Yang Terbaik untuk Wang Anda?
Kami akan menggali butiran di bawah, tetapi sebagai gambaran ringkas:
- Persamaan: Bank dan kesatuan kredit menawarkan cek dan akaun simpanan, pinjaman, akaun perniagaan dan perkhidmatan lain. Bagi kebanyakan keperluan perbankan, mereka bersamaan.
- Perbezaan: Kesatuan kredit adalah institusi milik pelanggan, sementara bank biasanya perniagaan untuk keuntungan. Dalam sesetengah kes, yang memberikan kelebihan kesatuan kredit. Tetapi untuk menyertai kesatuan kredit, anda perlu memenuhi syarat dengan memenuhi kriteria keanggotaan.
Untuk pengenalan asas untuk kesatuan kredit, termasuk pemilikan, keselamatan dana dan produk, lihat Bagaimana Kesatuan Kredit berfungsi .
Kepemilikan: Perbezaan Utama
Kesatuan kredit dimiliki oleh pelanggan mereka, yang juga dikenali sebagai "ahli". Pelabur bank sendiri. Mereka pelabur mungkin beribu-ribu pemegang saham tanpa nama atau beberapa pelabur besar, bergantung kepada bank. Anda mungkin tidak peduli atau fikir ia adalah masalah besar, tetapi struktur pemilikan mempengaruhi bagaimana institusi ini beroperasi.
Kesatuan kredit ideal: Idealnya, kesatuan kredit boleh menawarkan tawaran yang lebih baik kerana mereka tidak mempunyai pelabur luar yang cuba memaksimumkan dan meningkatkan keuntungan dengan mengorbankan pelanggan.
Banyak kesatuan kredit hanya berbuat demikian: Mereka membayar lebih banyak faedah ke simpanan dan CD , mereka menawarkan pemeriksaan percuma kepada semua orang, dan mereka menaikkan kadar pinjaman yang rendah.
Pengecualian terhadap peraturan: Walau bagaimanapun, kesatuan kredit tidak selalu lebih murah daripada bank. Bank-bank komuniti mempunyai keutamaan yang serupa dengan kesatuan kredit, termasuk berkhidmat kepada penduduk tempatan dan memberikan kembali kepada komuniti.
Lebih-lebih lagi, beberapa kesatuan kredit bertindak seperti bank-bank besar dan mengenakan yuran tinggi yang sama seperti pesaing mereka. Sebagai organisasi bukan untung, kesatuan kredit itu menikmati faedah cukai yang tidak kembali kepada ahli-ahli sebagaimana dimaksud.
Kelayakan Kesatuan Kredit
Keupayaan untuk membuka akaun adalah perbezaan yang signifikan antara bank dan kesatuan kredit.
Untuk mengekalkan status yang disukai cukai mereka, kesatuan kredit diperlukan untuk mengehadkan basis pelanggan mereka kepada sekumpulan orang yang berkongsi bon bersama (dikenali sebagai "bidang keanggotaan").
Keperluan itu agak mudah dijumpai. Anda mungkin layak menyertai kesatuan kredit kerana:
- Di mana anda bekerja atau industri yang anda bekerja
- Di mana anda bersekolah atau beribadah
- Kawasan geografi yang anda tinggalkan
- Keahlian dalam organisasi, yang mungkin anda dapat memuaskan dalam talian
- Kelayakan ahli keluarga
Di mana sahaja anda berada, ada peluang yang baik bahawa ada kesatuan kredit yang berdekatan yang anda layak untuk. Sesetengah kesatuan kredit juga berkhidmat kepada ahli dari jauh atau secara keseluruhan dalam talian .
Adakah Wang Anda Selamat?
Bank dan kesatuan kredit boleh menyimpan wang anda dengan selamat. Sekiranya institusi masuk, sebahagian atau semua wang anda mungkin diinsuranskan, bermakna dana anda perlu diganti. Dalam kebanyakan kes, akaun anda berakhir di institusi baru, dan anda mempunyai nombor akaun dan baki akaun yang sama seperti dahulu.
Insurans paling selamat yang ada datang dari kerajaan AS.
- Untuk akaun bank, FDIC menginsuranskan dana dengan sokongan kerajaan.
- Di kesatuan kredit yang diinsuranskan federal, liputan NCUSIF melindungi anda dengan kepercayaan penuh dan kredit kerajaan AS.
Di bawah undang-undang semasa, perlindungan FDIC dan NCUSIF melindungi sehingga $ 250,000 bagi setiap pendeposit bagi setiap institusi. Jika anda mempunyai lebih daripada itu, anda perlu memastikan untuk menyebarkan dana anda di antara pendaftaran akaun yang berlainan atau institusi yang berlainan. Ia mungkin mempunyai lebih daripada $ 250,000 yang diinsuranskan di satu tempat. Sebagai contoh, akaun persaraan anda dan akaun semak individu anda di institusi yang sama mungkin dikira secara berasingan.
Sesetengah kesatuan kredit adalah negeri yang disewa (dan bukannya persendirian), dan mereka menawarkan liputan insurans persendirian. Walaupun perlindungan ini membantu dalam kebanyakan kes (mereka tidak semestinya institusi yang buruk), insurans swasta tidak begitu selamat seperti liputan NCUSIF.
Penawaran Produk Serupa
Produk yang terdapat di bank dan kesatuan kredit hampir sama. Bagi kebanyakan pengguna yang mengendalikan kewangan peribadi dan perniagaan kecil-tidak kira sama ada anda menggunakan bank atau kesatuan kredit.
