Kebaikan dan Kekurangan Setiap Pilihan
Apabila ia datang kepada hutang pengguna biasa seperti kad kredit dan pinjaman peribadi, dua cara paling popular untuk menurunkan kadar anda termasuk pemindahan baki dan pinjaman penyatuan hutang .
Apakah perbezaan antara pilihan-dan mana yang terbaik? Mereka berdua mempunyai kelebihan dan kekurangan, tetapi anda boleh membuat keputusan yang berpendidikan sebaik sahaja anda memahami yuran dan bagaimana hutang anda kini ditubuhkan.
Pemindahan Baki Kad Kredit
Dengan pemindahan baki kad kredit, anda memindahkan hutang ke kad kredit yang baru atau sedia ada. Untuk berbuat demikian, pengeluar kad anda mungkin menyediakan pemeriksaan kemudahan promosi atau membenarkan anda meminta pemindahan dalam talian. Pemindahan baki kad kredit paling menarik apabila anda tahu anda akan membayar hutang dengan cepat.
Dalam senario terbaik, anda boleh membayar faedah 0 peratus ke atas hutang anda, sekurang-kurangnya untuk masa yang terhad. Menghapuskan caj faedah membantu menghentikan pendarahan kerana keseimbangan pinjaman anda semakin meningkat, dan 100 peratus dari setiap pembayaran akan menurunkan hutang anda. Tetapi perhatikan cetakan halus.
Yuran: Ketahui sama ada atau tidak anda perlu membayar yuran untuk memindahkan baki. Kos biasanya sekitar 3 peratus dari jumlah yang anda pindahkan, atau jumlah dollar rata-mana yang lebih besar. Apa-apa simpanan yang anda dapatkan dari kadar faedah yang lebih rendah perlu lebih daripada merangkumi yuran pemindahan. Anda juga mungkin mengambil yuran tahunan baru jika anda membuka kad kredit baru.
Kadar faedah: Kadar faedah terbaik tersedia untuk pelanggan dengan kredit yang baik. Anda mungkin melihat tawaran menarik di iklan, tetapi anda perlu menyemak semula apa yang penerbit kad sebenarnya menawarkan kepada anda setelah menyemak kredit anda. Walaupun anda mendapat APR 0 peratus , kadar itu mungkin tidak bertahan lama. Semak untuk melihat apabila perubahan kadar dan apa yang berlaku selepas tempoh promosi berakhir.
Kredit anda: Tawaran pemindahan baki tidak semestinya buruk untuk kredit anda, tetapi ia boleh menyebabkan masalah. Setiap kali anda memohon kad baru, peminjam melihat sejarah kredit anda, dan pertanyaan-pertanyaan itu dapat menaikkan skor kredit anda . Memiliki terlalu banyak akaun pengguna (seperti kad kredit) terbuka juga boleh menurunkan skor anda. Sekiranya anda menggunakan kad kredit untuk memindahkan baki, pastikan anda menggunakannya sebagai alat pembayaran hutang-bukan alat peningkatan hutang. Elakkan menggunakan kad yang anda bayar untuk masuk ke dalam hutang.
Penyatuan Hutang
Daripada menggunakan kad kredit, anda boleh menyatukan hutang dengan pinjaman peribadi , beberapa jenis pinjaman bercagar , atau pinjaman P2P . Pinjaman yang besar mungkin membolehkan anda menggabungkan beberapa pinjaman dan mendapatkan segala-galanya di satu tempat. Pinjaman penyatuan hutang sering datang dengan kadar tetap, jadi mereka lebih masuk akal apabila tempoh promosi kad kredit terlalu pendek. Sebagai contoh, tawaran APR 0 peratus selama tiga bulan mungkin tidak berguna jika anda mengharapkan untuk mengambil masa tiga tahun untuk membayar hutang anda.
Yuran: Anda mungkin tidak mungkin membayar yuran pendahuluan untuk pinjaman penyatuan hutang. Dengan beberapa pinjaman, anda akan melihat kos yang jelas seperti pemprosesan atau yuran permulaan. Dengan pinjaman lain, kos akan menjadi tidak dapat dilihat, tetapi mereka dibina dengan kadar faedah.
Bandingkan beberapa pinjaman untuk mencari gabungan bayaran pendahuluan dan caj faedah yang memberi manfaat kepada anda.
Kadar faedah: Kadar yang anda bayar akan bergantung kepada jenis pinjaman yang anda gunakan. Pinjaman tidak bercagar peribadi akan mempunyai kadar yang lebih tinggi daripada pinjaman ekuiti rumah bercagar, contohnya. Namun, anda mungkin akan membayar faedah pada kadar yang lebih rendah daripada kadar faedah kad kredit standard-tetapi "kad teaser" atau kad kredit promosi harus lebih rendah, sekurang-kurangnya selama beberapa bulan.
