Talian kredit digunakan oleh individu, perniagaan, kerajaan, dan organisasi lain. Setiap kali kelenturan adalah penting - keupayaan untuk cepat meminjam jumlah wang yang tidak diketahui atau tidak dapat diramalkan - jenis pinjaman ini dapat membantu.
Bagaimanakah garis kredit berfungsi?
Talian kredit adalah sejenis pinjaman, tetapi ia berbeza dengan pinjaman rumah dan auto asas. Jika anda sudah biasa dengan kad kredit, anda sudah memahami ciri asas kebanyakan baris kredit.
Meminjam apabila mudah: Setelah diluluskan, anda secara umumnya boleh meminjam bila-bila masa yang anda perlukan, dan anda tidak perlu mengambil wang dengan segera setelah persetujuan.
Meminjam hanya sebanyak yang anda perlukan: Talian kredit mempunyai batas maksimum pinjaman. Selagi anda belum meminjam maksimum, anda boleh terus mendapatkan wang - anda tidak perlu mengambil jumlah maksimum yang diluluskan dalam satu jumlah sekali. Dengan mengandaikan baris kredit anda tetap terbuka, anda boleh meminjam sejumlah kecil hari ini dan meminjam bulan depan jika perlu.
Cabutan dan tempoh bayaran balik: Dengan kebanyakan kad kredit, anda perlu membuat bayaran minimum selepas anda mula meminjam. Tetapi anda masih boleh meminjam dan membayar balik berulang kali semasa anda berada dalam "tempoh cabutan" (yang mungkin bertahan selama sepuluh tahun).
Akhirnya, beberapa garis kredit (seperti garis ekuiti rumah) menghendaki anda berhenti meminjam dan membayar balik hutang anda dengan bayaran pelunasan piawai yang menghapuskan hutang selama beberapa tahun. Kad kredit tidak mempunyai tempoh pengeluaran dan pembayaran balik - anda boleh meminjam dan membayar balik secara berterusan.
Contoh-contoh Talian Kredit
Terdapat beberapa jenis kredit yang berbeza.
Kad kredit mungkin merupakan contoh yang paling biasa. Anda bermula dengan baki nol dan belanja dengan kad hanya apabila anda perlu. Anda membayar faedah ke atas jumlah yang anda meminjam, dan anda sentiasa boleh membayar pinjaman dan mula meminjam semula dalam bulan yang sama.
Talian ekuiti rumah kredit (HELOCs) membolehkan pemilik rumah mendapatkan wang tunai menggunakan ekuiti di rumah mereka. Peminjam biasanya mengehadkan jumlah yang anda boleh meminjam kepada 80 peratus (atau kurang) nilai rumah anda.
Barisan perniagaan kredit memberikan modal kerja kepada perniagaan kecil. Kerana keperluan perniagaan sentiasa berubah, tidak praktikal untuk memohon pinjaman baru dengan setiap perubahan musim atau pelanggan baru. Barisan kredit membuat pinjaman yang fleksibel untuk perniagaan.
Jenis kredit lain ada. Pada bila-bila masa peminjam memerlukan cara yang fleksibel untuk mengakses wang tunai, bank terpaksa menghadapi cabaran.
Membandingkan dan membezakan
Sebaliknya garis kredit dengan pinjaman standard seperti pinjaman kereta atau pinjaman rumah. Dengan pinjaman itu, anda hanya meminjam sekali - apabila pinjaman diluluskan - dan anda mendapat semua wang yang membolehkan pinjaman anda di depan. Tidak ada pilihan untuk kembali untuk mendapatkan lebih banyak wang (anda perlu memohon pinjaman baru, membayar kos penutupan , dan menunggu kelulusan).
Pinjaman standard biasanya datang dengan pembayaran bulanan rata yang mengurangkan baki anda dari masa ke masa.
Itu mudah apabila anda mengetahui dengan tepat betapa banyak pinjaman itu, berapa banyak faedah yang dikenakan, dan apabila pinjaman itu perlu dibayar. Tetapi garis kredit membolehkan peminjaman dan pembayaran balik berulang, jadi pembayaran tahap tidak berfungsi juga (sehingga anda memasukkan tempoh pembayaran balik).
Menggunakan Talian Kredit
Talian kredit menarik kerana mereka fleksibel. Anda tidak perlu memohon pinjaman baru setiap kali anda memerlukan wang. Jika anda mengharapkan untuk meminjam beberapa kali sepanjang tahun, garis kredit mungkin merupakan pilihan yang paling mudah. Pinjaman ini adalah terbaik untuk pengurusan aliran tunai apabila perbelanjaan tidak dapat diramalkan. Mereka juga boleh dilampirkan untuk memeriksa akaun untuk mengelakkan caj overdraf .
Cara membelanjakan: Y ou'll sering mendapatkan buku cek atau kad pembayaran yang menarik dari kumpulan dana yang tersedia.
Menguruskan kos faedah: Caj faedah mula terakru apabila anda mula meminjam.
Itulah berita baik jika anda tidak menggunakan garis kredit anda (atau jika anda membayar hutang anda dengan cepat). Ini adalah satu lagi kelebihan ke atas pinjaman standard: Anda boleh membayar hutang anda hari ini dan meminjam sekali lagi dalam beberapa bulan jika diperlukan.
