Kelebihan dan Kekurangan Hipotesis Kadar Boleh Laraskan
Kadar pinjaman laras (ARM) adalah pinjaman rumah dengan kadar yang berbeza-beza . Apabila kadar faedah naik dan turun secara umum, kadar pada gadai janji kadar boleh laras mengikut. Ini boleh menjadi pinjaman berguna untuk masuk ke rumah, tetapi mereka juga berisiko. Halaman ini merangkumi asas-asas hipotek kadar laras.
Kadar
Hipotek kadar larasan adalah unik kerana kadar faedah pada gadai janji menyesuaikan dengan kadar faedah di pasaran.
Ini penting kerana jumlah bayaran gadai janji ditentukan (sebahagian) oleh kadar faedah atas pinjaman. Apabila kadar faedah meningkat, pembayaran bulanan meningkat. Begitu juga, pembayaran jatuh apabila kadar faedah jatuh.
Kadar pada gadai janji kadar laras anda ditentukan oleh beberapa indeks pasaran. Ramai gadai janji kadar laras terikat kepada LIBOR, kadar Perdana , Indeks Kos Dana, atau indeks lain. Indeks indeks hipotek anda adalah teknikal, tetapi dapat mempengaruhi bagaimana pembayaran Anda berubah. Tanya kepada pemberi pinjaman anda mengapa mereka telah menawarkan gadai janji kadar laras berdasarkan indeks yang diberikan.
Manfaat Hipotek Kadar Laras
Sebab utama untuk mempertimbangkan hipotek kadar laras adalah anda mungkin berakhir dengan bulanan yang lebih rendah pembayaran. Bank (biasanya) memberi ganjaran kepada anda dengan kadar awal yang lebih rendah kerana anda mengambil risiko bahawa kadar faedah boleh meningkat pada masa akan datang. Sebaliknya keadaan dengan gadai janji kadar tetap , di mana bank mengambil risiko itu.
Pertimbangkan apa yang berlaku jika kadar kenaikan: bank terperangkap meminjamkan wang anda pada kadar di bawah pasaran apabila anda mempunyai gadai janji kadar tetap . Sebaliknya, jika kadar jatuh, anda hanya akan membiayai semula dan mendapatkan kadar yang lebih baik.
Kesalahan Kadar Boleh Laraskan Gadai Janji
Malangnya, tidak ada makan tengah hari percuma. Walaupun anda mungkin mendapat manfaat daripada pembayaran yang lebih rendah , anda masih mempunyai risiko bahawa harga akan meningkat kepada anda.
Jika itu berlaku, bayaran bulanan anda boleh meningkat secara dramatik. Apa sekali pembayaran yang berpatutan boleh menjadi beban serius apabila anda mempunyai gadai janji kadar laras. Pembayaran boleh menjadi sangat tinggi sehingga anda perlu membayar hutang.
Menguruskan Gadai Janji Kadar Laras
Untuk menguruskan risiko, anda perlu memilih jenis hipotek kadar laras yang betul. Cara terbaik untuk menguruskan risiko anda adalah untuk mempunyai pinjaman dengan sekatan dan "topi". Caps adalah had ke atas berapa banyak gadai janji kadar laras yang sebenarnya boleh disesuaikan.
Anda mungkin mempunyai topi pada kadar faedah yang digunakan untuk pinjaman anda, atau anda mungkin mempunyai topi pada jumlah dolar pembayaran bulanan anda. Akhirnya, pinjaman anda mungkin termasuk bilangan tahun terjamin yang mesti diluluskan sebelum kadar bermula menyesuaikan - lima tahun pertama, contohnya. Sekatan ini membuang beberapa risiko gadai janji kadar laras , tetapi mereka juga boleh membuat beberapa masalah.
