Sertai, Sapukan, dan Dapatkan Dibiayai
Pinjaman kesatuan kredit biasanya datang dengan kadar dan yuran yang rendah, yang bermaksud kos pinjaman keseluruhan yang lebih rendah. Lebih-lebih lagi, mungkin lebih mudah untuk mendapat kelulusan pinjaman atas kesatuan kredit.
Tiada siapa yang mahu membuat pinjaman yang tidak akan dibayar balik, tetapi kesatuan kredit kecil lebih cenderung untuk mengambil pendekatan yang lebih peribadi untuk menilai pinjaman anda (bukan mengambil pendekatan tegas kepada semua orang yang memohon pinjaman).
Bermula Dengan Kesatuan Kredit
Jika anda tidak pernah menggunakan kesatuan kredit sebelum ini, anda mungkin tidak tahu banyak mengenai mereka, atau anda mungkin fikir ia sama seperti bank. Terdapat banyak persamaan , tetapi perbezaan utama ialah pemilikan: Kesatuan kredit adalah bukan keuntungan yang dimiliki oleh pelanggan mereka. Kebanyakan kesatuan kredit beroperasi dengan matlamat menyediakan perkhidmatan kewangan kepada pemilik ahli . Akibatnya, kadar pinjaman serikat kredit sering keluar sedikit lebih rendah (berbanding dengan bank besar yang perlu terus berkembang keuntungan).
Menjadi Ahli
Sebelum memohon pinjaman, anda perlu menjadi 'ahli' atau pemilik sebahagian daripada kesatuan kredit (jangan risau, ia tidak begitu rumit kerana ia berbunyi).
- Kriteria keahlian: Untuk menjadi ahli, anda perlu memenuhi syarat dengan memenuhi kriteria tertentu. Ini biasanya bermakna anda berkongsi beberapa ciri dengan ahli lain (seperti di mana anda tinggal, atau industri yang anda atau ahli keluarga anda bekerja).
- Cara mudah dalam: Tidak kira siapa anda, ada peluang yang baik bahawa anda boleh menyertai kesatuan kredit, dan anda mungkin terkejut betapa mudahnya untuk memenuhi syarat. Sebagai contoh, apabila membeli kereta, anda mungkin mendapati bahawa pengedar dapat membuat anda ahli - tanpa anda pernah melawat salah satu cabang. Dengan membeli dari peniaga itu, anda memenuhi (salah satu) keperluan kelayakan kredit kesatuan.
- Mencari kesatuan kredit: Untuk mengetahui kesatuan kredit mana yang tersedia berdekatan, cuba alat carian kesatuan kredit Pentadbiran Kesatuan Kredit Negara. Jika anda tidak dapat mencari apa-apa tempatan, banyak kesatuan kredit menerima ahli-ahli dari seluruh Amerika Syarikat.
- Deposit pembukaan: Setelah anda mendapati kesatuan kredit yang anda layak untuk menyertai, anda akan menjadi ahli dengan membuka akaun dan membuat deposit kecil (seringkali $ 25 atau lebih). Selepas itu, anda sudah bersedia untuk memohon pinjaman.
Memohon Pinjaman
Dalam banyak kes, anda boleh menyertai kesatuan kredit dan memohon pinjaman pada masa yang sama. Jika anda sudah menjadi ahli, maka anda lebih jauh ke hadapan.
Bercakap dengan pegawai pinjaman di kesatuan kredit anda untuk memahami jenis pinjaman yang ada, dan tanyakan mengenai keperluan asas untuk mendapatkan pinjaman anda yang diluluskan.
Proses ini bervariasi dari satu tempat ke tempat, tetapi kebanyakan kesatuan kredit (dan setiap pemberi pinjaman lain) mempunyai syarat-syarat berikut:
- Permohonan: Anda perlu mengisi permohonan, sama ada dalam talian atau di atas kertas.
- Pengenalpastian: Atas permohonan itu, anda perlu memberi maklumat mengenal pasti diri anda, seperti Nombor Keselamatan Sosial.
- Pekerjaan: Sesetengah kesatuan kredit menghendaki anda bekerja dalam masa yang sama untuk masa tertentu (1 tahun, sebagai contoh).
