Membayar baki dari masa ke masa
Dengan pinjaman, termasuk pinjaman rumah dan pinjaman kereta, sementara setiap pembayaran bulanan tetap sama, pembayaran itu terdiri daripada bahagian-bahagian yang berubah dari masa ke masa. Sebahagian daripada setiap pembayaran pergi ke arah:
- Kos faedah (pemberi pinjaman anda dibayar untuk pinjaman ).
- Mengurangkan baki pinjaman anda (juga dikenali sebagai membayar prinsipal pinjaman).
Pada permulaan pinjaman, kos faedah berada pada tahap tertinggi. Terutama dengan pinjaman jangka panjang, majoriti setiap pembayaran berkala adalah perbelanjaan faedah, dan anda hanya membayar sebahagian kecil daripada baki. Dalam erti kata lain, anda tidak banyak membuat kemajuan terhadap pembayaran pokok hutang pada tahun-tahun awal.
Apabila masa berlalu, semakin banyak bayaran setiap pergi ke pokok anda dan anda membayar secara berkadar kurang minat setiap bulan.
Pinjaman yang dilunaskan direka bentuk untuk melunaskan baki pinjaman sepenuhnya dalam jangka masa tertentu . Pembayaran pinjaman terakhir anda akan membayar amaun akhir yang masih ada pada hutang anda.
Sebagai contoh, selepas 30 tahun (atau 360 pembayaran bulanan) anda akan membayar gadai janji selama 30 tahun.
Bayaran pinjaman bulanan anda tidak berubah; matematik hanya berfungsi dengan nisbah nisbah hutang dan pokok setiap bulan sehingga jumlah hutang dihapuskan.
Pelunasan dalam Tindakan
Kadang-kadang sangat berguna untuk melihat angka-angka dan bukan membaca mengenai proses tersebut.
Tatal ke bahagian bawah halaman ini untuk melihat contoh pinjaman auto yang dilunaskan. Jadual di bawah ini dikenali sebagai jadual pelunasan (atau jadual pelunasan), dan jadual ini membantu anda memahami bagaimana setiap pembayaran memberi kesan terhadap pinjaman, berapa banyak yang anda bayar dengan faedah, dan berapa banyak hutang anda pada masa yang diberikan.
Jadual Pelunasan Sampel
Jadual di bawah menunjukkan jadual pelunasan bagi permulaan dan akhir pinjaman auto. Ini adalah pinjaman berjumlah $ 20,000 lima tahun yang dikenakan faedah 5% (dengan bayaran bulanan).
Untuk melihat jadual penuh atau membuat jadual anda sendiri, gunakan kalkulator pelunasan pinjaman.
| Bulan | Baki (Mula) | Pembayaran | Pengetua | Faedah | Baki (Tamat) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | $ 82.11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
Melihat pelunasan sangat membantu jika anda ingin memahami bagaimana kerja pinjaman.
Kos peminjaman sebenar: Dengan gambaran terperinci tentang komponen pinjaman anda, anda dapat melihat dengan jelas berapa banyak yang anda benar-benar bayar dalam kepentingan, bukannya memfokuskan pada bayaran bulanan.
Pengguna sering membuat keputusan berdasarkan bayaran bulanan "berpatutan", tetapi kos faedah adalah cara yang lebih baik untuk mengukur kos sebenar dari apa yang anda beli. Kadangkala pembayaran bulanan yang lebih rendah sebenarnya bermakna anda akan membayar lebih banyak minat, jika anda merentangkan masa pembayaran balik, misalnya.
Pengambilan keputusan: Anda juga boleh menentukan pinjaman mana yang akan dipilih apabila peminjam menawarkan istilah yang berlainan (berapa banyak yang boleh anda simpan dengan kadar faedah yang lebih rendah?). Anda juga dapat mengira berapa banyak yang akan anda simpan dengan membayar hutang awal - anda akan dapat melangkau semua caj faedah yang tersisa pada kebanyakan pinjaman.
Untuk membayangkan pelunasan, gambarkan carta dengan baki pinjaman anda sebagai paksi X menegak dan masa sebagai paksi Y melintang, dengan garis turun dan ke kanan. Dengan pinjaman jangka pendek, garis itu lebih lurus. Dengan pinjaman jangka panjang, garisan itu semakin curam seiring dengan berjalannya waktu.
Bagaimana Melunaskan Pinjaman: Pengiraan
Terdapat beberapa cara untuk mendapatkan jadual pelunasan (seperti yang di atas) untuk pinjaman anda:
- Bina jadual sendiri dengan tangan.
- Gunakan kalkulator dalam talian, yang akan mewujudkan jadual untuk anda.
- Gunakan spreadsheet untuk membuat jadual pelunasan dan membantu anda menganalisis pinjaman.
