Meminjam Wang untuk Membiayai Pembelian Tanah

Di mana untuk mendapatkan pinjaman untuk membeli tanah

Membeli tanah membolehkan anda membina rumah impian anda atau memelihara sepotong alam. Walau bagaimanapun, tanah boleh mahal di kawasan permintaan tinggi, jadi anda mungkin memerlukan pinjaman untuk membiayai pembelian tanah anda. Anda mungkin mengandaikan bahawa tanah adalah pelaburan yang selamat (selepas semua, "mereka tidak membuat apa-apa lagi"), tetapi para pemberi pinjaman melihat pinjaman tanah sebagai berisiko, sehingga proses kelulusan dapat lebih rumit dari pinjaman rumah biasa.

Kemudahan dan kos peminjaman bergantung kepada jenis harta yang anda beli:

1. Tanah yang anda ingin bina dalam masa terdekat
2. Tanah mentah yang anda tidak berniat untuk berkembang

Sebahagian besarnya, pinjaman tanah adalah pinjaman jangka pendek, yang berpanjangan antara dua hingga lima tahun sebelum pembayaran belon tiba. Walau bagaimanapun, pinjaman jangka panjang wujud (atau anda boleh menukar pinjaman jangka panjang), terutamanya jika anda sedang membina rumah kediaman di atas harta tersebut.

Beli dan Bina dalam Satu Langkah

Pemberi pinjaman adalah paling bersedia untuk memberi pinjaman apabila anda mempunyai rancangan untuk membina harta anda. Memegang tanah mentah adalah spekulatif. Bangunan juga berisiko, tetapi bank lebih selesa jika anda akan menambah nilai kepada hartanah (dengan menambah rumah, sebagai contoh).

Pinjaman pembinaan: Anda mungkin dapat menggunakan pinjaman tunggal untuk membeli tanah dan pembinaan dana . Ini membolehkan anda menderita melalui kurang kertas kerja dan kos penutupan yang kurang. Terlebih lagi, anda boleh mendapatkan pembiayaan untuk keseluruhan projek (termasuk penyiapan binaan) - anda tidak akan terjebak memegang tanah semasa anda mencari pemberi pinjaman.

Rancangan bangunan: Untuk mendapat kelulusan pinjaman pembinaan, anda perlu mengemukakan pelan kepada pemberi pinjaman anda, yang akan ingin melihat bahawa pembina yang berpengalaman sedang melakukan kerja. Dana akan diedarkan dari semasa ke semasa, apabila projek berlangsung, jadi kontraktor anda perlu mematuhi jika mereka mengharapkan untuk dibayar.

Ciri-ciri pinjaman: Pinjaman pembinaan adalah pinjaman jangka pendek, biasanya menggunakan pembayaran hanya faedah dan bertahan kurang dari satu tahun (idealnya projek itu selesai pada masa itu). Selepas itu, pinjaman boleh diubah menjadi pinjaman 30 tahun atau 15 tahun yang tetap, atau anda akan membiayai semula pinjaman menggunakan struktur yang baru dibina sebagai cagaran .

Bayaran balik: Untuk meminjam kos tanah dan pembinaan, anda perlu membuat bayaran balik . Rancang untuk menghasilkan 10 hingga 20 peratus nilai masa depan rumah.

Selesai Banyak berbanding Tanah mentah

Jika anda membeli banyak yang sudah mempunyai akses utiliti dan jalan, anda akan mendapat masa yang lebih mudah mendapat kelulusan.

Tanah mentah: Tanah mentah masih dapat dibiayai, tetapi pemberi pinjaman lebih teragak-agak (kecuali jika itu khas untuk kawasan anda - sebagai contoh, beberapa kawasan bergantung pada propana, telaga, dan sistem septik). Ia mahal untuk menambah perkara seperti saluran pembetung dan elektrik ke harta benda anda, dan terdapat banyak peluang untuk perbelanjaan dan kelewatan yang tidak dijangka.

Bayaran balik: Jika anda membeli banyak (contohnya dalam subdivisi membangun), anda mungkin boleh meletakkan 10 atau 20 peratus. Untuk tanah mentah, merancang sekurang-kurangnya 30 peratus ke bawah, dan anda mungkin perlu membawa 50 peratus ke meja untuk mendapatkan kelulusan.

Ciri-ciri pinjaman: Banyak yang dibeli kurang berisiko untuk pemberi pinjaman, jadi mereka lebih cenderung untuk menawarkan pinjaman pembinaan satu langkah yang menukar kepada gadai janji "tetap" (atau 30 tahun) selepas pembinaan selesai. Dengan lot yang belum selesai, peminjam cenderung untuk meminjam istilah pinjaman yang lebih pendek (contohnya lima hingga sepuluh tahun).

