Apakah Pinjaman Konvensional?

Jenis Pinjaman Konvensional untuk Pembeli Rumah

Saya menasihati pembeli rumah kali pertama untuk bertemu dengan broker gadai janji sebelum membuat keputusan mengenai pinjaman kerana broker gadai janji membawa pelbagai produk, termasuk pinjaman konvensional lama yang letih dan membosankan. Sebuah bank boleh membuat pinjaman konvensional juga, tetapi pada umumnya, barisan produk bank adalah terhad dan khusus hanya kepada bank itu. Manakala broker gadai janji boleh membiayai pinjaman melalui mana-mana bank.

Selepas krisis gadai janji tahun 2007, banyak jenis pinjaman eksotik hilang, dan pinjaman konvensional mendapat kedudukan yang lebih menonjol dalam pasaran hartanah.

Pinjaman konvensional mengekalkan reputasi sebagai jenis pinjaman yang selamat, dan terdapat pelbagai pinjaman konvensional untuk memilih dari juga.

Perbezaan utama antara pinjaman konvensional dan jenis gadai janji lain adalah hakikat pinjaman konvensional tidak dibuat oleh entiti kerajaan dan tidak diinsuranskan oleh entiti kerajaan. Itulah yang kita sebut sebagai pinjaman bukan GSE. Entiti ditaja bukan kerajaan.

Jenis pinjaman kerajaan adalah pinjaman FHA dan VA. Pinjaman FHA diinsuranskan oleh kerajaan dan pinjaman VA disokong oleh kerajaan. Keperluan pembayaran turun adalah berbeza juga. Bayaran bawah minimum bagi pinjaman FHA adalah 3.5 peratus. Untuk pinjaman VA, bayaran pendahuluan minimum adalah sifar.

Pinjaman Konvensional yang Diamortisasi

Pembeli rumah boleh mengambil pinjaman konvensional yang dilunaskan dari bank, penjimatan dan pinjaman, kesatuan kredit atau bahkan melalui broker gadai janji yang membiayai pinjaman sendiri atau broker mereka. Dua faktor penting ialah tempoh pinjaman dan nisbah pinjaman kepada nilai :

• 97 peratus LTV dengan tempoh 30 tahun biasa (atau 20, 15 atau 10)
• 95 peratus LTV dengan tempoh 30 tahun biasa (atau 20, 15 atau 10)
• 90 peratus LTV dengan tempoh 30 tahun biasa (atau 20, 15 atau 10)
• 85 peratus LTV dengan tempoh 30 tahun biasa (atau 20, 15 atau 10)
• 80 peratus LTV dengan tempoh 30 tahun biasa (atau 20, 15 atau 10)

LTV boleh lebih rendah daripada 80 peratus.

Ia boleh menjadi apa yang selesa untuk peminjam. Jika LTV lebih tinggi daripada 80 peratus, peminjam menghendaki peminjam membayar insurans gadai janji swasta *. Tempoh pinjaman mungkin lebih panjang atau lebih pendek, bergantung kepada kelayakan peminjam. Sebagai contoh, peminjam mungkin layak untuk tempoh 40 tahun, yang akan mengurangkan bayaran secara signifikan. Pinjaman berjangka selama 20 tahun akan meningkatkan pembayaran. Berikut adalah beberapa contoh bagaimana pembayaran boleh berubah bergantung pada tempoh pinjaman:

• Pinjaman $ 200,000 pada 6 peratus yang dibayar lebih dari 20 tahun akan menghasilkan bayaran sebanyak $ 1,432.86 sebulan.
• Pinjaman $ 200,000 pada 6 peratus yang dibayar selama 30 tahun akan menghasilkan bayaran sebanyak $ 1,199.10 sebulan.
• Pinjaman $ 200,000 pada 6 peratus yang dibayar lebih 40 tahun akan menghasilkan bayaran sebanyak $ 1,100.43 sebulan.

Pinjaman konvensional yang dilunaskan sepenuhnya adalah gadai janji di mana bayaran prinsipal dan faedah yang sama dibayar setiap bulan, dari permulaan pinjaman hingga akhir pinjaman. Pembayaran terakhir membayar pinjaman sepenuhnya. Tiada bayaran belon .

Mematuhi had pinjaman ialah $ 417,000. Skor FICO minimum untuk kadar faedah yang baik adalah lebih tinggi daripada yang diperlukan untuk pinjaman FHA. Batasan pinjaman melebihi $ 417,000 dianggap pinjaman agensi, dan beberapa pinjaman jumbo dan tingkat bunga lebih tinggi.

* Sesetengah produk pinjaman konvensional membenarkan pemberi pinjaman membayar insurans gadai janji swasta.

Pinjaman Konvensional boleh laras

Pinjaman konvensional yang boleh diselaraskan bermakna pinjaman boleh dilaraskan, ia boleh berubah-ubah. Sesetengah pinjaman tetap untuk jangka masa tertentu, dan kemudian berubah menjadi pinjaman kadar laras. Berikut adalah tiga jenis pinjaman konvensional yang boleh dilaraskan:

• 3/1 ARM. Pinjaman ini ditetapkan selama 3 tahun, dan kemudian ia mula menyesuaikan untuk baki 27 tahun.
• 5/1 ARM. Pinjaman ini ditetapkan selama 5 tahun, dan kemudian ia mula menyesuaikan untuk baki 25 tahun.
• 7/1 ARM. Pinjaman ini ditetapkan selama 7 tahun, dan kemudian ia mula menyesuaikan untuk baki 23 tahun.

Ciri-ciri Pinjaman Konvensional yang Laraskan

Ramai peminjam menjauhkan diri daripada pinjaman konvensional yang boleh diselaraskan dan memilih untuk berpegang teguh dengan pinjaman yang dilunaskan .

Bagi peminjam yang pendapatannya boleh naik, gadai janji kadar laras mungkin hanya tiket untuk membantu dengan pembayaran awal tahun.

• Kadar faedah awal lebih rendah daripada kadar pinjaman tetap.
• Terdapat jumlah maksimum pinjaman boleh menyesuaikan sepanjang hayat pinjaman yang dikenali sebagai kadar topi.
• Kadar faedah ditentukan dengan menambah kadar margin kepada kadar indeks .
• Tempoh pelarasan boleh setiap bulan, setiap enam bulan, atau setiap tahun, antara pilihan lain.

Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.