Pinjam terhadap Ekuiti di Rumah Anda
Sekiranya rumah anda bernilai lebih daripada yang anda terima, pinjaman ekuiti rumah boleh menawarkan dana untuk apa sahaja yang anda mahukan-anda tidak perlu menggunakan wang untuk perbelanjaan berkaitan rumah. Bagaimanapun, menggunakan rumah anda untuk menjamin pinjaman datang dengan risiko.
Pinjaman ekuiti rumah adalah sejenis gadai janji kedua . Gadai janji "pertama" adalah yang anda gunakan untuk membeli rumah anda, tetapi anda boleh menggunakan pinjaman tambahan untuk meminjam terhadap harta itu jika anda telah membina ekuiti yang cukup .
Manfaat Pinjaman Ekuiti Rumah
Pinjaman ekuiti rumah adalah menarik kepada kedua-dua peminjam dan peminjam. Berikut adalah beberapa manfaat utama untuk peminjam:
- Kadar yang rendah: Pinjaman ekuiti rumah biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah (biasanya dipetik sebagai APR ) daripada pinjaman tidak bercagar seperti kad kredit dan pinjaman peribadi. Kadar yang rendah dapat membantu meminjam kos pinjaman yang rendah, tetapi kos penutupan dapat mengimbangi kadar yang rendah.
- Kelulusan: Pinjaman ekuiti rumah mungkin lebih mudah untuk layak jika anda mempunyai kredit buruk . Dengan rumah anda mendapatkan pinjaman, pemberi pinjaman mempunyai cara untuk menguruskan risiko mereka. Yang mengatakan, pinjaman gadai janji sering memerlukan dokumentasi yang luas, dan peminjam menetapkan keperluan minimum yang mungkin sukar untuk dipinjam-walaupun anda mempunyai ekuiti yang signifikan.
- Jumlah yang besar: Peminjam dapat memenuhi syarat untuk pinjaman yang cukup besar dengan jenis pinjaman ini , dengan asumsi anda memiliki ekuitas yang memadai di rumah. Untuk perbelanjaan besar seperti penambahbaikan rumah, pendidikan tinggi, atau memulakan perniagaan, ekuiti rumah anda mungkin satu-satunya sumber pembiayaan yang ada.
- Faedah-faedah cukai yang berpotensi: Anda mungkin dapat mengurangkan beberapa faedah yang anda bayar pada pinjaman ekuiti rumah, terutamanya jika anda menggunakan dana untuk "penambahbaikan substansial" kepada harta benda. Tanyakan penyedia cukai anda untuk butiran sebelum anda meminjam dan sebelum anda menuntut potongan.
Keselamatan untuk peminjam: Kebanyakan manfaat di atas tersedia kerana pinjaman ekuiti rumah adalah pinjaman yang agak selamat bagi bank untuk membuat: Pinjaman ini "dijamin" dengan rumah anda sebagai cagaran .
Jika anda gagal membayar balik, bank boleh mengambil harta anda, menjualnya, dan memulihkan dana yang tidak dibayar dengan merampas di rumah anda . Lebih-lebih lagi, peminjam cenderung mengutamakan pinjaman ini atas pinjaman lain kerana mereka tidak mahu kehilangan rumah mereka. Apabila berhadapan dengan pilihan kehilangan pembayaran gadai janji atau pembayaran kad kredit , anda mungkin memutuskan untuk melangkau pembayaran kad .
Kelulusan tidak dijamin: Cagaran membantu, tetapi pemberi pinjaman harus berhati-hati untuk tidak memberi pinjaman terlalu banyak, atau risiko kerugian besar. Sebelum tahun 2007, ia amat mudah untuk mendapatkan kelulusan gadai janji pertama dan kedua. Sejak krisis perumahan , perkara telah berubah, dan peminjam akan menilai dengan teliti permohonan anda. Untuk melindungi diri mereka, mereka cuba memastikan bahawa anda tidak meminjam lebih daripada 80 peratus atau mengambil nilai rumah anda dengan mengambil kira hipotek pembelian asal anda serta pinjaman ekuiti rumah yang anda gunakan. Peratusan nilai rumah anda tersedia dipanggil nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) , dan mungkin berbeza dari bank ke bank-beberapa peminjam membenarkan nisbah LTV melebihi 80 peratus.
Pinjaman ekuiti rumah hanya diluluskan jika anda boleh menunjukkan bahawa anda mempunyai keupayaan untuk membayar balik. Pemberi pinjaman diperlukan untuk mengesahkan kewangan anda, dan anda perlu memberikan bukti pendapatan, akses kepada rekod cukai, dan banyak lagi.