- Pendapatan: Anda perlu pendapatan untuk membayar balik pinjaman, dan anda perlu memberitahu kesatuan kredit berapa banyak yang anda berhutang. Pembayaran bulanan anda pada semua hutang perlu berada di bawah nisbah hutang kepada pendapatan tertentu.
- Pembayaran ekuiti atau ke bawah: Jika anda membeli rumah atau kereta, anda perlu membuat bayaran pendahuluan (yang merupakan idea yang baik sahaja ). Untuk refinans, anda perlu ekuiti yang mencukupi , biasanya diukur sebagai nisbah pinjaman kepada nilai .
- Kelayakan Kredit: Sejarah peminjaman dan pembayaran balik pinjaman akan membantu anda mendapat kelulusan. Skor kredit anda sering digunakan untuk menilai kebolehpercayaan kredit.
Tidak ada salahnya dengan meminta seseorang di kesatuan kredit tentang syarat-syarat ini sebelum anda memohon pinjaman. Perbualan pantas dapat menjimatkan masa anda (dan mereka). Contohnya, jika anda tahu skor kredit anda, dapatkan pendapat tidak rasmi mengenai sama ada anda layak atau tidak, dan bincangkan apa-apa isu seperti rampasan baru-baru ini .
Mendapatkan Kelulusan
Selepas anda memohon, seorang pegawai pinjaman akan menyemak permohonan anda untuk melihat jika anda layak untuk pinjaman.
Walaupun anda tidak mempunyai sejarah pembayaran balik pinjaman yang kukuh (atau jika anda mempunyai beberapa masalah pada masa lalu), anda masih boleh diluluskan untuk pinjaman. Terutama di institusi kemasyarakatan yang kecil, ada peluang yang baik bahawa anda boleh bercakap dengan kakitangan, yang secara peribadi akan menyemak laporan kredit anda dan keadaan peribadi anda. Kadang-kadang surat peribadi boleh membantu. Itu tidak akan berlaku di bank besar - jika skor kredit anda terlalu rendah, tidak ada pengecualian, dan komputer akan menentukan semuanya.
Hubungan jangka panjang dengan kesatuan kredit (dan mengenali kakitangan) dapat meningkatkan peluang anda. Jika mereka melihat bahawa anda menguruskan akaun anda dengan baik, mereka lebih cenderung untuk mengabaikan cela di masa lalu anda.
Pinjaman bercagar juga boleh membantu anda mendapatkan kelulusan (dan ia akan membantu anda membina skor kredit anda untuk kali berikutnya anda memerlukan pinjaman). Untuk mendapatkan pinjaman bercagar, anda akan menjanjikan beberapa bentuk cagaran , yang dapat diambil oleh kesatuan kredit jika anda gagal melakukan pembayaran. Anda tidak perlu berjanji rumah, kereta, atau barang kemas anda - pinjaman bercagar tunai menggunakan wang dalam akaun anda untuk membantu anda mendapatkan kelulusan.
Seorang cosigner juga boleh membantu anda mendapat kelulusan. Seorang cosigner adalah orang yang menandatangani permohonan dengan anda . Mereka sepatutnya mempunyai kredit yang lebih kuat daripada anda dan pendapatan tambahan yang ada untuk membayar pinjaman. Secara idealnya, mereka tidak akan membuat bayaran - pinjaman itu - tetapi mereka bertanggungjawab terhadap pinjaman jika anda berhenti melakukan pembayaran. Itulah tanggungjawab besar (dan risiko), dan nikmat besar untuk bertanya kepada seseorang.
Berapa lamakah masa yang diambil?
Mendapatkan pinjaman dari kesatuan kredit boleh jadi sangat cepat. Sekali lagi, proses menyatukan kesatuan kredit dan mendapatkan pinjaman yang dibiayai boleh berlaku semasa anda duduk di pengedar kereta. Di cawangan kesatuan kredit, anda sering boleh mendapat jawapan pada hari yang sama, dan dana boleh dibuat pada hari itu atau tidak lama selepas itu.
Dalam beberapa kes, ia akan mengambil masa yang lebih lama. Pekerja kesatuan kredit banyak yang perlu dilakukan, dan mereka tidak boleh menyerahkan wang sehingga mereka mempunyai peluang untuk menilai setiap pinjaman. Rancang ke hadapan, dan minta pinjaman anda berapa lama anda harus menunggu untuk menunggu.