Sekiranya anda membayar hutang selama beberapa tahun-lebih lama daripada promosi kad kredit-anda mungkin lebih baik dengan pinjaman penyatuan hutang. Kadar faedah boleh berubah-ubah , bermakna mereka akan bergerak naik dan turun seperti kadar kad kredit, atau mereka mungkin diperbaiki. Kadar tetap menjadikannya lebih mudah untuk merancang kerana anda akan tahu apa bayaran bulanan anda untuk sepanjang hayat pinjaman.
Tetapi kadar tetap biasanya bermula lebih tinggi daripada kadar yang berubah-ubah.
Kredit anda: Sama seperti dengan kad kredit, pinjaman baru menyebabkan pertanyaan yang boleh memberi kesan kepada skor kredit anda-sekurang-kurangnya dalam jangka pendek. Sepanjang jangka panjang, beberapa pinjaman penyatuan hutang berpotensi menjadi lebih baik untuk kredit anda daripada pemindahan baki.
Nilai kredit lebih tinggi apabila anda menggunakan campuran pelbagai jenis kredit, dan pinjaman ansuran membuat anda lebih menarik daripada peminjam yang hanya bergantung pada kad kredit. Sekiranya anda seorang pengguna kad kredit yang berat, nampaknya anda membelanjakan lebih banyak cara anda untuk barang-barang habis dan membayar kadar faedah yang tinggi-yang tidak dapat dikekalkan.
Pinjaman penyatuan hutang boleh mencadangkan bahawa anda telah membuat komitmen untuk membayar hutang, dan anda menggunakan jenis hutang yang tepat untuk tujuan itu. Ini bermakna anda seorang peminjam yang bijak, jadi anda mungkin akan membayar balik pinjaman lain pada masa akan datang. Selagi anda membuat pembayaran tepat pada masanya dan hanya mengambil hutang yang anda mampu, kredit anda akan menguatkan.
Jaminan Cagaran
Untuk beberapa pinjaman penyatuan hutang, anda mungkin perlu menjamin cagaran . Ini bermakna anda memberi kebenaran bank untuk mengambil aset anda dan menjualnya jika anda gagal membayar balik pinjaman. Sebagai contoh, anda boleh menjanjikan rumah anda sebagai sebahagian daripada pinjaman ekuiti rumah , atau anda mungkin menggunakan kereta anda sebagai cagaran.
Pastikan pinjaman tidak bercagar tidak bercagar: Cagaran boleh membantu anda mendapatkan kelulusan, tetapi memberi jaminan bahawa aset anda berisiko. Bagaimana jika keadaan tidak berfungsi seperti yang anda dirancang-bolehkah anda hidup tanpa rumah anda? Bolehkah anda bekerja dan mendapatkan pendapatan tanpa kereta anda ? Adalah lebih baik untuk memastikan pinjaman tidak bercagar tanpa jaminan kerana satu-satunya perkara yang berisiko adalah kredit anda. Jika anda menggunakan pinjaman ekuiti rumah untuk membayar hutang kad kredit tanpa jaminan, anda akan meningkatkan risiko anda secara dramatik. Sekiranya sesuatu yang tidak dijangka berlaku, anda boleh kehilangan rumah anda dalam perampasan .
Pembiayaan semula pinjaman yang dijamin: Jika anda sudah mempunyai hutang yang dijamin oleh cagaran, pertimbangkan pembiayaan semula pinjaman tersebut secara berasingan. Sebagai contoh, gunakan pemindahan baki atau hutang penyatuan hutang untuk hutang tidak bercagar, dan dapatkan pinjaman yang berbeza untuk hutang bercagar anda. Yang berkata, jika anda boleh membayar hutang yang dijamin dan menjadikannya hutang tidak bercagar, anda akan mengurangkan risiko anda-hanya pastikan ia bernilai sebarang kos tambahan.
Pinjaman Pelajar: Gunakan Perhatian
Jika anda mempunyai pinjaman pelajar, lakukan beberapa kerja rumah sebelum menyatukan pinjaman tersebut atau membayarnya dengan apa-apa pinjaman peribadi. Pinjaman kerajaan memberikan faedah yang unik seperti potensi pengampunan pinjaman atau keupayaan untuk menangguhkan pembayaran. Jika anda membiayai semula atau menyatukan dengan pemberi pinjaman peribadi , anda mungkin kehilangan akses kepada ciri mesra peminjam tersebut.
Untuk butiran lanjut, lihat Kelebihan Pinjaman Pelajar Persekutuan .