Bagaimana Pinjaman Ekuiti Rumah berfungsi
Apabila anda meminjam dengan pinjaman ekuiti rumah, anda boleh menggunakan salah satu daripada dua pilihan:
- Lump-sum: Ambil sejumlah besar wang tunai di depan, dan membayar balik pinjaman dari masa ke masa dengan pembayaran bulanan tetap. Kadar faedah anda boleh ditetapkan apabila anda meminjam dan tetap tetap untuk kehidupan pinjaman anda. Setiap pembayaran bulanan mengurangkan baki pinjaman anda dan merangkumi beberapa kos faedah anda (ini adalah pinjaman pelunasan ).
- Barisan kredit: Dapatkan kelulusan untuk jumlah maksimum yang tersedia, dan hanya meminjam apa yang anda perlukan. Dikenali sebagai garis ekuiti rumah kredit (HELOC) , pilihan ini membolehkan anda meminjam beberapa kali selepas anda mendapat kelulusan. Pada tahun-tahun awal, anda boleh membuat pembayaran yang lebih kecil, tetapi pada satu ketika, anda perlu mula membuat bayaran pelunasan sepenuhnya yang menghapuskan pinjaman.
HELOC adalah pilihan yang paling fleksibel kerana anda sentiasa mempunyai kawalan ke atas keseimbangan pinjaman anda-dan kos faedah anda. Anda hanya membayar faedah hanya pada jumlah yang anda gunakan dari kumpulan wang anda yang ada. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman anda boleh membekukan atau membatalkan garis kredit anda sebelum anda mempunyai peluang untuk menggunakan wang tersebut. Pembekuan boleh berlaku apabila anda memerlukan wang yang paling dan tanpa diduga, supaya kelonggaran datang dengan beberapa risiko.
Kadar faedah pada HELOC biasanya berubah , jadi caj faedah anda boleh berubah (lebih baik atau lebih buruk) dari masa ke masa.
Untuk mendapatkan pinjaman , gunakan beberapa peminjam dan bandingkan semua kos pemberi pinjaman bersama dengan sebut harga kadar faedah. Dapatkan Anggaran Pinjaman dari beberapa sumber yang berbeza, termasuk pemula pinjaman tempatan, broker dalam talian atau negara, dan bank atau kesatuan kredit pilihan anda. Kadar faedah mungkin berbeza dari satu tempat ke tempat lain, dan anda perlu membayar kos penutupan untuk mendapatkan pembiayaan pinjaman anda. Pemberi pinjaman akan memeriksa kredit anda, memerlukan penilaian , dan mungkin mengambil masa beberapa minggu (atau lebih) untuk melepaskan sebarang wang. Rawat proses seolah-olah anda memohon pinjaman pembelian rumah: Dapatkan stok gaji anda dan dokumen lain yang dianjurkan untuk membuat proses berjalan lebih cepat .
Bayaran balik bergantung pada jenis pinjaman yang anda dapatkan. Dengan pinjaman sekaligus, anda biasanya membuat bayaran bulanan tetap (anda membayar jumlah yang sama setiap bulan) sehingga pinjaman dibayar. Dengan garis kredit, anda mungkin dapat membuat bayaran kecil selama beberapa tahun semasa "tempoh seri" anda, yang mungkin berlangsung sepuluh tahun atau lebih. Selepas tempoh cabutan berakhir, anda perlu mula membuat bayaran pelunasan secara tetap untuk membayar hutang. Walau bagaimanapun, anda biasanya boleh membayar sama ada jenis pinjaman awal untuk menjimatkan caj faedah .
Kegunaan Pinjaman Ekuiti Home Common
Anda boleh menggunakan pinjaman ekuiti rumah untuk apa sahaja yang anda mahukan. Walau bagaimanapun, peminjam biasanya menggunakan gadai janji kedua untuk beberapa perbelanjaan yang lebih besar untuk kehidupan kerana rumah cenderung mempunyai banyak nilai untuk meminjam. Beberapa kegunaan popular termasuk:
- Merombak, ubahsuai, atau memperbaiki rumah dan harta benda lain.
- Bayar untuk pendidikan kolej ahli keluarga.
- Membiayai pembelian rumah atau tanah kedua .
- Menyatukan hutang faedah tinggi.
Kesalahan Pinjaman Ekuiti Rumah
Sebelum menggunakan pinjaman ekuiti rumah untuk sebarang tujuan, pastikan anda memahami risiko menggunakan pinjaman ini . Masalah utama ialah anda boleh kehilangan rumah anda jika anda gagal mematuhi jadual pembayaran bulanan yang diperlukan oleh pemberi pinjaman anda.
Hutang yang ketara: Oleh kerana pinjaman ini dapat memberikan banyak wang tunai, ia menggoda untuk menggunakan rumah anda sebagai ATM. Tetapi yang terbaik adalah untuk menyimpan ekuiti rumah anda untuk perkara-perkara yang akan meningkatkan nilai rumah anda, menambah nilai penting kepada kehidupan anda (ini tidak termasuk "kehendak" atau kemewahan), atau membawa kepada pendapatan yang lebih tinggi untuk keluarga anda. Ini adalah kes di mana ia amat penting untuk menilai pinjaman sebagai hutang "baik" dan hutang "buruk" .
