Apakah Kredit dan Bagaimana Ia Digunakan?
Apakah Kredit?
Kredit merujuk kepada peminjaman: kemampuan anda untuk meminjam dan amaun yang anda pinjam. Apabila ia datang kepada pinjaman (seperti kad kredit , pinjaman kereta dan pinjaman rumah), kredit anda adalah reputasi anda sebagai peminjam.
Ia memberitahu peminjam bagaimana anda boleh membayar balik pinjaman anda, yang membantu mereka memutuskan sama ada atau tidak untuk meluluskan permohonan pinjaman anda dan berapa banyak yang perlu dibayar.
Kredit anda terdiri daripada maklumat mengenai sejarah pinjaman anda. Kebanyakan maklumat datang dari laporan kredit anda.
Apakah Laporan Kredit?
Laporan kredit adalah koleksi maklumat, termasuk:
- Pinjaman yang telah anda gunakan pada masa lalu, walaupun anda telah membayarnya (biasanya tujuh tahun yang lalu, walaupun ada pengecualian)
- Pinjaman yang sedang anda gunakan (termasuk sebarang kredit yang tidak digunakan)
- Berapa banyak yang anda telah meminjam
- Pembayaran bulanan minimum yang diperlukan
- Sejarah pembayaran anda-adakah anda membuat pembayaran lewat, atau adakah anda selalu tepat waktu?
- Rekod awam seperti kebankrapan dan perampasan
- Sebarang pinjaman yang anda mungkir dan dalam koleksi
Laporan kredit anda adalah dokumen induk yang berada di belakang "kredit" anda. Berdasarkan maklumat itu, pemberi pinjaman memutuskan sama ada atau tidak untuk menawarkan pinjaman kepada anda.
Bagaimanapun, kebanyakan peminjam tidak melihat laporan kredit anda. Sebaliknya, program komputer menyampaikan maklumat dan mencipta skor kredit (lihat di bawah). Nilai tinggi bermakna anda lebih cenderung untuk mendapatkan pinjaman dengan kadar yang menarik.
Apabila seseorang mahu melihat laporan kredit anda atau mendapatkan skor kredit anda, mereka memohonnya dari biro kredit (juga dikenali sebagai agensi pelaporan kredit).
Di bawah undang-undang persekutuan, anda juga dibenarkan untuk melihat laporan kredit anda secara percuma sekurang-kurangnya sekali setahun. Lihat cara untuk meminta laporan anda .
Apakah Biro Kredit?
Agensi pelaporan kredit mengumpul semua maklumat yang muncul dalam laporan kredit anda. Mereka adalah gudang maklumat, tetapi mereka mungkin tidak menyimpan data sebanyak yang anda fikirkan. Sebagai contoh, pendapatan tahunan anda bukan sebahagian daripada laporan kredit asas anda .
Sekali lagi, mereka mendapat maklumat itu daripada peminjam yang anda bekerjasama, pangkalan data rekod awam , dan sumber lain. Mereka mengedarkan atau menjual maklumat tersebut apabila anda memohon pinjaman, atau apabila sesiapa meminta laporan kredit (seperti majikan atau tuan tanah-yang memerlukan izin anda sebelum laporan boleh dibebaskan).
Terdapat banyak biro kredit, tetapi "tiga besar" mempunyai impak terbesar pada apa yang paling sering dirujuk sebagai "kredit" anda. Adalah penting bahawa maklumat dalam setiap biro kredit adalah tepat-jika terdapat kesilapan dalam laporan kredit anda, mereka perlu diperbaiki atau anda akan ditolak untuk pinjaman (dan boleh menyebabkan masalah di bidang lain seperti aplikasi pekerjaan atau insurans auto harga ).
Untuk butiran lanjut, lihat Bagaimana Kerja Biro Kredit .
Apa Pinjaman Kredit?
Biro kredit mempunyai satu ton maklumat.
Terdapat beratus-ratus atau ribuan baris maklumat mengenai anda dalam pangkalan data mereka, dan sukar bagi para pemberi pinjaman untuk menyusun semuanya. Tidak cukup jam sehari untuk pekerja di bank, kesatuan kredit, atau pemberi pinjaman dalam talian untuk membaca setiap laporan kredit pemohon pinjaman secara manual.
Akibatnya, kebanyakan peminjam menggunakan skor kredit dan bukannya membaca laporan kredit.
Skor kredit adalah angka yang dihasilkan oleh program komputer yang dibaca melalui laporan kredit anda. Ia mencari corak, ciri, dan bendera merah dalam sejarah anda. Berdasarkan apa yang ditemui oleh program, ia meletus skor kredit. Markah adalah mudah bagi para pemberi pinjaman untuk menafsirkan-mereka mungkin menetapkan peraturan berdasarkan tahap skor anda. Sebagai contoh, skor kredit di atas 720 mungkin diluluskan secara automatik, pinjaman antara 650 dan 720 mendapat kadar faedah yang lebih tinggi , dan pinjaman lain tidak diluluskan.
Walaupun undang-undang persekutuan memberi anda laporan kredit percuma, ia tidak menyediakan skor kredit percuma. Walau bagaimanapun, anda boleh membeli skor kredit dari biro kredit, dan terdapat beberapa cara untuk melihat skor anda secara percuma . Perhatikan bahawa terdapat banyak skor kredit di luar sana-belajar bagaimana mereka berfungsi dan mana yang paling penting.
Apakah Kredit Digunakan Untuk?
Kredit pada asalnya digunakan untuk keputusan pinjaman, tetapi skor kredit dan laporan muncul dalam bidang lain dalam kehidupan anda. Pengguna dan penggubal undang-undang sentiasa melihat apa yang digunakan untuk kredit, dan perdebatan mengenai keadilan penilaian kredit dan penggunaannya yang semakin meningkat.
