahun selepas kesusahan kewangan biasanya cukup untuk melayakkan diri untuk pembiayaan.
Pembaikan dan pembaikan rumah: Pinjaman FHA tertentu boleh digunakan untuk membayar pembaikan rumah (melalui program FHA 203k ).
Jika anda membeli harta yang memerlukan peningkatan, program tersebut memudahkan anda membiayai pembelian dan penambahbaikan dengan hanya satu pinjaman.
Bagaimana anda Kelayakan untuk Pinjaman FHA?
Apabila dibandingkan dengan pinjaman konvensional, pinjaman FHA biasanya lebih mudah untuk memenuhi syarat.
FHA menjadikan homeownership dapat diakses oleh semua peringkat pendapatan. Dengan kerajaan menjamin pinjaman, peminjam lebih bersedia meluluskan permohonan.
Semak dengan beberapa pemberi pinjaman: Pemberi kuasa boleh (dan lakukan) menentukan standard yang lebih ketat daripada keperluan minimum FHA. Jika anda menghadapi masalah dengan pemberi pinjaman yang diluluskan oleh FHA, anda mungkin mempunyai nasib yang lebih baik dengan yang lain. Sentiasa bijak untuk membeli-belah.
Had pendapatan: Tiada pendapatan minimum diperlukan. Anda hanya perlu pendapatan yang cukup untuk menunjukkan bahawa anda boleh membayar balik pinjaman (lihat di bawah), tetapi pinjaman FHA ditujukan kepada peminjam berpendapatan rendah.
Jika anda mempunyai pendapatan yang tinggi, anda tidak dibatalkan, kerana anda mungkin mempunyai program pembeli rumah pertama kali .
Hutang kepada nisbah pendapatan : Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman FHA, anda perlu nisbah hutang kepada pendapatan yang berpatutan . Amaun yang anda belanjakan pada bayaran pinjaman bulanan haruslah agak rendah, berbanding pendapatan bulanan anda. Biasanya, yang terbaik adalah lebih rendah daripada 31/43. Tetapi dalam beberapa kes, mungkin untuk mendapatkan kelulusan dengan nisbah D / I lebih dekat kepada 50 peratus.
Contoh: Anggapkan anda memperoleh $ 3,500 sebulan.
- Untuk memenuhi keperluan standard, adalah lebih baik untuk menyimpan bayaran perumahan bulanan anda di bawah $ 1,225 (kerana $ 1,225 adalah 31 peratus daripada $ 3,500).
- Sekiranya anda mempunyai hutang lain (seperti hutang kad kredit ), semua bayaran bulanan anda digabungkan hendaklah kurang dari $ 1,505.
Untuk mengetahui berapa banyak yang anda boleh bayar untuk pembayaran, lihat bagaimana cara mengira pembayaran hipotek atau gunakan kalkulator pinjaman dalam talian untuk membuat pembayaran model anda.
Skor kredit: Peminjam dengan skor kredit rendah lebih cenderung mendapat kelulusan pinjaman FHA. Sekiranya anda ingin membuat bayaran pendahuluan sebanyak 3.5 peratus, skor anda boleh serendah 580. Sekiranya anda bersedia membuat pembayaran lebih rendah, skor anda berpotensi menjadi lebih rendah (10 peratus bayaran pendahuluan adalah tipikal untuk skor FICO antara 500 dan 580).
Sekali lagi, peminjam boleh menetapkan had yang lebih ketat daripada keperluan FHA. Sekiranya anda mempunyai markah rendah (atau tiada sejarah kredit sama sekali), anda mungkin perlu mencari pemberi pinjaman yang melakukan pengunderaitan manual . Proses itu membolehkan para peminjam menilai kepercayaan kredit anda dengan melihat maklumat kredit "alternatif", termasuk pembayaran sewaan dan pembayaran utiliti.
Jumlah pinjaman : FHA mengehadkan jumlah pinjaman anda. Secara umum, anda terhad kepada jumlah pinjaman sederhana berbanding dengan harga rumah di kawasan anda. Lawati Laman Web HUD untuk mencari maksimum tempatan. Sekiranya anda memerlukan lebih banyak wang, pertimbangkan pinjaman jumbo , tetapi ketahuilah bahwa anda memerlukan kredit dan pendapatan yang kuat untuk memenuhi syarat.
