Hutang kad kredit adalah toksik. Anda boleh dengan mudah menghabiskan ratusan ringgit setiap bulan, hampir tidak membuat penyok dalam baki pinjaman anda.
Tetapi ada cara lain: apabila anda membayar kad kredit anda, semua wang itu akan tersedia untuk perkara yang lebih penting. Anda akan dapat merancang dan menyimpan untuk matlamat masa depan, dan anda akan merasa kurang tekanan setiap bulan apabila tagihan anda perlu dibayar.
01 Jalan Di Hadapan
- Strategi untuk membayar kad anda
- Cara untuk membayar faedah yang kurang semasa anda mengurangkan hutang
- Kesalahan untuk dielakkan
Perkara pertama yang pertama: anda perlu wang untuk membayar hutang anda. Sama ada anda mendapat lebih banyak, menghabiskan lebih sedikit, atau menjual perkara yang anda tidak benar-benar memerlukan, ini hanya mungkin jika anda mempunyai sekurang-kurangnya sedikit wang tambahan. Perlu beberapa idea mengenai cara untuk menyelamatkan? Berikut adalah 25 daripadanya.
Anda pastinya boleh sayap jika anda suka - tidak ada idea yang buruk untuk membuang wang tambahan pada bil kad kredit anda. Tetapi dengan sedikit perancangan, anda akan meningkatkan keyakinan dan peluang anda untuk berjaya.
02 Strategi Kanan
Bola salji hutang: "bola salji hutang" adalah cara untuk membina momentum apabila anda mengurangkan hutang. Dipopulerkan oleh Dave Ramsey, ideanya adalah untuk membayar hutang terkecil anda terlebih dahulu, kemudian bayar baki terkecil anda seterusnya , dan jalankan jalan anda. Sebagai contoh, jika anda mempunyai dua kad kredit, satu dengan baki $ 400 dan yang lain dengan baki $ 2000, anda akan terlebih dahulu membayar kad $ 400. Kaedah ini merasakan yang terbaik - anda dapat mengalami kemenangan cepat dan semakin penting dalam perjalanan anda ke kebebasan hutang. Kajian dalam kewangan tingkah laku memberitahu kita bahawa sesetengah orang lebih cenderung untuk mengikuti program ini dengan laluan ini.
Avalanche hutang: pendekatan lain adalah pendekatan "optimum kewangan". Daripada membayar baki terkecil anda terlebih dahulu, anda akan memberi tumpuan untuk membayar hutang dengan kadar faedah tertinggi dahulu. Sebagai contoh, jika anda mempunyai dua kad kredit, satu mengecas 10% APR dan mengecas APR sebanyak 18%, anda akan membayar kad yang dikenakan sebanyak 18% secepat mungkin. Walaupun anda dapat menghapus kad 10% dengan cepat (dan akan membawa anda beberapa tahun untuk membayar kad 18%), matlamat anda adalah untuk membayar seberapa sedikit faedah yang mungkin . Anda tidak akan mengalami kepuasan psikologi yang sama seperti yang anda lakukan dengan bola salji hutang, tetapi ia akan berkurangan dalam jangka panjang.
Kaedah manakah yang patut anda gunakan? Yang berfungsi - sama ada baik. Matlamat besar adalah untuk membayar hutang anda, dan walaupun ia mungkin membuat pengertian matematik untuk menggunakan longsoran hutang, ia tidak masuk akal kecuali anda sebenarnya membayar hutang. Sekiranya anda tidak digalakkan dan kehilangan motivasi (atau lihat bahawa pada masa depan anda), cuba bola salji hutang.
Jika anda benar-benar ingin melihat bagaimana kedua-dua strategi membandingkan, jalankan nombor itu sendiri. Ia tidak terlalu sukar untuk membina jadual yang menunjukkan bagaimana pembayaran kad kredit anda (dan bayaran tambahan) berfungsi .
03 Semasa anda Tunggu
- Sekiranya anda mempunyai kad kredit APR 0%
- Anda akan menggunakan pemindahan baki kad kredit untuk memanfaatkan tawaran promosi rendah kadar (dan anda akan secara aktif menguruskan hutang anda)
Alternatif untuk Kad
Jika anda membayar terlalu banyak pada kad kredit anda, terdapat banyak alternatif. Anda juga mungkin memutuskan untuk menyatukan hutang anda (atau menggabungkan semua pinjaman anda menjadi satu pinjaman yang lebih besar) - terutamanya jika anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih baik.
Apakah jenis pinjaman yang boleh anda gunakan untuk menyatukan hutang kad kredit? Adalah lebih baik untuk menggunakan pinjaman peribadi yang tidak bercagar : ini adalah pinjaman yang anda layak untuk berdasarkan hanya pada skor kredit dan pendapatan anda. Anda tidak perlu berjanji sebarang cagaran (yang bermaksud anda tidak akan kehilangan apa-apa yang bernilai jika anda tidak dapat membayar pinjaman - walaupun kredit anda akan menderita ). Hutang kad kredit sudah hutang tidak bercagar, jadi anda perlu alasan yang baik untuk beralih kepada pinjaman terjamin.
Pinjaman kepada rakan sebaya adalah pinjaman yang biasanya berasal dari individu lain , walaupun kadang-kadang bank membiayai pinjaman. Daripada meminjam dari bank tempatan atau kesatuan kredit, anda memohon pinjaman di laman sesawang pinjaman dengan rakan sebaya. Orang yang mempunyai wang tambahan di tangan boleh mendaftarkan diri untuk membiayai pinjaman anda, dan anda akan sering membayar kadar faedah yang lebih rendah daripada yang anda akan bayar kepada pemberi pinjaman tradisional atau pengeluar kad kredit.
