Apabila anda meminjam wang, anda membayar pinjaman dengan membayar bunga. Mungkin terdapat beberapa yuran lain, tetapi minat biasanya menjadi pemacu utama betapa mahalnya pinjaman: kadar yang lebih tinggi bermakna kos yang lebih tinggi. Itulah sebabnya penting untuk memahami bagaimana kadar anda berfungsi, dan jika kadar anda boleh berubah.
Apakah Kadar Faedah Tetap?
Pinjaman boleh datang dengan kadar faedah berubah yang berubah dari masa ke masa, atau kadar tetap. Dengan kadar tetap, anda akan membayar kadar faedah yang sama (tidak berubah) sepanjang hayat pinjaman anda. Ini penting kerana kadar faedah memberi kesan kepada berapa banyak bayaran bulanan anda: jika kenaikan kadar, bayaran bulanan yang diperlukan juga dapat meningkat - dan anda mungkin tidak dapat membayar pembayaran yang lebih tinggi itu.
Lebih-lebih lagi, kadar faedah yang meningkat juga akan menaikkan harga apa sahaja yang anda beli dengan wang yang dipinjam. Anda akan menghabiskan lebih banyak minat , tetapi anda tidak akan mendapat apa-apa lagi daripada apa yang anda beli. Untuk melihat contoh bagaimana angka-angka berubah dengan kadar yang lebih tinggi, pasang beberapa nombor ke dalam kalkulator pelunasan pinjaman: anda akan melihat bahawa kadar yang lebih tinggi membawa kepada kos faedah bulanan yang lebih tinggi (dan bayaran yang lebih tinggi ).
Kadar faedah terus berubah apabila ekonomi berkembang dan kontrak.
Dengan kadar tetap, pinjaman anda adalah kebal terhadap perubahan tersebut.
Pinjaman Selamat, pada Kos
Pinjaman kadar tetap biasanya lebih selamat daripada pinjaman dengan kadar yang berubah-ubah: anda tahu apa yang diharapkan, dan anda boleh merancang untuk masa depan. Terdapat banyak cerita peminjam yang mengalami "kejutan pembayaran" apabila kadar pinjaman kadar berubah-ubah meningkat.
Tetapi anda perlu membayar untuk keselamatan - kepastian tidak datang secara percuma. Pinjaman kadar tetap biasanya bermula dengan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman kadar berubah-ubah. Sebagai contoh, kadar pada gadai janji kadar tetap mungkin satu atau dua peratus lebih tinggi daripada kadar pada gadai janji kadar laras (ARM) . Perbezaan itu boleh membuat perubahan dramatik dalam pembayaran bulanan anda - dan ia sering menggoda untuk mendapatkan bayaran yang lebih rendah (dengan pinjaman kadar berubah).
Apabila Kadar Tetap Gagal
Kadar jatuh: kadang-kadang pinjaman kadar tetap adalah pilihan yang salah - tetapi anda jarang akan mengetahui lebih awal daripada masa. Sekiranya kadar faedah turun selepas anda mendapatkan pinjaman anda (dan kekal lebih rendah untuk masa yang lama), pinjaman kadar berubah mungkin merupakan perjanjian yang lebih baik. Malangnya, kadar faedah pemasaan adalah sangat sukar. Yang berkata, jika kadar faedah berada di paras tertinggi bersejarah dan dijangka jatuh - dan anda mendapat pinjaman jangka panjang seperti gadai janji selama 30 tahun - ia mungkin masuk akal untuk sekurang-kurangnya mempertimbangkan pinjaman kadar berubah-ubah.
Pembiayaan Semula: jika kadar jatuh dan anda mendapat pinjaman kadar tetap, itu bukan akhir dunia. Anda sentiasa boleh cuba membiayai semula pinjaman yang lebih rendah, lebih murah . Walau bagaimanapun, anda perlu memenuhi syarat untuk pinjaman baru, dan situasi anda (skor kredit, nisbah hutang kepada pendapatan, dll) mungkin berubah.
Anda juga perlu membayar kos penutupan dalam banyak kes, dan kos tersebut akan mengurangkan sebarang manfaat yang anda dapat dari pembiayaan semula .
Komitmen jangka pendek: kadar tetap boleh (kadangkala) juga kurang menarik apabila anda akan meminjam untuk masa yang singkat. Kerana mereka secara automatik datang dengan kadar yang lebih tinggi daripada pinjaman kadar berubah-ubah, itu bernilai mengevaluasi berapa lama anda akan menyimpan pinjaman. Sesetengah pinjaman kadar berubah-ubah mengekalkan kadar permulaan yang sama selama lima tahun. Jika anda mengharapkan untuk menyingkirkan pinjaman sebelum itu, mungkin masuk akal untuk mendapatkan pinjaman kadar yang rendah (berubah). Malangnya, kehidupan tidak semestinya berfungsi seperti yang anda merancang, jadi anda memerlukan kepastian dan nasib baik untuk strategi ini.
Jenis Pinjaman Kadar Tetap
Bagaimana anda boleh mendapatkan pinjaman kadar tetap? Pinjaman ini mudah dicari. Hipotek kadar tetap 30 tahun secara tradisinya adalah cara yang paling biasa untuk membeli rumah.
Jika anda pergi ke gadai janji selama 15 tahun, anda mungkin mendapat kadar yang bersaing dengan gadai janji kadar laras. Pinjaman hanya faedah juga boleh datang dengan kadar tetap (tetapi berisiko untuk digunakan ).
Pinjaman auto dan pinjaman pelajar persekutuan sering dikenakan pinjaman kadar: anda mendapat bayaran bulanan yang tidak berubah, dan anda membayar baki pinjaman dari masa ke masa .
Banyak pinjaman peribadi juga mempunyai kadar tetap, tetapi kad kredit adalah pengecualian penting. Dengan kad kredit dan kad kredit lain, kadar anda sering kali berubah (kadang-kadang tidak memihak kepada anda).