Mengurangkan risiko pemberi pinjaman: Jika anda membeli tanah mentah, anda tidak semestinya akan mendapat pinjaman yang tidak baik. Anda boleh meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan keuntungan yang baik jika anda membantu pemberi pinjaman menguruskan risiko. Ia mungkin untuk mendapatkan pinjaman jangka panjang, kadar faedah yang lebih rendah, dan keperluan pembayaran ke bawah yang lebih kecil. Faktor yang membantu termasuk:

1. Skor kredit yang tinggi (di atas 680), menunjukkan bahawa anda telah berjaya meminjam dan membayar balik pada masa lalu.
2. Hutang hutang kepada nisbah pendapatan yang rendah, menunjukkan bahawa anda mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk membuat bayaran yang diperlukan.

1. Jumlah pinjaman yang kecil, menyebabkan pembayaran yang lebih rendah dan harta yang kemungkinan besar lebih mudah untuk dijual.

Tiada Perancangan untuk Dibangunkan

Jika anda akan membeli tanah tanpa rancangan untuk membina struktur rumah atau perniagaan di tanah, mendapatkan pinjaman akan lebih sukar. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa pilihan untuk mendapatkan pembiayaan.

Bank-bank tempatan dan kesatuan kredit: Mulakan dengan bertanya dengan institusi kewangan yang terletak berhampiran dengan tanah yang anda bercadang untuk membeli. Sekiranya anda tidak pernah tinggal di kawasan tersebut, pemberi pinjaman tempatan anda (dan peminjam dalam talian ) mungkin teragak-agak untuk meluluskan pinjaman untuk tanah kosong. Institusi tempatan tahu pasaran tempatan, dan mereka mungkin mempunyai minat untuk memudahkan jualan di kawasan yang anda cari. Walaupun institusi tempatan mungkin bersedia untuk memberi pinjaman, mereka mungkin menuntut sehingga 50 peratus dalam ekuiti dan pinjaman jangka pendek.

Ekuiti rumah: Jika anda mempunyai ekuiti yang besar di rumah anda, anda mungkin boleh meminjam terhadap ekuiti itu dengan gadai janji kedua . Dengan pendekatan itu, anda mungkin dapat membiayai keseluruhan kos tanah dan mengelakkan daripada menggunakan pinjaman tambahan. Walau bagaimanapun, anda mengambil risiko yang besar menggunakan rumah anda sebagai cagaran - jika anda tidak dapat membuat bayaran ke atas pinjaman, pemberi pinjaman anda boleh mengambil rumah anda dalam perampasan . Berita baiknya adalah bahawa kadar faedah atas pinjaman ekuiti rumah boleh lebih rendah daripada kadar pinjaman pinjaman tanah.

Pemberi pinjaman komersial: Terutama jika anda menggunakan harta untuk tujuan perniagaan atau pelaburan, peminjam komersial mungkin menjadi pilihan. Untuk mendapatkan kelulusan, anda perlu meyakinkan pegawai pinjaman bahawa anda adalah risiko yang munasabah. Pembayaran balik hanya boleh sepuluh tahun atau kurang, tetapi bayaran mungkin dikira menggunakan jadual pelunasan 15 tahun atau 30 tahun. Peminjam komersial mungkin lebih akomodatif ketika datang ke cagaran. Mereka mungkin membenarkan anda membuat jaminan peribadi dengan kediaman anda, atau anda mungkin boleh menggunakan aset lain (seperti pegangan pelaburan atau peralatan) sebagai cagaran.

Pembiayaan pemilik: Jika anda tidak boleh mendapatkan pinjaman dari bank atau kesatuan kredit, pemilik semasa hartanah mungkin bersedia membiayai pembelian. Terutama dengan tanah mentah, pemilik mungkin tahu bahawa sukar bagi pembeli untuk mendapatkan pembiayaan daripada pemberi pinjaman tradisional, dan mereka mungkin tidak terburu-buru untuk mengeluarkan wang tunai. Dalam situasi tersebut, pemilik biasanya mendapatkan bayaran pendahuluan yang agak besar, tetapi segala-galanya dapat dirundingkan. Tempoh bayaran balik 5- atau 10 tahun adalah perkara biasa, tetapi pembayaran boleh dikira menggunakan jadual pelunasan yang lebih panjang. Manfaat pembiayaan pemilik adalah bahawa anda tidak akan membayar kos penutupan yang sama yang anda akan bayar kepada peminjam tradisional (tetapi masih layak untuk meneliti tajuk dan sempadan - pemilik tanah yang jujur ​​dapat membuat kesalahan).