Peminjam pasaran dalam talian adalah generasi akan datang rakan sebaya kepada peminjam rakan sebaya . Sekali lagi, anda kebanyakan meminjam dari pemberi pinjaman bukan bank: pelabur (sama ada institusi, bank, atau organisasi lain) dengan wang tambahan memutuskan sama ada atau tidak untuk membiayai pinjaman anda, biasanya berdasarkan nilai kredit dan pendapatan anda. Jika anda mempunyai kredit buruk atau anda tidak pernah membina kredit anda , pemberi pinjaman ini mungkin melihat sumber maklumat "alternatif" untuk memutuskan sama ada atau tidak untuk meluluskan pinjaman anda.
Bank dan kesatuan kredit juga patut dilihat. Mereka biasanya boleh menawarkan pinjaman peribadi tanpa cagaran dengan kadar yang lebih rendah daripada kadar faedah kad kredit. Kesatuan kredit kadang-kadang lebih murah daripada bank (dan lebih bersedia untuk meluluskan pinjaman), jadi pastikan untuk memeriksa beberapa kesatuan kredit ketika anda berbelanja.
Kelemahan
Sekiranya anda menggabungkan hutang, anda akan menyedari tentang dua masalah yang berpotensi.
Tiada isi semula: selepas anda melunaskan kad kredit dengan pinjaman penyatuan, ia menggoda untuk menggunakan kad itu sekali lagi dan rak hutang. Jangan lakukannya. Ingat bahawa anda sebenarnya tidak pernah melunasi apa-apa hutang - anda hanya mengalihkan hutang anda di tempat lain.
Bayaran yang lebih tinggi: jika anda menggunakan pinjaman penyatuan, anda mungkin mempunyai bayaran bulanan yang lebih tinggi daripada semua pembayaran "minimum" kad kredit anda. Itu kerana anda sebenarnya membayar hutang anda - dan anda akan sering melakukannya dalam tempoh tiga hingga lima tahun. Pastikan anda mengetahui apa yang anda masuki sebelum anda bersetuju dengan apa-apa. Gunakan kalkulator pelunasan pinjaman untuk melihat bagaimana pembayaran anda kelihatan (menggunakan pinjaman peribadi dan bukan kad kredit) selama tempoh tiga tahun.
04 Apa yang Perlu Dihindari
Raid Persaraan
Di manakah sumber dana terbesar anda? Bagi ramai, ia berada dalam akaun persaraan seperti 401 (k) atau IRA. Anda telah menghabiskan beberapa tahun membina simpanan itu, dan anda tidak akan memerlukannya dalam masa terdekat, jadi mengapa tidak menggunakannya untuk membayar hutang kad kredit?
Masalahnya adalah bahawa anda perlu bermula dari awal apabila ia menjimatkan untuk persaraan. Anda lebih tua sekarang berbanding ketika anda mula menyimpan untuk persaraan. Untuk kembali ke tempat anda, anda perlu membuat sumbangan penting ke akaun persaraan anda - mungkin jumlah yang tidak boleh dibayar (serupa dengan pembayaran kad kredit anda). Anda akan mempunyai satu masalah diselesaikan, tetapi anda akan mencipta satu yang lain - dan tidak akan ada sebarang pembetulan cepat yang boleh didapati kemudian.
Anda mungkin melihat ini sebagai satu-satunya pilihan anda untuk menunaikan hutang atau kebankrapan anda, tetapi anda perlu bercakap dengan peguam tempatan dan perancang kewangan sebelum anda mengetuk dana persaraan. Dalam sesetengah kes, simpanan persaraan anda dilindungi daripada pemiutang - melainkan anda secara sukarela menarik dana keluar. Bukankah lebih baik sekurang-kurangnya mempunyai beberapa aset untuk nama anda, walaupun anda perlu mengisytiharkan muflis?
Menjamin (Penting) Cagaran
Jika anda mempunyai skor kredit yang rendah atau pendapatan tidak mencukupi untuk melayakkan pinjaman, anda mungkin tertarik untuk meminjam aset anda. Malangnya, anda akan membuat risiko di mana anda tidak pernah mempunyai satu: jika anda berhenti membuat pembayaran kad kredit, skor kredit anda akan jatuh, tetapi tiada siapa yang boleh datang dan mengambil semula kereta anda atau memaksa anda keluar dari rumah anda.
Jika anda mendapat pinjaman ekuiti rumah , anda akan mendapat akses kepada banyak wang pada kadar faedah yang rendah. Walau bagaimanapun, pinjaman tersebut dijamin oleh lien di rumah anda . Jika anda gagal membayar pinjaman, pemberi pinjaman boleh merampas rumah dan menjualnya untuk mendapatkan kembali wang mereka.
Perkara yang sama berlaku untuk pinjaman tajuk kereta : anda boleh mendapatkan wang tunai dengan cepat, tetapi anda perlu membuat semua bayaran anda tepat pada masanya. Sekiranya kenderaan anda tidak dapat ditarik balik, dan anda akan mengalami kesukaran untuk bekerja dan memperoleh pendapatan. Itu hanya akan membuat lebih sukar untuk membayar hutang.