Apakah yang ditunjukkan dalam Jadual Pelunasan?
Jadual pelunasan membantu anda memahami bagaimana pinjaman berfungsi, dan boleh membantu anda meramalkan baki tertunggak atau kos faedah anda pada bila-bila masa yang akan datang.
Maklumat ini membantu anda menilai jika masuk akal untuk meminjam, jika anda perlu membayar hutang awal, dan pinjaman mana yang paling murah dari masa ke masa.
Apakah yang dimaksudkan dengan Jadual Amortisasi?
Tinjau ke bawah untuk contoh bagaimana jadual pelunasan kelihatan , atau pasang beberapa nombor ke dalam kalkulator pelunasan dalam talian dan dapatkan jadual tersuai. Anda akan melihat item di bawah.
Pembayaran bulanan: jadual menunjukkan setiap pembayaran yang anda buat, yang bermaksud pembayaran bulanan yang diperlukan anda dimasukkan. Daripada pembayaran itu, sebahagian akan pergi ke arah perbelanjaan faedah , dan bakinya akan digunakan untuk membayar baki pinjaman anda.
Perbelanjaan faedah : faedah biasanya dikenakan atas pinjaman anda setiap bulan. Baki pinjaman selebihnya akan didarab dengan kadar faedah bulanan anda untuk mengira caj faedah. Terutama dengan pinjaman jangka panjang, anda mungkin melihat bahawa bunga itu memakan sebahagian besar pembayaran pada tahun-tahun awal.
Pembayaran balik utama: selepas anda mengambil caj faedah, baki pembayaran anda pergi ke arah membayar hutang anda.
Anda harus melihat baki pinjaman anda turun dari masa ke semasa apabila anda bergerak melalui jadual pelunasan.
Kepentingan kumulatif: beberapa jadual pelunasan juga termasuk jumlah keseluruhan yang menambah minat dan pembayaran dari masa ke masa. Sebagai contoh, mana-mana jadual pelunasan menunjukkan berapa banyak yang anda belanjakan untuk faedah dengan setiap pembayaran - tetapi bagaimana jika anda ingin tahu berapa jumlah caj faedah melebihi tiga tahun pertama pinjaman?
Jika jadual anda mengandungi lajur untuk sesuatu seperti "minat kumulatif," mudah untuk mengetahui. Jika tidak, anda boleh menyalin dan menyisipkan jadual ke dalam hamparan dan menambah lajur tambahan untuk maklumat ini.
Bayaran tambahan? Jadual pelunasan kebanyakan tidak mengambil kira bayaran tambahan. Tetapi itu tidak bermakna anda tidak boleh membayar lebih - dan anda juga boleh mengira manfaat pembayaran tersebut. Untuk berbuat demikian, anda mungkin perlu membina jadual pelunasan anda sendiri , tetapi tidak sesulit.
Bayaran (selain faedah)? Jadual pelunasan biasanya tidak menunjukkan yuran tambahan yang mungkin anda bayar atas pinjaman anda. Sebagai contoh, jika anda membayar yuran asal atau kos penutupan lain untuk mendapatkan gadai janji, anda perlu menilai yuran tersebut secara berasingan. Satu cara untuk melakukannya ialah melihat APR pinjaman (yang kadang-kadang boleh mengelirukan ). Untuk caj kewangan yang dikenakan ke baki pinjaman anda, mungkin untuk membina jadual anda sendiri dan memasukkan caj tersebut - lihat bagaimana Menghitung Bayaran dan Kos Kad Kredit .
Membuat keputusan
Dengan maklumat di atas, lebih mudah untuk menilai pilihan pinjaman yang berbeza (sama ada mereka berasal dari peminjam yang berbeza, anda memutuskan antara pinjaman 15 atau 30 tahun, atau anda memutuskan sama ada atau tidak untuk membiayai semula pinjaman yang ada ), dan memutuskan sama ada pinjaman tidak masuk akal sama sekali.
Kebanyakan peminjam tidak pernah melihat berapa banyak yang mereka bayar dengan minat - mereka hanya memberi tumpuan kepada bayaran bulanan yang berpatutan - yang tidak mengambil gambaran besar.
Jenis Pinjaman
Jadual pelunasan berfungsi dengan baik untuk pinjaman dengan ciri-ciri berikut:
- Mereka adalah lump-sum (atau semua-pada-sekali) pinjaman
- Mereka mempunyai kadar faedah tetap
- Mereka mendapat bayaran dari masa ke masa (proses membayar pinjaman dipanggil "pelunasan")
- Pembayaran bulanan tetap (anda membuat bayaran yang sama setiap bulan)
Ini termasuk gadai janji kadar tetap , kebanyakan pinjaman kereta, pinjaman peribadi , pinjaman ekuiti rumah , dan pinjaman yang serupa.
Lain-lain jenis pinjaman - khususnya pinjaman kadar berubah - ubah dan garis kredit - lebih sukar untuk bekerja dengan. Sebagai contoh, kad kredit sangat rumit: anda meminjam berulang-ulang (setiap kali anda membuat pembelian), dan anda membuat pembayaran yang tidak tetap (anda boleh membayar minimum, baki keseluruhan, atau apa-apa di antara).
Gadai janji kadar larasan juga mencabar. Kadar faedah mungkin berubah pada beberapa titik yang tidak diketahui pada masa akan datang, jadi sukar untuk melakukan pengiraan pelunasan (kecuali anda boleh meramalkan masa depan).
Jadual Pelunasan Sampel
Andaikan anda meminjam $ 100,000 pada 6% selama 30 tahun untuk dibayar balik bulanan. Bagaimanakah jadual pelunasan anda kelihatan? Di bawah ini anda akan melihat 12 baris pertama (memperincikan tahun pertama pembayaran anda) dan kemudian melangkau ke akhir pinjaman.
| Bulan | Baki permulaan | Pembayaran Berjadual | Pengetua | Faedah | Baki akhir | Jumlah Faedah |
| 1 | 100,000.00 | 599.55 | 99.55 | 500.00 | 99,900.45 | 500.00 |
| 2 | 99,900.45 | 599.55 | 100.05 | 499.50 | 99,800.40 | 999.50 |
| 3 | 99,800.40 | 599.55 | 100.55 | 499.00 | 99,699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99,699.85 | 599.55 | 101.05 | 498.50 | 99,598.80 | 1,997.00 |
| 5 | 99,598.80 | 599.55 | 101.56 | 497.99 | 99,497.24 | 2,495.00 |
| 6 | 99,497.24 | 599.55 | 102.06 | 497.49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599.55 | 102.57 | 496.98 | 99,292.61 | 3,489.46 |
| 8 | 99,292.61 | 599.55 | 103.09 | 496.46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599.55 | 103.60 | 495.95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599.55 | 104.12 | 495.43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599.55 | 104.64 | 494.91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599.55 | 105.16 | 494.39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599.55 | 578.98 | 20.57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599.55 | 581.87 | 17.68 | 2,953.31 | 115,793.74 |
| 356 | 2,953.31 | 599.55 | 584.78 | 14.77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599.55 | 587.71 | 11.84 | 1,780.81 | 115,820.35 |
| 358 | 1,780.81 | 599.55 | 590.65 | 8.90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599.55 | 593.60 | 5.95 | 596.57 | 115,835.21 |
| 360 | 596.57 | 599.55 | 593.58 | 2.98 | - | 115,838.19 |