Pemberi pinjaman khusus: Jika anda hanya menunggu masa yang sesuai untuk membina atau anda memilih reka bentuk untuk rumah anda, anda mungkin perlu menggunakan penyelesaian di atas. Tetapi jika anda mempunyai rancangan yang luar biasa untuk harta anda, mungkin ada pemberi pinjaman yang memfokuskan pada penggunaan yang anda maksudkan untuk tanah itu. Tidak seperti bank (bekerja dengan orang-orang yang membina rumah, sebahagian besarnya), pemberi pinjaman khusus membuat satu titik memahami risiko dan faedah atas alasan lain untuk pemilikan tanah. Mereka akan lebih bersedia untuk bekerja dengan anda kerana mereka tidak perlu memikirkan satu kesepakatan satu kali. Pemberi pinjaman ini mungkin serantau atau kebangsaan, jadi cari dalam talian untuk apa sahaja yang anda fikirkan. Sebagai contoh:

• Pemuliharaan sumber semula jadi
• Rekreasi luar di harta swasta
• Ladang suria atau angin
• Menara selular atau siaran
• Pertanian atau penggunaan ternakan, termasuk peternakan, ladang organik, ladang hobi, dan kuda

Tips untuk pembeli

Adakah kerja rumah anda sebelum membeli tanah. Anda mungkin melihat harta itu sebagai batu kosong yang penuh potensi, tetapi anda tidak mahu masuk ke kepala anda.

Kos penutupan: Sebagai tambahan kepada harga pembelian, anda juga mungkin mempunyai kos penutupan jika anda mendapat pinjaman. Cari yuran permulaan, yuran pemprosesan, kos semak kredit, yuran penilaian dan banyak lagi. Ketahui berapa banyak yang akan anda bayar, dan buatlah keputusan pembiayaan terakhir anda dengan nombor-nombor itu dalam fikiran. Bagi harta yang agak murah, kos penutupan boleh mencecah peratusan harga pembelian yang besar.

Dapatkan tinjauan: Jangan menganggap bahawa garis pagar semasa, penanda, atau ciri "jelas" geografi menunjukkan dengan tepat sempadan harta benda. Dapatkan profesional untuk melengkapkan kaji selidik sempadan dan sahkan sebelum anda membeli. Pemilik harta semasa mungkin tidak tahu apa yang mereka miliki, dan ia akan menjadi masalah anda selepas anda membeli.

Periksa tajuk: Terutama jika anda meminjam secara tidak rasmi (menggunakan ekuiti rumah atau pembiayaan penjual, contohnya), lakukan apa yang dilakukan para pemberi pinjaman profesional - pencarian tajuk. Ketahui jika terdapat sebarang lien atau isu lain dengan harta tersebut sebelum anda menyerahkan wang.

Belanjawan untuk kos lain: Sebaik sahaja anda memiliki tanah, anda mungkin berada di cangkuk untuk perbelanjaan tambahan. Semak semula perbelanjaan tersebut sebagai tambahan kepada sebarang bayaran pinjaman yang akan anda buat untuk tanah tersebut. Kos berpotensi termasuk:

1. Cukai bandar atau daerah (semak dengan penasihat cukai anda untuk melihat jika anda layak untuk potongan)
2. Insurans di tanah kosong atau bangunan terbengkalai
3. Aset persatuan pemilik rumah (HOA), jika berkenaan
4. Mana-mana pemeliharaan yang diperlukan, seperti membaiki garisan pagar, menguruskan saliran, dan lain-lain.
5. Kos bangunan, jika anda pernah membuat keputusan untuk membina, menambahkan perkhidmatan, atau meningkatkan akses kepada harta tersebut
6. Yuran permit, untuk apa-apa aktiviti yang anda telah merancang harta itu

Ketahui Peraturan

Apabila anda melihat tanah kosong, anda mungkin menganggap apa-apa yang mungkin. Walau bagaimanapun, undang-undang tempatan dan keperluan pengezonan mengehadkan apa yang boleh anda lakukan - walaupun pada harta peribadi anda sendiri. Peraturan HOA boleh menjadi sangat mengecewakan. Bercakap dengan pihak berkuasa tempatan, peguam hartanah, dan jiran-jiran (jika boleh) sebelum anda bersetuju untuk membeli.

Sekiranya anda menemui apa-apa masalah dengan harta yang anda miliki, tanyakan tentang membuat perubahan. Anda mungkin tidak beruntung, atau anda mungkin dapat melakukan apa yang anda mahu selepas mengikuti prosedur yang betul (dengan mengisi kertas kerja dan membayar yuran). Ia mungkin lebih mudah jika anda meminta izin dan bukannya menjejaskan jiran anda.