Bagaimana Minat Berfungsi Dengan Pinjaman Setiap Hari
Terdapat beberapa cara yang berbeza untuk mengira minat, dan beberapa kaedah lebih menguntungkan bagi pemberi pinjaman. Keputusan untuk membayar faedah bergantung kepada apa yang anda dapatkan sebagai balasan, dan keputusan untuk mendapatkan faedah bergantung kepada pilihan alternatif yang tersedia untuk melaburkan wang anda.
Apa itu Minat?
Faedah dikira sebagai peratusan baki pinjaman (atau deposit), dibayar kepada pemberi pinjaman secara berkala untuk keistimewaan menggunakan wang mereka. Amaun tersebut biasanya dipetik sebagai kadar tahunan, tetapi faedah boleh dikira untuk tempoh yang lebih lama atau lebih pendek daripada satu tahun.
Faedah adalah wang tambahan yang mesti dibayar balik - sebagai tambahan kepada baki pinjaman asal atau deposit. Untuk meletakkan cara lain, pertimbangkan soalan: Apa yang diperlukan untuk meminjam wang? Jawapannya: Lebih banyak wang.
Apabila meminjam: Untuk meminjam wang, anda perlu membayar balik apa yang anda meminjam. Di samping itu, untuk memberi pampasan kepada pemberi pinjaman untuk risiko pemberian pinjaman kepada anda (dan ketidakupayaan mereka untuk menggunakan wang di mana-mana sahaja semasa anda menggunakannya), anda perlu membayar lebih daripada yang anda meminjam .
Apabila pinjaman: Jika anda mempunyai wang tambahan, anda boleh meminjamkannya sendiri atau mendepositkan dana dalam akaun simpanan (dengan berkesan membiarkan bank meminjamkan atau melaburkan dana).
Sebagai pertukaran, anda akan mengharapkan untuk mendapat faedah. Sekiranya anda tidak mendapat apa-apa, anda mungkin tergoda untuk membelanjakan wang itu, kerana ada sedikit manfaat untuk menunggu (selain daripada menyimpan untuk perbelanjaan masa depan).
Berapa banyak yang anda bayar atau mendapat faedah? Ia bergantung kepada:
- Kadar faedah
- Jumlah pinjaman
- Berapa lamakah masa untuk membayar balik?
Kadar yang lebih tinggi atau hasil pinjaman jangka panjang dalam peminjam membayar lebih.
Contoh: Kadar faedah sebanyak lima peratus setahun dan baki $ 100 menghasilkan caj faedah sebanyak $ 5 setahun dengan menganggap anda menggunakan faedah yang mudah . Untuk melihat pengiraan, gunakan spreadsheet Google Sheets dengan contoh ini. Tukar ketiga faktor yang dinyatakan di atas untuk melihat bagaimana kos faedah berubah.
Kebanyakan bank dan pengeluar kad kredit tidak menggunakan minat yang mudah. Sebaliknya, sebatian faedah, menyebabkan jumlah faedah yang berkembang lebih cepat (lihat di bawah).
Faedah Pendapatan
Anda mendapat faedah apabila anda meminjamkan wang atau mendepositkan dana ke dalam akaun bank yang menanggung bunga seperti akaun simpanan atau sijil deposit (CD) . Bank melakukan pinjaman untuk anda: Mereka menggunakan wang anda untuk menawarkan pinjaman kepada pelanggan lain dan membuat pelaburan lain, dan mereka lulus sebahagian daripada pendapatan tersebut kepada anda dalam bentuk minat.
Secara berkala, ( setiap bulan atau suku, sebagai contoh) bank membayar bunga pada simpanan anda. Anda akan melihat transaksi untuk pembayaran faedah, dan anda akan melihat baki akaun anda meningkat. Anda boleh membelanjakan wang itu atau menyimpannya di dalam akaun sehingga terus mendapat minat. Penjimatan anda benar-benar boleh membina momentum apabila anda meninggalkan minat dalam akaun anda - anda akan mendapat faedah atas deposit asal anda serta faedah yang ditambahkan ke akaun anda .
