Sesiapa sahaja boleh meminjamkan wang dan mengenakan faedah, tetapi biasanya bank. Mereka menggunakan deposit dari simpanan atau akaun semak untuk membiayai pinjaman. Mereka membayar kadar faedah untuk menggalakkan orang ramai membuat deposit.
Bank mengenakan caj peminjam kadar faedah yang sedikit lebih tinggi daripada membayar pendeposit supaya mereka dapat keuntungan. Pada masa yang sama, bank bersaing antara satu sama lain untuk kedua-dua pendeposit dan peminjam. Pertandingan yang dihasilkan mengekalkan kadar faedah dari semua bank dalam pelbagai sempit antara satu sama lain.
Bagaimana Kadar Faedah Berfungsi
Bank menggunakan kadar faedah kepada jumlah belum bayar dari pinjaman atau baki kad kredit anda . Ia penting untuk mengetahui apa kadar faedah anda. Ini satu-satunya cara untuk mengetahui betapa ia menambah hutang anda yang belum selesai . Anda perlu membayar sekurang-kurangnya faedah setiap bulan. Jika tidak, hutang terkumpul anda akan meningkat walaupun anda membuat pembayaran.
Walaupun kadar faedah sangat kompetitif, mereka tidak sama. Sebuah bank akan dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi jika difikirkan ada peluang yang lebih rendah hutang itu akan dibayar balik. Atas sebab itu, bank-bank akan sentiasa memberikan kadar faedah yang lebih tinggi kepada pinjaman pusingan, seperti kad kredit.
Jenis pinjaman ini lebih mahal untuk dikendalikan. Bank juga mengenakan kadar yang lebih tinggi kepada orang yang mereka anggap berisiko. Adalah penting untuk mengetahui apakah skor kredit anda dan bagaimana untuk memperbaikinya. Lebih tinggi skor anda, semakin rendah kadar faedah yang anda perlu bayar.
Bank mengenakan kadar tetap atau kadar berubah.
Ia bergantung kepada sama ada pinjaman adalah gadai janji, kad kredit, atau bil yang tidak dibayar. Kadar faedah sebenar ditentukan oleh sama ada nota Perbendaharaan 10 tahun atau oleh kadar dana yang diberi makan .
Kadar tetap tetap sama sepanjang hayat pinjaman. Pembayaran awal anda terdiri daripada bayaran faedah. Apabila masa berlalu, anda membayar peratusan hutang yang lebih tinggi dan lebih tinggi. Sekiranya anda membuat pembayaran tambahan, semuanya berjalan menuju prinsipal. Anda boleh membayar hutang itu dengan lebih cepat seperti itu. Kebanyakan gadai janji konvensional adalah pinjaman kadar tetap.
Perubahan kadar berubah dengan kadar utama. Apabila kadar naik, begitu juga pembayaran pinjaman anda. Dengan pinjaman ini, anda mesti memberi perhatian kepada kadar utama, yang berdasarkan kadar dana yang diberi makan. Jika anda membuat bayaran tambahan, ia juga akan pergi ke arah membayar prinsipal.
Fahami APR
APR bermaksud kadar peratusan tahunan . Ia membolehkan anda membandingkan kos pelbagai pilihan pinjaman. APR termasuk apa-apa yuran yang dikenakan oleh bank. Yuran sekali ini disebut "mata" kerana mereka mengira mereka sebagai titik peratusan dari jumlah tersebut. APR boleh membantu anda membandingkan pinjaman yang hanya mengenakan kadar faedah kepada seseorang yang mengenakan kadar faedah yang lebih rendah ditambah mata.
Kadar Faedah Memacu Pertumbuhan Ekonomi
Bank pusat negara menetapkan kadar faedah. Di Amerika Syarikat, kadar dana yang diberi makan ialah kadar panduan. Itulah yang bank mengenakan antara satu sama lain untuk pinjaman semalaman. Rizab Persekutuan menghendaki bank untuk mengekalkan 10 peratus daripada jumlah deposit dalam simpanan setiap malam. Jika tidak, mereka akan meminjamkan setiap sen yang mereka miliki. Itu tidak akan membenarkan cukup penimbal untuk pengeluaran hari berikutnya. Kadar dana makan memberi kesan kepada bekalan wang negara dan dengan itu kesihatan ekonomi.
Kadar faedah membuat pinjaman lebih mahal. Apabila kadar faedah adalah tinggi, lebih sedikit orang dan perniagaan boleh meminjam. Ini mengurangkan jumlah kredit yang tersedia untuk membiayai pembelian, permintaan pengguna yang perlahan. Pada masa yang sama, ia menggalakkan lebih banyak orang untuk menyelamatkan kerana mereka menerima lebih banyak kadar simpanan mereka.
Kadar faedah tinggi juga mengurangkan modal yang tersedia untuk mengembangkan perniagaan, mencekik bekalan. Pengurangan kecairan ini memperlahankan ekonomi.
Kadar faedah rendah mempunyai kesan yang bertentangan dengan ekonomi. Kadar gadai janji yang rendah mempunyai kesan yang sama seperti harga perumahan yang rendah, merangsang permintaan hartanah. Kadar tabungan jatuh. Apabila penabung mendapati mereka kurang mendapat faedah pada deposit mereka, mereka mungkin memutuskan untuk membelanjakan lebih banyak. Mereka juga mungkin meletakkan wang mereka menjadi lebih berisiko, tetapi lebih menguntungkan, pelaburan. Itu memacu harga saham . Kadar faedah yang rendah membuat pinjaman perniagaan lebih murah. Itu menggalakkan pengembangan perniagaan dan pekerjaan baru.
Sekiranya mereka memberikan banyak faedah, kenapa tidak anda hanya menyimpan kadar rendah sepanjang masa? Bagi sebahagian besar, kerajaan dan Fed lebih suka kadar faedah yang rendah. Tetapi kadar faedah yang rendah boleh menyebabkan inflasi . Sekiranya terdapat terlalu banyak kecairan, maka permintaan melebihi bekalan dan kenaikan harga. Itulah salah satu daripada dua penyebab inflasi .