Meminjam wang: ini adalah penggunaan kredit yang paling biasa. Peminjam berpotensi ingin tahu sama ada anda mungkin membayar balik pinjaman anda tepat pada waktunya. Oleh kerana mereka tidak mengenali anda secara peribadi, mereka cuba membuat ramalan berdasarkan pengalaman pinjaman sebelumnya. Pinjaman yang ditawarkan tanpa pemeriksaan kredit biasanya mahal .
Perlindungan insurans : penanggung insurans memeriksa kredit anda untuk menentukan sama ada atau tidak untuk melindungi anda, dan pada kadar apa. Mereka menggunakan skor insurans yang sedikit berbeza daripada skor pinjaman standard.
Pekerjaan: beberapa majikan memeriksa kredit anda, walaupun anda perlu memberi mereka kebenaran untuk melakukannya. Sememangnya, mereka cuba membuat penilaian tentang bagaimana bertanggungjawab anda berdasarkan sejarah kewangan anda. Dalam beberapa pekerjaan, pautan masuk akal (mereka ingin mengelakkan situasi di mana anda mungkin tergoda oleh rasuah) sementara dalam pekerjaan lain pautan kurang jelas.
Utiliti: untuk mendapatkan perkhidmatan seperti elektrik atau air, anda mungkin perlu mendapatkan pemeriksaan kredit. Jika itu tidak mungkin (kerana anda masih belum membina kredit anda) atau anda mempunyai kredit yang buruk, pembekal perkhidmatan sering meminta deposit keselamatan yang lebih besar.
Menyewa: sama dengan syarikat utiliti, pemilik rumah anda mungkin meminta kredit anda. Bergantung pada pasaran sewa, kredit anda boleh menghalang anda daripada menyewa atau membawa kepada deposit yang lebih tinggi.
Terdapat banyak kekeliruan di sekitar maklumat kredit yang berkaitan. Maklumat terpenting yang digunakan dalam keputusan kredit adalah maklumat dari laporan kredit dan butiran yang anda sertakan dalam aplikasi. Sebagai contoh, pendapatan anda tidak termasuk dalam laporan kredit atau skor anda, tetapi pemberi pinjaman perlu mengetahui sama ada anda mampu membayar balik (dengan mengira nisbah hutang kepada pendapatan , contohnya) - maka mereka bertanya mengenai pendapatan pada permohonan itu.
Baca lebih lanjut mengenai faktor-faktor yang melakukan dan tidak mempengaruhi kredit anda .
Bagaimana Kredit Berguna untuk Pengguna?
Kredit boleh membantu atau membahayakan pengguna. Untuk melihat kebaikan dan keburukan, kembali kepada definisi kredit yang lebih luas: keupayaan untuk meminjam.
Peminjaman memungkinkan untuk membeli barang-barang mahal. Jika anda ingin membeli rumah, anda mungkin perlu mengetepikan beratus ribu ringgit dalam akaun simpanan, dan itu tidak boleh dilakukan untuk kebanyakan orang. Pinjaman gadai janji membolehkan anda memiliki rumah, mengawal persekitaran hidup anda, dan membina ekuiti di rumah (jika anda bernasib baik, nilai rumah akan meningkat juga).
Pinjaman auto memungkinkan untuk mendapatkan pengangkutan yang selamat dan boleh dipercayai. Pinjaman pelajar memungkinkan untuk memperoleh pendidikan tinggi, yang sering membawa kepada pendapatan seumur hidup yang lebih tinggi dan taraf hidup yang lebih baik.
Dengan kredit, pengguna boleh membayar barang-barang mahal dengan bayaran kecil. Malangnya, godaan (dan kadang kala nasib buruk) boleh menyebabkan masalah. Sebaik sahaja anda meminjam, anda perlu membayar balik. Sekiranya anda tidak mampu membayar apa-apa sebab, kredit anda akan menderita dan anda akan menghadapi perbelanjaan yang tinggi (yuran lewat, kos guaman, dan sebagainya). Menarik tawaran "0% faedah" boleh menjadi sangat mahal.
Walaupun anda selalu membayar tepat pada masanya, kredit boleh menjadi parasit pada kewangan anda. Sebagai contoh, pinjaman habis bulan adalah pinjaman yang sangat mahal yang sering berlangsung selama berbulan atau tahun. Membayar hanya minimum pada kad kredit anda juga menyebabkan hubungan jangka panjang dengan hutang. Ia hampir selalu membiayai wang untuk meminjam, dan sesetengah orang memilih untuk hidup tanpa hutang dan kredit untuk mengelakkan kos dan risiko.
Bagaimana dengan skor kredit? Mereka mungkin membantu para pengguna secara keseluruhan, tetapi mereka menjadi masalah jika anda mempunyai kredit yang buruk.
Pemarkahan kredit menjadikannya lebih murah untuk meminjam kerana peminjam dapat lebih atau kurang mengurangkan keputusan pinjaman. Lebih-lebih lagi, peminjam tidak mendiskriminasi berdasarkan bangsa atau ciri lain peminjam (skor kredit sepatutnya menghapuskan sebarang diskriminasi), jadi pinjaman lebih adil.
Akhirnya, peminjam dapat mengurangkan kerugian mereka dengan mengelakkan peminjam yang lebih cenderung lalai, yang menjauhkan biaya untuk peminjam yang lain. Sudah tentu, jika anda mempunyai kredit yang buruk, anda akan mengalami kesulitan mendapatkan pinjaman . Mujurlah, adalah mungkin untuk membina kredit dan membina semula selepas anda jatuh pada masa-masa yang sukar dan penambahbaikan boleh datang dalam masa beberapa tahun.