Adakah pendapatan saya menjejaskan skor kredit standard?
Pendapatan anda tidak menjejaskan nilai kredit anda secara langsung, tetapi ia memberi kesan kepada keupayaan anda untuk mendapatkan kelulusan. Kelulusan pinjaman berdasarkan beberapa faktor, termasuk pendapatan dan skor kredit anda, tetapi itu adalah kepingan-kepingan yang berasingan.
Markah Kredit
Skor kredit cuba untuk meramalkan bagaimana kemungkinan anda membayar balik pinjaman, dan mereka menggunakan data sejarah (mengenai tingkah laku pinjaman Anda) untuk melakukan ini. Untuk menjana skor kredit, program komputer melalu laporan kredit anda mencari maklumat seperti:
- Jika anda telah meminjam wang pada masa lalu, dan berapa lama anda telah meminjam
- Sekiranya anda telah membayar balik pinjaman anda seperti yang telah dipersetujui
- Sekiranya anda terlepas pembayaran pada pinjaman anda
- Bagaimana anda sedang menggunakan hutang ( berapa banyak yang anda meminjam , dan jenis hutang yang anda gunakan)
- Jika mana-mana rekod awam mengenai anda wujud (seperti kebankrapan atau penghakiman undang-undang terhadap anda daripada pemiutang)
- Jika anda baru-baru ini memohon pinjaman, atau terdapat perubahan besar dalam mana-mana di atas
Maklumat untuk pemarkahan tersedia dari biro kredit , dan kebanyakannya disediakan oleh pemberi pinjaman yang telah anda panggil dari masa lalu (atau peminjam yang anda sedang meminjam dari). Data juga datang dari agensi pengumpulan dan pangkalan data rekod awam.
Pendapatan Anda
Di samping melihat kredit anda, peminjam ingin tahu tentang pendapatan anda. Mereka menanyakan tentang kebanyakan permohonan pinjaman, dan pendapatan yang tidak mencukupi kadang-kadang digunakan sebagai alasan untuk menolak permohonan pinjaman.
Pemberi pinjaman - tetapi bukan model pemarkahan kredit - gunakan maklumat mengenai pendapatan anda dalam beberapa cara yang berbeza.
Nisbah hutang kepada pendapatan: peminjam ingin tahu bahawa anda mampu membayar balik pinjaman baru. Dalam beberapa kes, mereka dikehendaki oleh undang-undang untuk mendokumenkan kemampuan anda untuk membayar balik. Salah satu cara mereka melakukan ini adalah untuk mengira nisbah hutang kepada pendapatan . Nisbah anda melihat pendapatan bulanan anda berbanding dengan semua pembayaran hutang anda - dan sebarang pembayaran potensial yang diperlukan untuk pinjaman baru . Secara umum, anda berada dalam keadaan yang baik jika hutang anda kepada nisbah pendapatan adalah di bawah 28% hingga 31%.
Model pemarkahan: beberapa peminjam mempunyai model pemarkahan sendiri untuk menilai pinjaman anda, tetapi model-model tersebut berbeza dari skor kredit. Pendapatan anda adalah salah satu faktor yang digunakan dalam model tersebut. Tetapi skor tersebut disesuaikan dan berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman. Skor kredit FICO anda, yang merupakan skor standard yang sering digunakan untuk pinjaman seperti pinjaman rumah dan auto, lebih kurang sama tidak kira di mana anda pergi. Pemberi pinjaman boleh meminta jenis maklumat lain pada aplikasi (atau dapatkan data dengan cara lain), yang masuk ke dalam mod pemarkahan mereka.
Seperti yang dapat anda lihat, pendapatan anda adalah faktor penting dalam mendapatkan pinjaman. Secara teknikalnya, ia bukan sebahagian daripada skor kredit piawai anda, tetapi itu tidak penting jika kebimbangan utama anda mendapat kelulusan.
Pendapatan Tidak Cukup?
Jika anda tidak mempunyai pendapatan yang cukup untuk mendapatkan pinjaman, anda mempunyai beberapa pilihan:
- Bayar hutang supaya pembayaran minimum yang diperlukan tidak lagi menjadi sebahagian daripada hutang anda kepada nisbah pendapatan
- Meningkatkan pendapatan anda , sama ada dengan mendapatkan lebih banyak atau menambah tenaga untuk permohonan anda (pendapatan mereka juga akan dipertimbangkan, tetapi ini berisiko untuk cosigner anda)
- Buat bayaran pendahuluan yang lebih besar supaya bayaran yang diperlukan untuk pinjaman anda akan lebih kecil