Sekarang anda akan mempercepatkan bagaimana hipotek ARM berfungsi. Mari lihat bagaimana mereka kadang-kadang tidak berfungsi dengan baik. Perhatikan bahawa istilah ARM Mortgage adalah berlebihan - "M" adalah untuk gadai janji - tetapi kami akan menggunakan istilah ini di seluruh halaman ini untuk kebiasaan.
Cap hipotek ARM boleh bekerja dengan pelbagai cara. Terdapat topi berkala dan topi seumur hidup. Had cap berkala menentukan berapa kadar anda boleh berubah dalam tempoh tertentu - seperti tempoh satu tahun.
Had jangka hayat mengehadkan berapa kadar hipotek ARM anda boleh berubah sepanjang hayat pinjaman.
Contoh Gadai Janji ARM
Anggapkan anda mempunyai tutup berkala sebanyak 1% setahun. Jika kadar kenaikan 3% pada tahun itu, kadar gadai janji ARM anda hanya akan naik 1% kerana topi. Had seumur hidup adalah serupa. Sekiranya anda mempunyai cap seumur hidup sebanyak 5%, kadar faedah pinjaman anda tidak akan menyesuaikan lebih daripada 5%.
Perlu diingat bahawa perubahan kadar faedah yang melebihi paras berkala boleh membawa dari tahun ke tahun. Pertimbangkan contoh di atas di mana kadar faedah naik 3% tetapi topi hipotek ARM anda mengekalkan kadar pinjaman anda pada peningkatan 1%. Sekiranya kadar faedah tidak berubah pada tahun hadapan, kemungkinan kadar gadai janji ARM anda akan naik 1% lagi - kerana anda masih "berhutang" selepas cap sebelumnya.
Terdapat pelbagai perangsang ARM yang tersedia. Sebagai contoh, anda mungkin mendapati perkara berikut:
- 10/1 ARM Gadai janji - kadarnya ditetapkan selama 10 tahun, kemudian menyesuaikan setiap tahun (sehingga topi, jika ada)
- 7/1 ARM Gadai janji - kadarnya ditetapkan selama 7 tahun, kemudian menyesuaikan setiap tahun (sehingga topi, jika ada)
- 1 Tahun ARM Gadai Janji - kadarnya ditetapkan untuk satu tahun kemudian menyesuaikan setiap tahun sehingga mana-mana topi
Tidak Semua Caps Dibuat Sama
Ambil perhatian bahawa topi mungkin berbeza sepanjang hayat pinjaman anda. Pelarasan pertama mungkin sehingga 5%, sementara pelarasan berikutnya boleh dibatasi pada 1%.
Sekiranya ini berlaku pada gadai janji ARM yang anda sedang mempertimbangkan, bersiaplah untuk ayunan liar dalam pembayaran bulanan anda apabila set semula pertama digulung.
Perangkap topi
Walaupun caps dan sekatan boleh melindungi anda, mereka boleh menyebabkan beberapa masalah. Sebagai contoh, gadai janji ARM anda mungkin mempunyai batasan mengenai berapa tinggi bayaran bulanan akan pergi - tanpa mengira pergerakan kadar faedah. Sekiranya kadar terlalu tinggi bahawa anda memukul had atas (dolar) pada pembayaran anda, anda tidak boleh membayar semua faedah yang anda bayar untuk bulan tertentu. Apabila ini berlaku, anda akan mendapat pelunasan negatif -mengandalkan keseimbangan pinjaman anda sebenarnya meningkat setiap bulan.
Pembeli akan sedar
Intinya dengan hipotek ARM ialah anda perlu tahu apa yang anda masuki . Pemberi pinjaman anda harus menerangkan beberapa senario terburuk supaya anda tidak diskriminasi oleh pelarasan pembayaran. Kebanyakan peminjam melihat perkara-perkara ini dan mengandaikan bahawa mereka akan berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk menyerap kenaikan bayaran pada masa depan - sama ada 5 atau 10 tahun. Ini sangat baik, tetapi perkara-perkara tidak selalu bersesuaian dengan cara kami merancang.