Kalkulator dan hamparan dalam talian selalunya paling mudah untuk digunakan, dan anda sering boleh menyalin dan menampal output kalkulator dalam talian ke dalam spreadsheet jika anda memilih untuk tidak membina keseluruhan model dari awal.
Bayaran bulanan: Dengan pinjaman pelunasan, memikirkan bayaran hanya matematik . Bayaran ini adalah berdasarkan jumlah pinjaman, kadar faedah , dan berapa tahun pinjaman tersebut berlangsung. Ketiga ramuan tersebut berfungsi bersama untuk mempengaruhi berapa banyak yang anda bayar setiap bulan dan jumlah minat yang akan anda bayar.
Menurunkan kadar faedah boleh mengurangkan pembayaran anda, dan membantu anda menjimatkan wang. Meningkatkan pinjaman dalam tempoh masa yang lebih lama juga akan menurunkan pembayaran anda, tetapi anda akan membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman.
Untuk melunaskan pinjaman, gunakan jadual di atas sebagai contoh, dan lengkapkan langkah-langkah berikut:
- Perhatikan baki pinjaman bermula: $ 20,000
- Mengetahui pembayaran (perhitungan yang ditunjukkan pada halaman ini ): $ 377.42
- Mengetahui caj bunga untuk setiap tempoh, biasanya bulanan ( pengiraan ditunjukkan ): $ 83.33 pada bulan pertama
- Mengurangkan caj faedah daripada pembayaran anda; bakinya adalah jumlah prinsipal yang akan anda bayar pada bulan tersebut: $ 294.09 pada bulan pertama
- Kurangkan baki pinjaman dengan jumlah pokok yang telah anda bayar. Anda akan berhutang $ 19,705.91 selepas pembayaran pertama anda
- Bermula dengan bulan berikutnya: $ 19,705.91 ialah baki pinjaman pada bulan kedua
Jenis Pinjaman Pelunasan
Terdapat banyak jenis pinjaman yang ada, dan mereka tidak semua bekerja dengan cara yang sama. Sebarang pinjaman ansuran dilunaskan dan anda membayar baki ke sifar dari masa ke masa dengan pembayaran tahap.
- Pinjaman secara automatik sering kali lima tahun (atau lebih pendek) pinjaman dilunaskan yang anda bayar dengan pembayaran bulanan tetap. Sebenarnya, sesetengah orang, termasuk pembeli dan peniaga auto, berfikir untuk membeli kereta dari segi bayaran bulanan sahaja. Pinjaman yang lebih panjang boleh didapati, tetapi anda berisiko menjadi terbalik dalam pinjaman anda , bermakna pinjaman anda melebihi nilai jualan semula kereta anda jika anda terlalu panjang untuk mendapatkan bayaran yang lebih rendah. Plus, anda akan menghabiskan lebih banyak minat.
- Pinjaman rumah secara tradisional adalah gadai janji kadar tetap 15 tahun atau 30 tahun. Kebanyakan orang tidak menyimpan pinjaman untuk tempoh yang lama - mereka menjual rumah atau membiayai semula pinjaman pada satu ketika - tetapi pinjaman ini berfungsi seolah-olah anda akan menyimpannya untuk keseluruhan istilah.
- Pinjaman peribadi yang anda dapatkan dari bank, kesatuan kredit, atau pemberi pinjaman dalam talian secara amnya juga dilunaskan pinjaman. Mereka sering mempunyai tempoh tiga tahun, kadar faedah tetap, dan bayaran bulanan tetap. Pinjaman ini sering digunakan untuk projek kecil atau penyatuan hutang .
Pinjaman Yang Tidak Dapat Dilunaskan
- Kad kredit tidak melunaskan pinjaman. Anda boleh meminjam berulang kali pada kad yang sama, dan anda dapat memilih berapa banyak yang akan anda bayar setiap bulan (selagi anda memenuhi bayaran minimum - tetapi lebih baik ). Jenis pinjaman ini juga dikenali sebagai hutang pusingan .
- Faedah hanya pinjaman tidak melunaskan sama ada, sekurang-kurangnya tidak pada mulanya . Semasa "tempoh hanya bunga" anda hanya akan membayar prinsipal jika anda membuat pembayaran tambahan pilihan di atas dan di luar kos faedah.
- Pinjaman belon memerlukan anda membuat bayaran utama yang besar pada akhir hayat pinjaman . Pada tahun-tahun awal pinjaman, anda akan membuat pembayaran kecil, tetapi keseluruhan pinjaman akan datang pada akhirnya. Dalam kebanyakan kes, anda mungkin akan membiayai semula pembayaran belon, melainkan anda mempunyai jumlah wang yang banyak di tangan.