Bolehkah Kredit Pinjaman Hanya untuk Anda?

Berikut adalah Bahaya Tersembunyi

Pinjaman hanya faedah adalah gadai janji kadar laras yang membolehkan peminjam membayar hanya kadar faedah untuk beberapa tahun pertama. Itu selalunya kadar "penggoda" yang rendah. Bayaran meningkat dan jatuh dengan kadar Libor . Libor bermaksud Kadar Tawaran Antara Bank London. Ia adalah kadar bank mengenakan satu sama lain untuk pinjaman jangka pendek. Sekiranya LIBOR meningkat, begitu juga dengan bayaran faedah.

Masa pengenalan "kadar penggoda" biasanya berlangsung satu, tiga, atau lima tahun.

Selepas itu, pinjaman itu akan ditukar kepada gadai janji konvensional . Kadar faedah boleh meningkat. Bayaran bulanan juga mesti meliputi beberapa prinsipal. Itu meningkatkan banyak bayaran. Sesetengah gadai janji faedah hanya memerlukan peminjam untuk membayar keseluruhan baki selepas tempoh pengenalan.

Pinjaman hanya faedah juga dipanggil pinjaman eksotik dan gadai janji eksotik. Kadang-kadang mereka dipanggil pinjaman subprima walaupun mereka tidak hanya disasarkan kepada mereka yang mempunyai skor kredit subprima.

Tiga Kelebihan

Kelebihan pertama ialah pembayaran bulanan pada gadai janji faedah pada awalnya lebih rendah daripada pinjaman konvensional. Itu membolehkan peminjam untuk membeli rumah yang lebih mahal. Itu hanya berfungsi jika peminjam merancang untuk membuat bayaran yang lebih tinggi selepas tempoh pengenalan. Sebagai contoh, ada yang menaikkan pendapatan mereka sebelum tempoh intro selesai. Lain-lain merancang untuk menjual rumah sebelum pinjaman tersebut ditukar.

Peminjam yang tinggal membiayai pinjaman baru sahaja. Tetapi itu tidak berfungsi sekiranya kadar faedah meningkat.

Kelebihan kedua ialah peminjam boleh membayar gadai janji faedah lebih cepat daripada pinjaman konvensional. Pembayaran tambahan pergi terus ke arah prinsipal dalam kedua-dua pinjaman. Tetapi, dalam pinjaman hanya bunga, prinsipal yang lebih rendah kemudian menghasilkan pembayaran yang lebih rendah setiap bulan.

Dalam pinjaman konvensional, ia mengurangkan prinsipal, tetapi pembayaran bulanan tetap sama. Peminjam boleh membayar pinjaman dengan lebih cepat, tetapi mereka tidak menyedari manfaat sehingga akhir tempoh pinjaman. Pinjaman hanya faedah membolehkan peminjam untuk merealisasikan manfaat dengan segera.

Kelebihan ketiga adalah kelonggaran yang disediakan oleh pinjaman tanpa faedah. Sebagai contoh, peminjam boleh menggunakan apa-apa wang tambahan, bonus atau kenaikan sedemikian, untuk memohon kepada prinsipal. Dengan cara itu, mereka tidak dapat melihat perbezaan dalam taraf hidup mereka. Jika mereka kehilangan pekerjaan atau mempunyai kos perubatan yang tidak dijangka, mereka boleh kembali membayar hanya jumlah bunga. Ini menjadikan pinjaman hanya faedah lebih tinggi daripada gadai janji konvensional untuk pengurus wang berdisiplin.

Tiga Kekurangan

Pertama, pinjaman hanya faedah adalah berbahaya bagi peminjam yang tidak menyedari pinjaman akan diubah. Mereka sering tidak mampu membayar lebih tinggi apabila "kadar penggoda" tamat. Orang lain mungkin tidak menyedari bahawa mereka tidak mendapat sebarang ekuiti di rumah. Jika mereka menjualnya, mereka tidak mendapat apa-apa.

Kelemahan kedua berlaku bagi mereka yang mengira pekerjaan baru untuk membayar bayaran yang lebih tinggi. Apabila itu tidak berlaku, atau jika pekerjaan semasa hilang, jumlah yang lebih tinggi adalah bencana.

Yang lain boleh merancang pembiayaan semula. Tetapi jika kadar faedah meningkat, mereka tidak mampu untuk membiayai semula, sama ada.

Risiko ketiga ialah jika harga rumah jatuh. Yang menyakitkan pemilik rumah yang merancang untuk menjual rumah itu sebelum pinjaman itu ditukar. Pada tahun 2006, pemilik rumah tidak dapat menjual, kerana gadai janji itu lebih bernilai daripada rumah. Bank hanya akan menawarkan pembiayaan semula pada nilai ekuiti yang baru dan rendah. Pemilik rumah yang tidak mampu menaikkan pembayaran terpaksa ingkar pada gadai janji. Pinjaman hanya faedah adalah alasan yang besar sehingga ramai orang kehilangan rumah mereka.

Jenis

Terdapat banyak jenis pinjaman subprima berdasarkan model kepentingan sahaja. Kebanyakannya dicipta selepas tahun 2000, untuk memberi makan kepada gadai janji subprima . Itu kerana bank telah mula membiayai pinjaman mereka dengan sekuriti yang disokong gadai janji . Derivatif-derivatif ini menjadi sangat popular, mereka telah menghasilkan permintaan besar bagi aset gadai janji yang mendasari.

Malah, pinjaman hanya faedah ini adalah sebahagian daripada apa yang menyebabkan krisis gadai janji subprima .

Inilah huraian mengenai pinjaman eksotik ini. Kemusnahan mereka bermakna bahawa banyak lagi tidak lagi tersedia.

• Pinjaman ARM Opsyen membenarkan peminjam memilih jumlah bayaran bulanan mereka untuk lima tahun pertama.
• Pinjaman pelunasan negatif ditambah kepada, bukannya tolak daripada, prinsipal setiap bulan.
• Pinjaman belon memerlukan keseluruhan pinjaman dibayar selepas lima hingga tujuh tahun.
• Pinjaman tanpa wang ke bawah membenarkan peminjam mengambil pinjaman untuk bayaran balik.