Untuk perkhidmatan khusus, seperti perkhidmatan pemegang amanah, kesatuan kredit kecil mungkin tidak dapat menampung keperluan anda. Tetapi tidak pernah menyakitkan untuk bertanya-walaupun institusi kecil mempunyai perkongsian dengan penyedia perkhidmatan yang dapat memberikan perkhidmatan lancar melalui kesatuan kredit.
Hampir mana-mana bank atau kesatuan kredit menawarkan produk berikut:
- Akaun bank perniagaan
- Memeriksa akaun
- Akaun simpanan
- Sijil deposit (CD)
- Pinjaman rumah (termasuk pinjaman pembelian dan pembiayaan semula )
- Pinjaman kenderaan untuk kenderaan baru atau yang digunakan (termasuk pinjaman motosikal dan RV)
- Akaun pasaran wang
- Tanah , pembinaan , dan pinjaman rumah pembuatan
Teknologi: Kedua-dua bank dan kesatuan kredit menawarkan perkhidmatan perbankan dalam talian dan aplikasi mudah alih. Anda boleh melihat akaun, membuat deposit dengan peranti mudah alih anda , memindahkan wang antara akaun, membayar bil , dan banyak lagi di kebanyakan institusi. Kadang-kadang, kesatuan kredit kecil mungkin tidak menawarkan semua ciri yang anda cari, tetapi itu jarang berlaku.
Khidmat Pelanggan
Bank dan kesatuan kredit boleh menawarkan perkhidmatan pelanggan yang cemerlang. Mereka berdua juga membuat kesilapan dan menggaji orang yang kadang-kadang mempunyai hari yang buruk.
Hubungan: Di kesatuan kredit dan bank kecil, perkhidmatan cenderung lebih diperibadikan. Dengan lebih sedikit pelanggan dan pekerja, mungkin lebih mudah bagi semua orang untuk mengenali antara satu sama lain. Sekiranya anda melawat cawangan, ada peluang yang baik untuk anda bekerja dengan orang yang sama, dan anda boleh membangunkan hubungan. Hubungan tersebut berpotensi membantu anda memenuhi syarat untuk pinjaman jika anda mempunyai kredit yang kurang sempurna , dan mereka boleh memudahkan untuk menyelesaikan masalah dalam akaun anda.
Terutama di bank kecil dan kesatuan kredit, perkhidmatan pelanggan bergantung (sebahagiannya) ke atas budaya organisasi. Interaksi mungkin lebih tidak rasmi (lebih baik atau lebih buruk), dan mungkin bergantung pada siapa yang anda sedang bercakap dengan hari itu. Di bank-bank besar, mengharapkan pengalaman yang lebih konsisten (tapi tegar): Semua pekerja menjalani program latihan yang sama, dan mereka mempunyai sedikit kelonggaran ketika menghadapi masalah-masalah perkhidmatan.
Jadual anda mungkin menjejaskan keputusan anda untuk bekerja dengan bank atau kesatuan kredit. Bank-bank besar mempunyai lebih banyak sumber untuk menawarkan perkhidmatan pelanggan 24-jam, dan ini boleh membantu jika anda tidak boleh bercakap semasa waktu perniagaan. Walau bagaimanapun, beberapa kesatuan kredit (dan bank) menawarkan masa berlanjutan dan hujung minggu-serta laman web yang sangat baik. Jika anda boleh melakukan semua yang anda perlukan secara dalam talian, jam perbankan tidak penting.
Kesatuan kredit menyediakan tawaran unik dengan cawangan bersama. Sekiranya kesatuan kredit anda mengambil bahagian, anda mungkin boleh melawat cawangan kesatuan kredit yang lain di seluruh negara. Kebanyakan perkhidmatan, seperti deposit dan pengeluaran, boleh didapati secara percuma, tetapi anda mungkin perlu bekerja dengan kesatuan kredit "rumah" anda mengenai isu-isu yang lebih rumit.
Yang Betul?
Bank dan kesatuan kredit boleh memberikan perkhidmatan kewangan yang mantap. Pada akhirnya, ia turun kepada produk, perkhidmatan, dan bayaran yang ditawarkan oleh institusi individu yang anda lihat. Jika pemilikan tidak penting kepada anda, hanya pergi dengan siapa saja yang mempunyai kesepakatan terbaik (dan ingat bahawa anda boleh menyimpan beberapa akaun terbuka di kedua-dua bank dan kesatuan kredit).
Apabila anda memerlukan pinjaman, dapatkan sebut harga dari beberapa sumber yang berbeza, termasuk sekurang-kurangnya satu bank, satu kesatuan kredit, dan satu pemberi pinjaman dalam talian . Bandingkan kos dan kadar faedah di setiap institusi, dan tanya sama ada anda mungkin mendapat kelulusan pinjaman sebelum anda mengisi permohonan.
Sekiranya kadar yang tinggi pada akaun simpanan adalah keutamaan anda, lihat pilihan dalam talian sahaja untuk kedua-dua bank dan kesatuan kredit . Bank-bank dalam talian tidak mempunyai overhead yang sama sebagai institusi bata-dan-mortar, dan mereka cenderung menggunakan kadar faedah yang menarik untuk mendapatkan perhatian.
Jika anda memutuskan untuk beralih ke bank atau kesatuan kredit yang lain, elakkan masalah apabila anda mengalihkan wang anda. Gunakan senarai semak kami untuk bertukar-tukar bank untuk membuat proses yang tidak menyakitkan mungkin.