Perlu dicuba: Walaupun anda fikir anda tidak akan diluluskan, berbincang dengan peminjam yang diluluskan FHA untuk mengetahui dengan pasti. Apabila anda tidak memenuhi kriteria kelulusan standard, faktor pampasan-seperti bayaran pendahuluan yang besar yang mengimbangi sejarah kredit anda-boleh membantu anda melayakkan diri.
Bagaimanakah Pinjaman FHA Beroperasi?
Peminjam swasta mengeluarkan pinjaman FHA, dan FHA menyediakan pemberi pinjaman dengan jaminan untuk mengurangkan risiko pemberi pinjaman. Untuk mendapatkan pinjaman, mulakan dengan pemula pinjaman tempatan , broker gadai janji dalam talian, atau pegawai pinjaman di institusi kewangan anda. Bincangkan pilihan anda, termasuk pinjaman dan alternatif FHA, dan tentukan program yang sesuai untuk keperluan anda.
Insurans gadai janji: FHA berjanji untuk membayar balik peminjam sekiranya peminjam ingkar pinjaman FHA. Untuk membiayai obligasi tersebut, FHA meminjam peminjam (itu sahaja) dengan bayaran.
- Pembeli rumah yang menggunakan pinjaman FHA membayar premium insurans gadai janji terdahulu (MIP) sebanyak 1.75 peratus.
- Peminjam juga membayar yuran berterusan sederhana dengan setiap pembayaran bulanan. Jumlah yang anda bayar bergantung kepada risiko yang diambil oleh FHA dengan pinjaman anda. Pinjaman jangka pendek, baki yang lebih kecil, dan bayaran yang lebih rendah menyebabkan kos insurans bulanan yang lebih rendah. Caj itu berkisar antara 0.45 peratus hingga 1.05 peratus setahun.
Pinjaman FHA tersedia untuk pelbagai jenis hartanah. Sebagai tambahan kepada rumah keluarga tunggal standard, anda boleh membeli dupleks, rumah kilang , dan jenis hartanah lain.
Mengapa Mengelakkan Pinjaman FHA?
Walaupun mereka datang dengan ciri-ciri menarik, anda mungkin mendapati bahawa pinjaman FHA bukan untuk anda.
Had pinjaman: Dalam beberapa kes, FHA tidak menyediakan pembiayaan yang mencukupi apabila anda memerlukan pinjaman yang besar. Jika anda membeli harta mahal atau anda sedang mencari di pasar yang panas, FHA mungkin tidak berfungsi untuk anda.
Insurans gadai janji: Premium insurans gadai janji terdahulu dan premium berterusan boleh menelan kos lebih daripada insurans gadai janji swasta yang akan dikenakan biaya. Dalam beberapa kes, tidak mustahil untuk membatalkan insurans gadai janji mengenai pinjaman FHA. Tetapi lebih mudah untuk membatalkan PMI mengenai pinjaman konvensional kerana anda membina ekuiti.
Alternatif bayaran rendah: Anda mungkin dapat membeli sebuah rumah dengan sangat sedikit menggunakan pinjaman konvensional tanpa sokongan FHA. Terutama jika anda mempunyai kredit yang baik , anda boleh mencari tawaran kompetitif yang mengalahkan pinjaman FHA. Dengan program tersebut, anda mungkin dapat menghapuskan sebarang insurans gadai janji dengan lebih cepat dengan membina ekuiti di rumah anda .
Sentiasa bijak untuk berbelanja. Bandingkan tawaran dari beberapa sumber yang berbeza-termasuk pinjaman FHA dan pinjaman konvensional- sebelum anda memutuskan untuk mengambil tindakan. Bercakap dengan ahli gadai janji untuk mendapatkan panduan mengenai program mana yang betul untuk keadaan anda.
Untuk butiran lanjut tentang kebaikan dan keburukan pinjaman kerajaan, sila lihat Kesalahan Pinjaman FHA .