Yuran: Kos penutupan juga merupakan isu. Meminjam terhadap rumah anda boleh menelan belanja sebanyak ribuan dolar-dan itu sebelum anda membelanjakan mana-mana wang untuk pembaikan rumah atau tuisyen. Jika anda sering meminjam ke rumah anda, itu adalah kebiasaan yang mahal (walaupun menggunakan garis kredit dapat membantu anda menguruskan kos).
Cara Cari Pinjaman Ekuiti Rumah Terbaik
Mencari pinjaman ekuiti rumah yang terbaik boleh menjimatkan ribuan dolar atau lebih. Untuk mendapatkan tawaran terbaik:
- Membeli belah. Pemberi pinjaman yang berbeza mempunyai program pinjaman yang berbeza, dan struktur bayaran mereka boleh berubah secara dramatik.
- Menguruskan skor kredit anda dan pastikan laporan kredit anda tepat. Sekiranya terdapat sebarang kesilapan atau masalah yang mudah dibetulkan dalam laporan kredit anda, gunakan pemulihan semula pantas untuk mendapatkan peningkatan pantas yang boleh membawa kepada kadar yang lebih baik.
- Tanya rakan dan keluarga rangkaian anda yang mereka cadangkan. Tanya ejen hartanah tempatan yang pemula pinjaman melakukan pekerjaan terbaik untuk pelanggan mereka.
- Bandingkan tawaran anda kepada yang terdapat di laman web dan iklan. Ingatlah bahawa kadar terbaik hanya tersedia untuk peminjam dengan skor kredit yang tinggi dan banyak pendapatan untuk menampung pembayaran. Baca Anggaran Pinjaman dengan teliti untuk melihat sama ada anda membayar jumlah yang sama yang anda harapkan.
Petua Tambahan
Adakah pinjaman yang betul? Sebelum anda meminjam, jeda dan pastikan bahawa jenis pinjaman ini masuk akal. Adakah pinjaman ekuiti rumah lebih sesuai untuk keperluan anda daripada akaun kad kredit mudah atau pinjaman tidak bercagar ? Jika anda tidak pasti, ketahui sebelum anda meletakkan rumah anda berisiko. Pinjaman-pinjaman tersebut mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi, tetapi anda mungkin akan maju dengan menghindari kos penutupan.
Buat rancangan: Buat rancangan terperinci mengenai pendapatan dan perbelanjaan anda-termasuk pembayaran pinjaman baru ini - sebelum anda menutup pinjaman. Pinjaman-pinjaman besar ini boleh datang dengan bayaran yang besar. Selain itu, bayaran boleh meningkat dari masa ke masa jika anda mempunyai kadar pembolehubah. Jika ada cara untuk melakukan apa yang anda mahu lakukan tanpa mengambil hutang, berikan pilihan pilihan yang serius.
Lindungi diri anda dan keluarga anda: Tinjau perlindungan insurans anda (kehidupan dan kecacatan khususnya) dan menilai bagaimana anda akan membayar pembayaran jika sesuatu berlaku. Anda mungkin atau mungkin tidak memerlukan insurans, dan tiada siapa yang boleh memaksa anda menggunakannya. Sekiranya anda membuat keputusan untuk memasukkan perlindungan sebagai sebahagian daripada pinjaman ekuiti rumah, pergi dengan bayaran premium bulanan-bukan pilihan di hadapan-supaya anda hanya membayar apa yang anda gunakan (dengan asumsi insurans itu hanya untuk pinjaman ekuiti rumah). Seperti mana-mana produk kewangan lain, dapatkan sebut harga dari pelbagai sumber, termasuk agen insurans dalam talian dan bebas. Anda tidak perlu membeli insurans yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman anda.
Pendapatan persaraan: Jika anda merancang untuk mengetuk ekuiti rumah anda untuk perbelanjaan hidup semasa bersara, menilai gadai janji terbalik , yang mungkin lebih mudah bagi warga tua untuk melayakkan diri. Walau bagaimanapun, membiasakan diri dengan risiko dan menolak alternatif sebelum anda mengambil langkah itu.
Potongan bunga (Pra-2018): Bagi tahun cukai sehingga dan termasuk 2017, adalah mungkin bagi beberapa pembayar cukai untuk memotong faedah yang dibayar pada pinjaman ekuiti rumah. Untuk tahun cukai 2018 dan selepas, sebagai akibat Akta Cukai dan Pekerjaan, potongan itu tidak lagi tersedia (walaupun potongan terhad atas pinjaman pembelian rumah boleh didapati). Bercakap dengan CPA untuk mengetahui bagaimana pinjaman rumah anda boleh menjejaskan cukai anda.