Faedah pendapatan atas minat yang anda perolehi sebelum ini dikenali sebagai bunga kompaun .
Contoh: Anda mendeposit $ 1,000 dalam akaun simpanan yang membayar kadar faedah lima peratus. Dengan minat yang mudah, anda akan mendapat $ 50 lebih setahun. Untuk mengira:
- Melipatgandakan $ 1,000 dalam simpanan sebanyak lima peratus.
- $ 1,000 x .05 = $ 50 dalam pendapatan (lihat bagaimana untuk menukar peratusan dan perpuluhan ).
- Baki akaun selepas satu tahun = $ 1,050.
Walau bagaimanapun, kebanyakan bank mengira pendapatan faedah anda setiap hari - bukan hanya selepas satu tahun. Ini berfungsi dengan baik kerana anda memanfaatkan pengkompaunan. Dengan mengandaikan minat bunga bank anda setiap hari:
- Baki akaun anda ialah $ 1,051.16 selepas satu tahun.
- Hasil peratusan tahunan anda (APY) ialah 5.12 peratus.
- Anda akan mendapat $ 51,16 untuk kepentingan sepanjang tahun ini.
Perbezaannya mungkin kecil, tetapi kami hanya bercakap mengenai $ 1,000 pertama anda (yang merupakan permulaan yang mengagumkan, tetapi ia akan mengambil lebih banyak simpanan untuk mencapai matlamat kewangan yang paling).
Dengan setiap $ 1,000, anda akan mendapat sedikit lebih. Dari masa ke masa (dan semasa anda mendepositkan lebih banyak lagi), proses itu akan terus menjadi bola salji ke dalam pendapatan yang lebih besar dan lebih besar. Jika anda meninggalkan akaun itu sahaja, anda akan mendapat $ 53.78 pada tahun berikutnya (berbanding $ 51.16 tahun pertama).
Lihat hamparan Google Sheets dengan contoh ini. Buat salinan hamparan dan buat perubahan untuk mengetahui lebih lanjut tentang kepentingan kompaun.
Membayar Faedah
Apabila anda meminjam wang, anda biasanya perlu membayar faedah. Tetapi itu mungkin tidak jelas - tidak semestinya urusniaga item atau bil yang berasingan untuk kos faedah.
Hutang ansuran: Dengan pinjaman seperti pinjaman rumah, auto, dan pelajar yang standard, kos faedah akan dibakar ke dalam pembayaran bulanan anda . Setiap bulan, sebahagian daripada pembayaran anda pergi ke arah mengurangkan hutang anda, tetapi bahagian lain adalah kos faedah anda. Dengan pinjaman tersebut, anda membayar hutang anda dalam jangka masa tertentu (pinjaman gadai janji 15 tahun atau pinjaman kereta 5 tahun, contohnya). Untuk memahami bagaimana pinjaman ini berfungsi, baca mengenai pelunasan pinjaman .
Hutang pusing: Pinjaman lain adalah pinjaman pusingan, bermakna anda boleh meminjam lebih banyak bulan selepas bulan dan membuat bayaran berkala terhadap hutang. Sebagai contoh, kad kredit membolehkan anda berbelanja berulang-ulang selagi anda berada di bawah batas kredit anda. Pengiraan faedah berbeza-beza, tetapi tidak terlalu sukar untuk mengetahui bagaimana faedah dikenakan dan bagaimana pembayaran anda berfungsi .
Kos tambahan: Pinjaman sering disebut dengan kadar peratusan tahunan (APR). Nombor ini memberitahu anda berapa banyak yang anda bayar setiap tahun dan mungkin termasuk kos tambahan di atas dan di luar caj faedah. Kos faedah murni anda adalah "kadar" faedah (bukan APR). Dengan beberapa pinjaman, anda membayar kos penutupan atau kos kewangan, yang secara teknis bukan kos faedah yang berasal dari jumlah pinjaman anda dan kadar faedah anda.