Guna dengan bijak: Barisan kredit paling baik digunakan sebagai jaring keselamatan untuk mengelakkan masalah aliran tunai - mereka bukan alat terbaik untuk kegunaan harian atau untuk pinjaman jangka panjang. Anda mungkin perlu membayar yuran setiap kali anda melukis pada kredit anda, dan anda mungkin mendapati bahawa kadar faedah lebih tinggi dari yang anda akan bayar untuk pinjaman yang kurang fleksibel (seperti pinjaman hipotek atau pinjaman automatik dengan bayaran bulanan tetap).
Cara Dapatkan Garis Pemantauan
Untuk mendapatkan garis kredit, anda perlu memohon, sama seperti anda memohon pinjaman lain. Pemberi pinjaman akan menentukan sama ada atau tidak untuk meluluskan permohonan anda (dan berapa banyak yang ditawarkan) berdasarkan kriteria pemberian pinjaman biasa:
- Sejarah pinjaman anda (untuk kebanyakan pengguna, skor kredit anda digunakan )
- Pendapatan anda tersedia untuk membayar balik pinjaman
- Mana-mana aset yang anda janji sebagai cagaran
Cagaran adalah aset yang anda gunakan untuk mendapatkan pinjaman . Jika anda gagal membayar balik pinjaman mengikut syarat pemberi pinjaman anda, pemberi pinjaman boleh mengambil aset itu, menjualnya, dan menggunakan hasil jualan untuk mendapatkan kembali wang mereka. Ia tidak biasa untuk menggunakan rumah anda sebagai cagaran untuk garis kredit ekuiti rumah .
Meminjam terhadap rumah membolehkan anda mendapat kelulusan pinjaman besar pada kadar faedah yang menarik. Walau bagaimanapun, terdapat risiko yang besar: Anda mungkin kehilangan rumah anda dalam perampasan jika anda tidak dapat membuat pembayaran.
Pemilik perniagaan mungkin mendapati peminjam menuntut cagaran - terutamanya aset peribadi seperti rumah yang anda tinggalkan - untuk mendapatkan kredit perniagaan. Lebih baik menggunakan aset perniagaan seperti harta, peralatan, atau kenderaan, tetapi banyak perniagaan tidak mempunyai jenis aset tersebut. Ketahui lebih lanjut mengenai membuat dan mengelakkan jaminan peribadi .
Anda mungkin dapat menggunakan wang tunai sebagai cagaran dan bukannya menjamin aset fizikal seperti rumah atau kereta anda. Wang dalam akaun simpanan dan sijil deposit (CD) boleh menjamin pinjaman jika anda meminjam dari bank yang sama yang menyimpan simpanan anda. Anda akan terus mendapat minat dalam akaun tersebut dan, lebih penting, elakkan meletakkan rumah anda pada baris. Ini sangat bermanfaat jika anda mempunyai baki pinjaman sifar untuk tempoh masa yang panjang, jadi ia berfungsi paling baik untuk peminjaman yang jarang berlaku. Sekiranya anda membayar faedah ke atas kredit anda, anda mungkin membayar lebih daripada yang anda akan menjana simpanan.
Ia juga mungkin untuk mendapatkan kredit tidak bercagar (pinjaman tidak bercagar apabila anda tidak menggunakan cagaran). Walau bagaimanapun, lebih sukar untuk diluluskan, dan anda akan meminjam pada kadar faedah yang lebih tinggi kerana bank mengambil lebih banyak risiko apabila anda memperoleh pinjaman tidak bercagar . Sekali lagi, kad kredit adalah contoh klasik: Mereka sering mempunyai kadar yang tinggi, tetapi anda tidak memerlukan cagaran.
Kejutan Daripada Pemberi Pinjaman Anda
Malangnya, anda tidak boleh selalu bergantung pada kredit anda yang ada ketika anda memerlukannya. Bank biasanya mempunyai hak untuk membatalkan garis kredit anda atau menurunkan had pinjaman anda pada bila-bila masa (dan itu mungkin tidak akan berlaku apabila ia mudah untuk anda). Akibatnya, masalah kredit bermasalah: Anda mahu mereka berada di sana "sekiranya berlaku," tetapi anda perlu bersedia untuk kemungkinan bank anda akan menarik palam pada masa yang buruk.
Untuk keselamatan yang lebih, sebaiknya menyimpan rizab kecemasan tersedia (tunai dalam akaun bank sentiasa berguna dalam kecemasan). Barisan kredit anda boleh membantu anda mengelakkan krisis wang tunai atau hutang kad kredit, tetapi anda perlu menukar kursus jika pemberi pinjaman anda memutuskan untuk membuat perubahan.
Satu lagi masalah dengan garis kredit adalah bahawa mereka biasanya mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah. Anda mungkin fikir ia berpatutan untuk menggunakan garis kredit, tetapi faedah yang anda bayar atas hutang mungkin berubah pada masa akan datang. Sekiranya kadar naik dengan cepat, anda mungkin melihat kenaikan kos faedah secara tiba-tiba, menjadikan penggunaan dana yang dirancang anda kurang menarik.